百行征信、狐狸金服等共聚统计学论坛 破局小微金融困境

近日，首届青年统计学家论坛在上海财经大学召开。论坛由“青年统计学家协会”主办，汇集数位学术界和业内优秀青年统计学家参会，共同探讨数据产业。

论坛设立了“小微金融与个人征信专场”，邀请到北京大学光华管理学院商务统计与经济计量系教授王汉生，百行征信有限公司研究团队总负责人田昆、中国人民大学统计学院副教授黄丹阳、狐狸金服CRO范学红、道口贷创始人兼CEO罗川、狗熊会CEO李广雨、重庆富民银行产品创新部&互联网支付部总经理李鸿、国通星驿网络科技有限公司副总经理顾剑华，以各自专业背景和实践经验探索解决小微企业融资难、融资贵的问题。

小微金融与个人征信专场论坛，狗熊会CEO李广雨、百行征信有限公司研究团队总负责人田昆、道口贷创始人兼CEO罗川、狐狸金服CRO范学红、重庆富民银行产品创新部&互联网支付部总经理李鸿（从左至右）

狐狸金服CRO范学红在论坛表示：“狐狸金服致力于服务小微企业，希望金融服务小微的各个环节企业和学者能共同为小微企业谋利，真正解决小微融资困境。百行征信的诞生意义重大，狐狸金服与百行征信的系统接口已经进入测试流程，希望百行征信能够接入更多可信、合规的数据源，推出更多高质量、个性化、灵活并适合互金业务特色的产品和服务，更好地满足新金融发展的需要。”

小微企业融资难

国务院总理李克强4月17日主持召开国务院常务会议，听取2019年全国两会建议提案承办情况汇报，要求更好汇聚众智促进经济社会平稳健康发展；确定进一步降低小微企业融资成本的措施，加大金融对实体经济的支持。

小微企业在国民经济发展中起到重要作用，普惠金融这一概念的提出根本也是解决小微企业融资问题，但由于小微企业自身财务不健全、管理不规范，资本相对匮乏等劣势，仍然存在小微企业融资难的问题，归其原因为现有的金融体系缺乏可靠的小微企业征信关联数据。

田昆在演讲中表示：“小微企业包含了农户、个体工商户以及公民个人或家庭财产作为经营资本和承担债务关系，其个人信用往往直接影响交易信用。小微企业的个人特征、个人属性对其获取信贷具有显著影响，可以为小微征信提供重要的参考信息。”

顾剑华表示：“线下有大量的小微商户被排斥在现有的金融体系之外。”

黄丹阳也指出了小微融资困境，她表示“小微企业征信难，之前以传统企业征信思路行不通，小微企业没有电子化、资产负债表可查，同时金融风险和个人风险高度混同。”

狐狸金服集团CRO范学红表示：“狐狸金服集团定位于服务小微、‘小小微’企业，希望百行征信构建小微企业信息共享平台，推动小微金融底层基础建设，从征信数据共享上解决小微企业融资难的困境。

随着目前互联网金融科技的发展，这些难点都迎来了新的破局点。

科技创新解决小微企业征信

中国经历了多年的互联网高速发展，目前已经形成了针对小微普惠金融较为完整的服务体系，比如：小微企业支付数据提供方新大陆集团、小微企业征信共享平台百行征信、小微企业金融服务提供方狐狸金服。

在金融科技和社交网络不断发展下，小微企业数据将从更多维度地被搜集并利用统计建模判断其征信，由此打破了小微企业征信难的困境，从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题。

黄丹阳在论坛现场简单介绍了小微企业征信中的数据、标签和模型。她表示：“目前，网络支付可以获取到小微企业经营数据，比如商户信息和交易流水信息。在这些数据中可以进行标签，如：商户及法人标签、商户交易标签、代理商标签，以标签进行数据分类和分析，从而可以进行商户行为预测、流失分析、经营状态分析、风险行为预测、风险商户评级、套现交易识别，由此可建立多种信贷风控模型。”

致力于小微金融服务的狐狸金服，以多年为小微企业服务的经历分享了其针对小微企业风控经验。范学红表示：“狐狸金服首创基于大数据和人工智能技术打造的全生命周期智能风控系‘风刃’各项业务提供全流程风控管理，利用人工智能和深度学习对数据进行关联分析，实现精准授信。‘风刃’风控系统实现了多模型的并行在线学习训练和实时欺诈反馈，可通过人工智能自动适配个性化的工作流引擎及规则模型引擎，提高风控效率，降低不良率，实现了贷前、贷中、贷后全生命周期的风控管理，为7000万小微企业主，提供100万内更高效的金融服务。”

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