香港虚拟银行牌照下发在即 内地互联网巨头热捧

   

文/时代财经    唐汪凯

距离香港首批虚拟银行牌照下发已近在咫尺。2月27日，香港特区政府财政司司长陈茂波公开表示，香港金融管理局（下称“金管局”）将在短期内发放虚拟银行牌照，银行亦将会分阶段推出各项开放应用程序界面的功能，为香港市民带来更创新的银行服务体验。

不过，对于传统金融业务体系十分成熟的香港来说，虚拟银行带来的市场冲击仍然有待观察。值得关注的是，虚拟银行牌照受到了来自内地互联网巨头们的青睐，借助牌照价值，实现其金融业务国际化发展是共因。

牌照短期影响有限

事实上，1月14日香港特区行政长官林郑月娥就曾在第12届亚洲金融论坛上公开表示，香港将引入虚拟银行交易机制，第一批虚拟银行牌照即将在第一季度落地实施。外界当时即猜测，香港金管局将在未来几周内向六家公司发放虚拟银行牌照。

根据2000年香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引，虚拟银行指的是定位为主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。2018年，金管局在对指引进行修订后正式接受相关企业申请。而截至2018年8月底，金管局总计收到29份牌照申请。

按照指引的要求，申请虚拟银行牌照的企业需符合相关条件，其中包括最低注册资本金需达到3亿元港币；虚拟银行必须在香港注册成立以法团(受香港法律约束的机构或团体)的银行形式运营。

此外，金管局还要求对于首批申请虚拟银行牌照的企业，应具备相对理想或优胜的运营模式、科技能力、财务实力等，具备达到金管局引入虚拟银行政策目标的条件，包括发展金融科技、提供新客户体验以及促进普惠金融。

值得关注的是，在香港的传统金融高度发达且积极推进金融业务数字化的背景下，虚拟银行牌照的实际价值如何？能否具备一定的市场竞争力？这些都还有待观察。

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁在接受时代财经采访时表示，短期内虚拟银行不会对传统银行的既定份额造成较大的影响，因为虚拟银行处于试点阶段，无论是商业模式，运营管理，科技系统，监管协调都有待市场进一步检验。不过，从长期来看，互联网化也是零售银行未来的发展趋势，不排除对传统银行市场份额构成冲击。

融360大数据研究院分析师李万赋则对时代财经表示，目前香港主要由三到四家最大的传统银行占据统治地位，与大多数发达国家相比，银行业竞争比较少。虚拟银行的发展可推动香港的金融科技和创新，倒逼传统银行金融业务转型，进而提高客户的满意度。

虚拟银行借助大数据、人工智能等技术实现了金融服务的自动化与线上化，这也是香港方面积极推动虚拟银行尽快落地的主要原因。有业内人士指出，虚拟银行是香港金融科技发展的一大步，金融科技代表了金融业未来的方向，香港作为国际金融中心，不愿也不能错过金融科技的潮流。

李万赋也表示，除了激活沉闷的银行业之外，受全球金融科技浪潮的影响，香港也不甘落后，大力推进将金融科技落地到各个金融领域，虚拟银行则是其在银行业方面的重要举措之一。香港金管局希望以“虚拟银行”为切入点，发展银行业的智能化和科技化，迈向“智慧银行新纪元”。

巨头的“盛宴”

金管局副总裁阮国恒曾透露，在所有申请虚拟银行牌照的机构中，一半以上是科技公司，剩下的还有金融科技公司和传统银行。

而据外媒报道，2019年1月香港金管局曾向8家公司发出通知函，知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。其中进入下一轮的企业包括渣打香港、众安在线、腾讯、蚂蚁金服、小米、香港电讯、中国平安旗下公司等。

可以看出，竞逐虚拟银行牌照的候选名单中，来自内地的互联网巨头占据了半壁江山，这也不禁引发外界猜想，为何巨头们对于虚拟银行牌照如此青睐.

对此，有分析人士认为，在金融业务持牌经营、跨境经营的大趋势背景下，虚拟银行的牌照价值不言而喻。尽管香港金融市场规模有限且体系成熟，但对于业务日趋国际化的互联网巨头们来说，拿到香港虚拟银行牌照，不失为其战略国际化的起点与尝试。

以腾讯、阿里为例，其已经具备相当规模的海外金融业务及用户，通过申请虚拟银行牌照实现持牌经营，可以将其境内已经较为成功的业务模式复制到海外市场。而香港作为自由贸易港，为跨境金融服务提供了现实条件，也能藉此成为互联网巨头们开拓东南亚等国际市场的跳板。

李万赋也表示，内地金融科技企业之所以积极申请虚拟银行牌照，一方面，这是一张银行牌照，展业价值自不必多说；另一方面，内地企业对香港市场金融创新机会非常看好，虚拟银行正是其布局香港及国际市场的重要起点。

“但目前来说，一块虚拟银行牌照还不足以支撑这些企业在海外金融业务的拓展，因为毕竟受限于香港银行监管要求以及我国外汇管理制度等一系列监管规章制度的影响，该虚拟银行的业务规模，业务范围都存在一定局限性，无法足够支持这些企业的海外金融业务拓展。但是，如果能申请下该牌照，对于这些机构来说，确实是一个不错的开始。”陈嘉宁认为。

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