关于寿险的6个常见问题，你弄清楚了吗？

作者: 菜鸟理财菜导   

前几天，菜导在知乎上一个关于独生子女赡养问题的下面，看到了这样一个回答：

答主母亲的话，看完让人鼻子酸酸的。

这就是典型中国式父母的责任心，无论什么时候，都不想活成孩子的负担，就算走了，也想努力给孩子留下点什么，活着是一台印钞机，死了也能变成一堆人民币。

其实，怕自己出事，连累家人费钱费心奔波照顾，不仅仅是父母会有的责任心，也是每一个成年人对家庭都会有的责任心。

要问菜导这份责任心要怎么落实的话，菜导的建议是买一份寿险，让保险公司替我们承担这个风险。

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寿险有啥用

了解寿险是怎么一回事之后，你就明白为什么菜导这么说了。

寿险，是在保险责任期内，无论疾病还是意外，只要被保险人身亡，保险公司就会赔偿的一种保险。

除了保意外身故和疾病身故外，还有一个特例，那就是自杀。

一般来说，只要保单生效超过2年，如果被保险人自杀身亡，保险公司也是要赔的。

之所以有2年的时间限制，主要是保护保险公司的利益，为了避免短期内蓄意自杀的人特意买个寿险坑保险公司一笔。

而之所以在保单生效2年后即使自杀也理赔，主要是保护受益人的利益，如果一个人在买寿险时没想着要自杀，但几年后有变故想不开了，就不能算是蓄意骗保，该怎么赔还是得怎么赔。

简单来说，寿险主要分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，只保障一定的期限，如果在保险合同期内身故，就能获得赔偿；如果保险合同期结束，被保险人还活着，合同就终止了，保费不退还。

