干货!教你如何挑一份优秀的医疗险

作者: 菜鸟理财菜导   

最近，网上发起了一场关于中产阶级水果进化史的讨论。

从芒果、荔枝、草莓、火龙果，到牛油果、车厘子......这一场中产阶级水果的无硝烟战里，从中胜出的，不一定是颜值最高的，也不一定是味道最好的，但一定是附带以下标签之一的：

绿色、有机、高纤维、矿物质、排毒、少糖、少油、抗癌、美容、降胆固醇......

而这些标签，有一个共同点——那就是健康。

是的，即使十几块钱一个的牛油果吃起来实则味同嚼蜡，但还是稳居中产阶级水果神坛，就是因为营养价值高。

这一方面体现出中产阶级们对于健康生活的向往，另一方面其实也折射出在996中挣扎的中产们，对于可能出现的任何病痛的恐惧。

无数案例证明， 最能把一个看似殷实的中产家庭打回原型的，是大病所带来的高额医疗费。

所以，我们需要百万医疗险，让自己在病痛面前有更大的选择权。

上周，菜导给大家来了一场医疗险大扫盲，今天我们接着讲一下怎么挑选一份医疗险。

挑选一份医疗险，我们主要关注这4个方面：

1）保障内容：一般住院，重疾住院，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊。

2）报销条件：免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院等。

3）续保条件：续保条件是否宽松。

4）增值服务：就医绿色通道、费用垫付、外购药报销、质子重离子治等。

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保障内容

可能有些朋友看到保障内容有那么多东西，就已经懵圈了，莫慌！

贴心的菜导已经给你做好了表格，我们先来个表格压压惊，再一项项说清楚：

一份百万医疗险，常规都包含一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊5个方面，这是百万医疗险的基本保障。

还有的医疗险额外保障更全面，包括二次诊疗服务等等细节，保障确实更为全面了，当然费用也更高，买不买全看个人的具体需求。

总体来看，百万医疗险在一般住院保额之外，还有重疾住院保额，保额都在百万以上，保额的安全感是足够的，基本不用担心这个。

我们要睁大眼睛看清楚的是住院医疗能报销的项目，具体都会在合同上会写得清清楚楚的，有写的就能报销，没写的就不能报销。

根据菜导以往对医疗险的研究，很多百万医疗险的住院医疗里都有的常规报销项目有：

手术费、药品费、治疗费、床位费、诊疗费、检查检验费、膳食费。

有些可能还会有护理费、加床费、救护车使用费、材料费、重症监护室床位费等。

虽然说百万医疗险主要是报销住院产生的费用，但其实也不是一点门诊保障都没有。

很多百万医疗险都对特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊这3方面的门诊有保障。

但不是所有百万医疗险都具备这样的保障，我们挑产品的时候要留意，门诊保障覆盖越全面越好。

常见的特殊门诊有：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（放化疗、免疫、靶向法等）、器官移植的抗排异费、术后门诊检查（冠状动脉CT、心脏导管等）。

