作别互联网的套路，漩涡之下的互联网金融开启新进化
【摘要】当新零售风靡一时，或许预示着人们正在忘记电商曾经带给我们的巨大改变，正如当新金融不断成长，我们开始与互联网金融说再见一样。
当新零售风靡一时，或许预示着人们正在忘记电商曾经带给我们的巨大改变，正如当新金融不断成长，我们开始与互联网金融说再见一样。那个曾经在资本与互联网风潮的联合作用下野蛮生长的全新物种不断颠覆着我们对于金融行业的原有认知。金融这个曾经相对封闭的行业在与互联网发生化学反应之后竟然爆发出如此强大的力量，并且真正让人们的生活开始因互联网金融有了很大改变。
可能有人会说，互联网金融带给人们的伤痛与教训远远不及它给我们带来的便利，但这何尝不是一个事物发展必然要经历的阶段呢？当互联网落幕成为必然的大背景下，被负面缠身的互联网金融注定要开启一场新的变革来抵消人们对于金融科技化地怀疑。只不过这场变革不再以获取用户为终极追求，而是开始回归到金融行业本身，用新技术去改变和重塑传统金融的运作逻辑，改变传统金融的组成元素，挖掘传统金融的功能属性。
无疑，金融行业本身正在成为被改造的对象。
日渐明显的产业互联网昭示着这种趋势的必然。当金融行业的沿革步伐跟不上用户需求的转变，改造金融行业以适应用户的消费升级成为必然。或许这才是金融行业的产业互联网化的根本原因所在。无论是互联网金融新贵还是传统金融行业巨头，他们都在通过将新技术应用到金融行业的流程里去改变那个曾经用百年前的金融体系依然在满足当下用户需求的陈旧的金融体系。
消费升级激发需求嬗变，金融行业需要新变革
在经历了互联网时代的培养和改造之后，人们的消费需求已经不再仅仅只是停留在“买得到”的阶段，而是进入到了一个更加讲究品质的时代。同样地，简单地用互联网的方式去缩短金融与用户对接的流程和环节，而不是去改变金融行业本身去满足用户更多需求的做法难以奏效。金融行业需要一场新的变革，以此来满足消费升级下的用户需求。
传统金融的供应模式难以满足海量用户的多样化需求。传统时代，一对多是金融行业的主要供应模式。每一个金融机构都会面对海量的用户群体，这种现象即使到了互联网时代依然没有任何改变。用有限的金融产品和机构来应对无限的金融用户很难达到满足用户需求的效果，改变这种一对多的金融供应模式才能满足用户多样化的需求。
互联网金融时代的来临仅仅只是改变了用户和金融对接的渠道而已，并未真正改变一对多的供应模式。从本质上看，我们依然在用单一的金融供应模式去应对多样化的用户需求。一味地用单一的金融产品去应对海量的用户需求的做法只会带来用户需求的不满足，这种状况的持续发展不仅会给金融行业带来伤害，还将会给用户带来消费降级。
只是改变金融行业的对接渠道而不去拓展金融产品，只会让用户痛点不断出现。用新的手段去衍生足够多的金融产品，以此来满足用户多样化的需求。金融行业正在从用户端回归到行业端，以此来实现金融行业更大的发展。
以人为主的金融运作元素难以满足海量的用户需求。虽然金融行业的发展经历了互联网时代的洗礼，但是金融行业的运作逻辑依然是以人为主的。面对海量的用户需求，我们用人去收集资料，审核资料，风险筛查，显然是无法达成预期效果的。只有不断加入新的元素来提升金融行业的运作效率，才能满足海量用户的多样化需求。
因为尽管金融行业涉及到诸多的流程和环节，但是人始终都是这些流程和环节的主体。由于每一个流程和环节都需要繁琐的、程式化的工作，简单用人工去处理的话势必会低效，当海量用户的金融需求需要审核的时候，金融行业的效率便会下降。互联网金融时代的来临并未减少这一痛点，而是将这一痛点得到了放大。于是，我们看到了很多缺少审核的不规范项目的上线，最终让金融行业乱象频出。
尽管人的参与让金融行业的更加安全和稳健，但是如果我们将人从一些程式化的流程和环节当中解放出来让他们去做一些更有意义的事情的时候，或许更加能够让金融行业的运作效率更高，更加能够满足用户的多样化需求。因此，当金融行业的效率与用户需求地增加产生脱节的时候，金融行业同样需要新的变革，才能满足用户需求。
金融的基础性作用与用户需求脱节让金融行业难以发挥最大的作用。金融行业的投资和理财属性的根深蒂固让人们仅仅只是将目光停留在投资和理财上面，我们看到在互联网时代诞生的几乎所有的互联网金融平台都是以投资和理财的属性为主。仅仅只是建构金融的基础性作用限制在投资和理财的层面而不是去拓展金融行业更多的功能才能属性，只会把金融行业的发展带入到一个越来越艰难的境地里。
既然金融行业是一个基础性很强的行业，能够与我们生活的每一个流程和环节联通，那么，我们就不能仅仅将金融行业的基础性作用仅仅停留在投资和理财上，而是应该发掘出更多的功能和属性。尽管互联网金融时代的来临缩短了用户与金融之间的流程和环节，但是，金融行业的基础性作用依然仅仅只是停留在投资和理财上。对于基础性作用的禁锢最终让金融行业始终都停留在一个相对初级且低端的层面上，难以达成进一步拓展和延伸。