而终身寿险，就是保终身，人总有一死，理赔这笔钱肯定跑不了的。

讲白了，寿险这种活着拿不到钱，死了才能赔的保险，根本就不是为了自己买的，而是为了家人。

很少人能赤条条来去无牵挂，有家室的就不多说了，即使单身贵族，也还有放心不下的老父母呀。

而那些在最坏的情况下可能发生的各种问题，其实很多都是可以靠寿险的理赔金来解决的。比如说房贷、车贷、父母养老、孩子教育……

所以，寿险其实是一个成年人对家庭责任的体现。

和重疾险系列一样，菜导接下来会连续用几篇文章，把寿险给大家讲个透，今天这篇是第1篇，主要解决寿险上很多朋友关心的问题：

1、给谁买，买多少，保障期限，缴费期限？

2、寿险可以重复购买吗？

3、已经有带身故责任的重疾险，还需要买寿险吗？

4、买了意外险，还需要买寿险吗？

5、50多岁了，需要买终身寿险以后给孩子留下一笔钱吗？

6、体检后更加便宜的寿险，要考虑吗？

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给谁买，买多少，

保障期限，缴费期限？

各位朋友，这灵魂4连问是不是很熟悉？

其实这是我们每次买保险之前都应该想的基本问题，而不同险种的答案是不同的，所以前两周在写重疾险讲过，今天写寿险还得另外讲。

在给谁买的问题上，很多人习惯凡事孩子优先，或者老人比较脆弱先做好老人的保障。

实际上，寿险的本质是对家庭的经济责任，最需要配置寿险的是家庭经济支柱，也就是家里赚钱最多，对家庭财务影响最大的那一位。

如果孩子或者老人不幸走了，虽然有精神上的打击，但还不至于对家里的财务造成影响，因为孩子和老人没有承担家庭的经济责任；

而如果是家庭经济支柱不幸先走了，老人和孩子没有工作能力，家庭一夜之间失去收入就没法生活了。

在保额上，从寿险的作用出发，菜导建议根据自己的情况，主要考虑3方面的费用：房贷车贷等债务；赡养父母；孩子抚养费和教育费。

保障期限的选择其实就是选定期还是选终身。

很多人的想法很矛盾，如果自己很幸运比较长命，定期寿险的保费不就很不幸打水漂了吗？而终身寿险迟早是要理赔的，还是终身寿险靠谱。

但实际上，正因为终身寿险保险公司终究免不了一赔，而定期寿险部分单是不用赔的，因此终身寿险的价格很贵，而且牺牲这笔钱几十年的流动性，从货币贬值的角度来看不划算。

另外，寿险和重疾险的保费定价原理是相似的，都与年龄挂钩，年纪越大，疾病身故风险高，因此保险公司赔付风险也高。

举个例子，25岁购买定期寿险，保障期间是20年的，45岁前的疾病身故概率比45岁后要低很多，所以定期寿险保险会便宜。

只不过，定期寿险价格的高低也与保障期限的长短也关系。

同样一款产品，保险期10年和保障期20年的，肯定是时间越长，出险的概率越高。保险公司赔付的风险高了，保费自然会贵了。

所以，菜导建议大家优选定期寿险，但保障期限也不是越长越好，够用就行了。

这个所谓的“够用”，具体一点来说，就是期限选择到房贷车贷还完，孩子学业完成出来工作，和不需要赡养父母，总体家庭责任减轻的时候。

如果你是传说中不差钱的高净值人群，终身寿险倒也挺适合你，因为它可以保障身价、传承财富和合理节税。

但对于绝大多数工薪族来说，定期寿险的性价比更高。

在缴费期限上，菜导还是那句话，有多长缴费期限，就选多长的缴费期限。

原因呢，在讲重疾险的时候已经说过，就不重复解释了。

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寿险可以重复购买吗？

很多人在已经有买寿险的情况下，再看到新出的优秀寿险时还是会心动想要再来一份。

这一点不用担心，寿险是可以重复购买，如果真出事了，都会理赔的。

但买寿险是为了弥补经济支柱身故给家庭带来的经济损失，而且情况很极端，必须得是身故才会赔，一般来说买一份保额足够的寿险其实就够了，重复购买的必要性不是很大。

虽然做好保障很重要，但也要适当控制保费的支出占比。

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已经有带身故责任的重疾险，

还需要买寿险吗？

答案是：需要。

即使重疾险带有身故责任，也还是不能代替寿险。

重疾险的身故责任理赔前提，是合同期内没有发生过重疾轻症理赔，而一般来说，如果合同期间发生过重疾轻症理赔，后面即使是在合同期内身故，那么保险公司也不会再理赔了。

而除天灾人祸之外，一般还是因病致死的情况比较多，也就是说，往往在身故之前，已经理赔过重疾轻症，身故责任已经被失效了。

重疾险产品的身故责任常见有3种情况：身故返还保费、身故返还现金价值、身故返还保额。

前两者的数额往往比较小，不能覆盖家庭经济支柱身故带来的经济缺口；即使身故返还保额，也还是不能代替寿险，因为保额不够高。

重疾险常见保额一般在30-50万之间，如果你生活在一二线城市，会发现50万的资金平摊在房贷、养老和教育上，根本撑不了几年。

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买了意外险，

还需要买寿险吗？

除了重疾险能不能代替寿险的疑问之外，还有人会问：意外险能赔身故，是不是有意外险就不用买寿险了？

意外险只限于赔付意外导致的身故，身故保障范围比较狭隘，而我们前面说过，寿险保障意外身故、疾病身故，在保单生效两年后，甚至自杀一般也能赔，可以说，寿险是对身故赔付最爽快的保险了。

所以，还是老老实实把寿险给买了吧，况且，寿险并不需要给全家人配置，只要给经济支柱买就好，不会有很大的保费压力。

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50多岁了，需要买终身寿险

以后给孩子留下一笔钱吗？

多次有50多岁的朋友咨询菜导，要不要买个终身寿险，以后走了也好留下一笔钱给孩子。

真是可怜天下父母心啊。

对于这个问题，菜导建议首先把自己的保障做足，万一有什么病痛，也有保险担着，不至于给孩子带来太大的经济负担，50岁父母要的保险配置，可以点击这里回顾一下。

然后再看一下自己的小金库，先确定养老钱攒够了，再去考虑终身寿险。

养老钱准备好是很重要的，不但自己可以安养晚年，也能减轻孩子的养老压力。

另外，终身寿险的保费是很贵的，要有心理准备，不过如果你真的不缺这点保费钱的话，也还是可以考虑的。

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体检后更加便宜的寿险，

要考虑吗？

有些寿险有线下体检版和线上免体检版，而且线下体检版的保费往往要更便宜，很多人就心动了，这一年便宜一点，几十年下来就省了一大笔钱了。

且慢，不要对自己的健康状况太自信，别以为平时能吃能喝能睡就啥事没有。

很多小毛病对日常生活影响不大，但体现在体检报告上可是会影响投保的，因为投保前体检发现健康问题结果被拒保的例子还真不少。

另外，需要提醒的是，线下体检版的体检费用一般是自费的。

还是谨慎为之啊，不要冒着被拒保的风险去轻易体验线下体检版。

关于寿险，大家比较关心的问题，菜导今天就先说到这里，下一篇，菜导将会给大家讲讲怎么挑选到一份优秀的寿险。

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。