门诊手术，就是不用住院，做完就可以回家的手术，比如说，白内障手术、脓肿引流、骨折外固定去除术、开创缝合，就是这种相对比较简单不用住院的小手术。

住院前后门急诊，就是住院前后检查、诊断、治疗的门诊费。

不同产品保障的时间不同，常见的有保障住院前7天，后30天的门急诊费用，但也有只保障住院前后7天的，住院前后门急诊保障时间越久越好，这一点不用解释大家也明白。

以上就是菜导为大家吐血整理的百万医疗险的基本保障，另外，各位朋友在买医疗险时，还要注意基本保障有没有存在打折扣的猫腻，比如说：

单项限额：有的产品会在特殊门诊、住院医疗的某些报销项目上进行限额。

比如某医疗险规定“床位和膳食日限额1000元”、“门诊肾透析年限额10万元”，超出限额的费用就不能报销，这一点就很心机了。

共用保额：有的产品会在一般医疗住院和恶性肿瘤住院是共用保额的，就没有分开保额的产品，达到保额翻倍的效果了。

住院天数：很多百万医疗险对住院天数都是没有限制的，但也有一些比较黑心的产品会限制住院天数。

这一点就很不人性化，住院多少天能好又不是自己能说了算的，这是要赶人家出院的节奏吗？

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报销条件

既然医疗险是报销型的保险，那我们肯定得弄清楚怎样才能报销拿到钱。

涉及报销的，主要关注4项：免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院。

前面说了百万医疗险的保额动辄百万，所以保额基本不用担心，更应该关注的，其实是免赔额。

住院医疗险的理赔报销金额=总花费—社保报销—免赔额。

免赔额，是保险公司要求的最低下限，低于这个数目才不能报销，和我们社保平时说的起付线差不多一个意思。

现在市面上主流的百万医疗险常见的免赔额是1万元，如果你住院恰好花了9999元，不到1万，那就很遗憾不能报销了。

看到这里，肯定有朋友会想，这免赔额不就是找茬不赔嘛，要是有0免赔额的就好了。

但0免赔额其实未必是一件好事。

虽然0免赔额降低了我们理赔的门槛，但0免赔的情况下，理赔率肯定加大，理赔太多把保险公司给赔穿了，就会有产品停售的风险。

因此，从产品稳定性的长远角度来说，0免赔未必是好事哟。

上周的文章提到过，医保对用药是有限制的，很多进口药、特效药都不能报销，我们买百万医疗险，其中一个原因也是为了弥补社保的这一点不足。

因此，我们要注意医疗险的报销范围，能不能突破社保用药限制。

另外，各位朋友要注意的一点是，有社保的情况下，一般是100%报销；如果没有社保的情况下，除了免赔额之外的部分，很多都是只报销60%左右，具体还要看具体产品的规定。

所以一定要上社保啊各位朋友！社保是个好东西，人人都需要！

还有一个很重要但经常被大家忽略的点是——覆盖医院。

有医疗险，并不是说随便去哪家医院住院都能报销，到不符合要求的医院住院可是不能理赔的！

医疗险的合同都会对认可的医院有明确规定，很多都是必需得去“二级及以上公立医院普通部”才能报销。

一定得弄清楚这一点，不然到时去错医院，可得哭晕在病床上咯。

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续保条件

现在市面上主流的医疗险基本都是一年期的产品，所以续保条件尤其重要！我们要尽量选择续保条件比较宽松的！

如果续保条件不大友好，不能通过续保审核，而要是你身体条件又已经没那么好了，能买到其他医疗险的可能性就很小了。

一般来说，优秀的续保条件是长这样的：

续保不需要保险公司审核；并且不会因为身体的健康变化或历史理赔情况拒绝续保。

至于那些续保需要审核的，很可能因为你理赔过1次或者身体状况现在没那么好了就拒绝续保，这就好比渣男一枚，珍惜生命，远离为妙！

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增值服务

现在产品竞争越来越激烈，倒逼保险公司不得不拿出更多诚意争取客户，所以很多百万医疗险都增加了一些优秀的增值服务。

比如说就医绿色通道。在医疗资源紧张，好医院、好医生都要抢的情况下，如果医疗险提供的绿色通道，可以在专家门诊、专家病房和专家手术上有帮助的话，那还是很大作用的。

又比如说费用垫付。要是手头上一下子拿不出那么多钱住院治疗，还谈何后续报销？费用垫付就是可以申请让保险公司先垫付，菜导觉得这一点是很人性化的。

再比如说外购药报销。有些药是医院没有的，这就涉及到需要外购的问题，很多外购药还是挺贵的，如果能有能报销外购药，就再好不过了，万一真的用得着，那可就是救命钱了。

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总结

挑选医疗险时应当注意的要点，菜导今天就先说到这里。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊保障齐全，免赔额比较低，报销范围大，报销比例高，覆盖医院广，续保条件宽松，增值服务优秀，照这样的条件去筛选，基本不会错到哪里去！

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。