用户之所以需要金融并不仅仅只是为了投资和理财，除了投资和理财之外，他们还有更多的诉求。如果我们一味地去放大金融的投资和理财需求只会把金融行业的基础性作用困囿于一个相对狭隘的“小圈子”里，最终难以实现真正意义上的拓展和延伸。
消费升级时代的来临带来的是用户需求已经集中爆发，一味地去中间化，而不是去改变金融行业本身的做法无法真正起到改变金融行业的目的。面对金融与用户之间的供求矛盾、效率矛盾和效能矛盾，金融行业需要一场全新的变革才能真正满足发展的需要。一味地去中间化，一味地唯流量至上，一味地放大传统金融的作用，只会把金融行业的发展带入到相对狭隘和封闭的境地里。面对新技术的崛起，金融行业需要一场全新的变革才能真正实现真正意义上的蜕变。
作别互联网，新技术的风潮里金融行业如何再进化？
互联网的去中间化非但无法彻底解决金融行业的痛点和难题，而且无法满足用户的需求，甚至还将把金融行业的痛点和弊病进一步放大。因此，金融行业与互联网作别成为一种必然，寻找新的破解金融行业困局的方式和方法成为新的发展动向。当新技术的风潮涌动，金融行业必然开启全新进化。
以新技术元素取代程式化的工作，提升金融行业效率。所谓的赋能就是用新技术的手段去替代那些人为的工作，进而提升金融行业的运行效率。大数据、云计算、智能科技、区块链无一不是如此。未来，金融行业变革的一个主要方向就是要用新技术去取代一些传统时代需要人去完成的工作，从而进一步提升金融行业的效率。
我们现在看到的以BAT为代表的互联网巨头对于传统金融行业的技术赋能正是这种现象的直接体现，通过用新技术去取代人做一些程式化的工作，金融行业的效率有望得到进一步提升。未来，随着金融行业与新技术弥合的深入，金融行业的发展又将进入到一个全新的阶段。
从这个角度来看，金融行业的再度变革是基于新技术手段取代程式化工作为突破口的。随着未来金融行业当中出现更多新的元素，金融行业的效率有望得到进一步提升，从而让金融行业“一对多”的弊病得到进一步地缓解。新技术加入有望实现理想状态下的“一对一”的精准匹配，满足用户个性化的金融需求，从而将金融的效能进一步提升。
以新功能来拓展金融的基础性作用，提升金融行业的普惠性。尽管人们一直都在提普惠金融，但是，他们对于金融的功能和作用的认识依然仅仅只是停留在投资和理财上，这显然无法做到让金融行业做到真正意义上的普适。只有通过挖掘金融行业的基础性作用才能让金融行业的基础性作用得到进一步拓展，从而让用户需求的每一个阶段都有相应的金融属性相对应，从而实现真正意义上的普惠性。
其实在互联网时代，金融行业的功能和属性已经得到了拓展，但是这种拓展仅仅只是停留在概念上，并未与人们的生活深度融合。当金融行业的新变革开启，特别是金融科技化程度的加深，金融行业的进化开始像生活化转变。金融行业的新功能开启与人们的生活联系在一起，从而开启金融行业发展的全新时代。
未来，金融行业变革的方向将会以金融基础性作用的拓展和延伸以及由此带来的生活化为方向。随着人们的生活科技化程度的提升，金融行业的新功能将与人们的生活产生更加紧密的联系，从而实现真正意义上的普惠性。
改变金融行业的供给模式，实现真正意义上的精准供给，减少金融资源的浪费。无效、劣质的金融资源在互联网时代被进一步放大，金融行业的无效供给成为主流。我们看到很多的互联网金融平台不断以流量为导向进行无效的金融供给，从而把金融行业的发展带入到新的发展困境里。
未来，金融行业的另外一个变革动向是用新技术的手段来改变传统金融的供给模式，借助大数据、云计算等手段来实现金融行业的精准供应，在满足用户个性化需求的同时，提升金融行业的效能。对于金融行业来讲，以新的供应模式为代表的全新变革将会减少金融行业的浪费，真正把金融效能发挥到最大。
传统时代，金融行业的供给是以金融机构的一厢情愿为驱动力的，金融行业的主观意愿很强，无法真正意义上的市场化配置。进入到新变革时代，金融行业的供给更多的是基于大数据、云计算的结果为蓝图的，金融产品和服务的市场化程度较高，能满足用户的个性化需求，减少金融资源浪费，满足更多用户的需求。
风靡一时的互联网金融最终因为缺少了真正意义上的变革而成为过去时。消费升级时代的来临导致的用户新需求昭示着金融行业新变革的来临，当金融行业开始新进化，金融行业的供应模式、构成元素、功能作用都将发生深刻改变，从而将会为我们打开一个瑰丽无比的全新画面。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
