两大股东实力加持，招联金融致胜的三个法宝

来源: 金评媒 文/小丫   

这两年，消费金融成为互联网金融领域热点，像招联金融这样的持牌机构也受到投资者的追捧。

资料显示，2015年3月，招联金融在深圳前海注册成立，注册资本20亿元，由招商银行和中国联通各自出资10亿元；招联于2017年、2018年分别进行了两次增资，注册资本由最初的20亿元增至38.69亿元；截至目前，两大股东累计投资52亿元。

招联金融的董事长为联通集团董事长王晓初，副董事长为招商银行行长田惠宇，股权结构与董事会成员分布均是五五开，双方共同决策公司重大事项。

两大股东实力加持 覆盖更多长尾客户

在招联金融探索互联网消费金融的发展中，母公司中国联通与招商银行均给予了充分的支持与合作。其中，招商银行的支持主要侧重资金端，帮助公司丰富资金来源渠道，为公司业务持续发展提供有力保障。

资料显示，招商银行多次给予招联金融同业综合授信额度。

2018年7月，招商银行给予招联金融230亿元同业综合授信额度，授信期限1年。这是继2017年6月份的150亿元额度之后，母公司招商银行对招联金融的同业综合授信加持。此外，招商银行手机银行APP上，首页的“借钱”入口中，已有植入招联金融产品，为用户提供多元化借款产品选择。

那么，招联金融的分期产品与招行的信用卡产品是一种怎样的关系，两者是否会存在竞争？对此，招联金融相关负责人向金评媒表示，作为招商银行的子公司及持牌的非银行金融机构，招联金融是招行积极布局互联网普惠金融的重要举措，填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖了更多长尾客户。

“招联金融的客群主要是银行覆盖不到的人群，比信用卡产品的用户更为下沉，在普惠消费信贷服务中，招联的分期产品可以较好为信用卡产品形成补充，可更好的覆盖金融服务不充分的二三四线城市和农村等地。”

消费金融的发展离不开场景建设。相比招商银行，招联金融另一位大股东中国联通的支持重点正是在于场景端。依托联通的优势资源，近年来，招联金融不断拓宽消费金融场景，升级金融服务。

据了解，招联金融创立伊始便提出了“微金融、新互联”的发展理念，积极探索基于互联网模式的线上消费金融发展，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于小额分散原则识别和控制风险。

目前，旗下拥有“好期贷”、“信用付”和“零零花”三大产品体系，所有产品无抵押、无担保，凭个人信用申请，借款与还款全部在网上完成，极大满足了年轻客群差异化的消费金融需求。

从线上渠道来看，招联携手中国联通基于其大数据挖掘，研发的预授信用体系“沃信用分”，从3亿庞大联通用户群中筛选出近亿的白名单客户，为白名单客户打造专属的“会员”信用服务体系，创造专属于联通客户的高粘度金融消费场景；并已将其成功运用到现金手机分期、话费充值等联通后续付费服务之中。目前，在联通“手机营业厅”APP上，客户能够查询到自有沃信用分情况，并可根据实际情况享受相关金融特权。

从线下营业厅渠道来看，招联金融联合各地市线下营业厅，开展活动并进一步渗透消费场景，为用户提供更为及时、便捷的消费金融服务。如通过“0首付，0利息，0手续费”等活动开展吸引了众多用户参与；通过招联金融旗下互联网信用支付产品——招联信用付，以“购机+分期”的低门槛优势，吸引目标用户进厅消费，业务已覆盖全国29个省份，打通近2万家线下自有营业厅。

有“技术”的金刚钻 才能揽“消金”的瓷器活

据了解，虽然电商业务的增长速度很快，但仍有70%左右的消费者依然在线下消费。对于持牌消费金融而言，构建线上线下消费场景一体化的金融服务能力是值得发力的。

从资产端的布局上看，招联金融产品的演进遵循着“离客户需求越来越近”的逻辑。比如，近年来一直受到年轻人热捧的腾讯王卡，招联已将业务植入其中，在王卡助手上线现金贷款、分期商城等业务。

据了解，招联金融还是消费金融公司中少见的自建商城的消费金融公司，力图拓展用户消费场景，以构建互联网消费金融生态闭环。

随着客群覆盖面越广，风险成本也越大。招联如何能够保持业内相对低定价,履行企业的社会责任？关键因素之一就是技术。

在行业内，招联金融以金融科技见长，具备输出给金融同业（如农商行、城商行等）覆盖授信、风控和交易等综合性解决方案的能力。目前，招联金融现有系统及平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域。

在风险管理方面，招联金融通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”，自主打造了“风云”风控业务系统，该系统能够根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分。

此外，招联金融在活体检测、人脸识别、视频核身、声纹检测、设备指纹识别、复杂关系网络、网络行为识别、地址模糊匹配技术等方面进行研究，不断优化客户申请体验，提高伪冒申请防控能力。

在反欺诈应用方面，招联金融通过金融科技能力创新，积极自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力。

值得一提的是，在催收管理方面，招联金融一直有严格的考核管理制度，结合作业品质、投诉处理、作业规范性等各个维度进行综合考核，严加把关。

“作为一家正规持牌的消费金融公司，相关业务均在监管要求与规定下开展，我司禁止对用户及联系人进行恶意骚扰，在规定时间内进行合法合规的催收作业。”招联金融相关负责人向金评媒表示。

3月14日，中国联通披露2018年报透露，招联金融2018年实现营业收入69.56亿元，同比增长67.09%，净利润12.53亿元，同比增长5.4%。截至2018年末，招联金融总资产达到747.5亿元，同比增长59.11%。

招联金融相关负责人向金评媒表示，“2018年利润增速放缓有多方面的原因，其中最主要的是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。此外，招联公司自诞生之日起，就将践行普惠金融的发展理念放在首要位置，这是招联公司的余额规模和放款额相对更高、但营收却相对更低的根本原因。”

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