BAT抢滩登陆，产业互联网的金融再进化方向在哪？

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

当越来越多行业的发展开始回归行业本身的时候，我们看到的是一个以产业互联网为代表的全新时代的来临。资本的鼓动、巨头的加入都在让产业互联网之风盛行，在这个大背景下通过回归行业本身来寻找新的发展可能性成为一种潮流和趋势。金融行业同样如此。在经历了互联网金融时代的洗礼之后，人们发现仅仅只是借助互联网的去中间化非但无法从根本上破解金融行业的固有痛点和顽疾，甚至还有可能性把金融行业的发展带入到全新的困境里。

无论是传统金融机构还是互联网金融平台都在面临新的发展困境和难题，那就是如何解决金融行业本身的固有痛点和难题的问题。以阿里、腾讯为代表是借助大数据的方式和手段来解决的，而以百度为代表则是借助AI的方式来解决的。分析科技巨头赋能金融行业的方式和手段，我们不难看出，这些科技巨头的终极目的就是通过新技术的方式再度提升金融行业的运行效率，再度优化金融行业的运作逻辑。

当产业互联网逐渐成为一种风口的时候，我们找到去中间化之外的全新模式成为跳出互联网金融的怪圈，进入到新金融时代的标志。当以BAT为代表的科技巨头不断布局新技术赋能，当金融的新功能和属性被激发，我们似乎已经找到了告别当下互联网金融发展困境的方式和方法。

乱象频现，金融行业需要跳出互联网金融的陷阱

对于当下的互联网金融来讲，或许早就已经过了那个身披各种光环的时节，不断出现的爆雷和跑路都在告诉我们所谓的互联网金融只不过是收割用户的一种方式而已。当流量依然是一种红利的时候，我们借助互联网金融来收割流量是有效的，而当流量红利落幕，互联网式的去中间化无法再给金融行业的发展带来正向驱动力的时候。深陷漩涡的互联网金融或许更加需要的是跳出互联网式的发展落地，寻找新的接棒者。

金融行业的科技化并不仅仅只是局限于互联网的去中间化。“互联网+”的模式在诸多行业的成功应用让人们看到了其在金融行业应用到可能性，于是，我们看到的是一个以互联网金融平台的井喷为代表的全新时代的来临。一时间，无论是互联网巨头，还是新生的互联网新贵几乎都在将互联网金融看成是他们将“互联网+”的模式再度落地的全新尝试。

对于“互联网+”模式的盲目自信最终让他们开始借助互联网的方式来去除金融行业中间的流程和环节，最终导致了很多金融行业必要的流程和环节全部都被硬生生地被砍掉了。缺少了传统金融的高门槛和繁琐的审核程序之后，金融行业的效率的确得到了提升，借贷双方的对接效率的确得到了提升，但是，由于缺少了相对严格的审核，一些金融行业的不安定因素同样被释放了出来，再加上互联网技术的不断放大，最终让金融行业风险开始不断被放大，并且导致了跑路、爆雷等现象不断在互联网金融领域当中出现。

所谓的互联网的去中间化并不是金融科技化的全部，而盲目地为了提升效率而对金融行业的原有流程和环节进行去中间化的操作同样将会把金融行业的发展带入到一种风险很高的发展状态里。跳出单纯地去中间化的逻辑，寻找金融科技更多的发展可能性，成为产业互联网时代最需要解决的问题。

当互联网金融的发展缺少了流量的支撑，新的困境便会出现。互联网金融之所以会在很短的时间内获得野蛮生长，其中一个很重要的原因在于流量获取的便利且廉价。当流量红利见顶，流量的获取成本不断升高，流量转化的效率不断下降，互联网金融的发展开始逐渐失去持续不断的流量的支撑。当互联网金融平台不再有流量的补充，平台又找不到合适的盈利模式的时候，我们看到的是互联网金融平台作用的不断下降。

对于互联网金融平台来讲，缺少了对于金融行业的具体流程和环节的深度介入，它的盈利模式就仅仅只是局限在中介费和平台费的层面上。然而，这些收入势必无法真正满足互联网金融平台运行的需求，于是，我们看到的是互联网金融的发展开始遭遇到越来越多的困境和难题。

告别流量的支撑之后，无法找到合适的盈利模式和手段的互联网金融开始遭遇越来越多的困境和难题。仅仅只是依靠撮合的方式无法真正支撑起平台发展的重任，互联网金融平台需要在中介费和平台服务费之外找到更多盈利点才能真正实现新发展。我们看到的互联网金融市场的诸多乱象其实就是互联网式的发展模式无法支撑互联网金融行业的发展所导致的。找到更加持续、长久的盈利模式和手段同样是产业互联网时代金融行业再进化的关键所在。

仅仅只是对金融行业进行去中间化的处理，而缺少对金融行业内部流程和环节的深度改造，无法真正改变金融行业本身。同互联网改造金融之外行业的方式相同，互联网金融提升金融行业运行效率的方式是借助对金融行业的流程和环节进行去中间化的方式来实现的。当金融行业用户的投资、理财的方式依然停留在线下的金融机构的时候，互联网的这种去中间化的方式是可以获得一定的提升和发展的。

随着用户行为习惯的转变，人们生活的方方面面都在开始从线下向线上转变。在这个时候，如果我们依然是依靠互联网进行去中间化，而不去改变金融行业本身的流程和环节。那么，这种去中间化的方式势必将会遭遇到越来越多的困境和难题。当线上逐渐成为一种潮流的时候，如何找到促进金融行业效率的提升，如何将金融行业的发展再度带入到一个全新的阶段，成为金融行业下一个发展的关键所在。

仅仅只是改变C端用户，缺少对于B端行业用户的深度改造带来的是供求的不对等，互联网金融无法从根本上解决行业痛点。互联网金融时代的来临其实是在一定程度上掩盖了金融行业本身的固有痛点和顽疾，并未真正改变金融行业本身。尽管借助互联网的去中间化，金融行业内部的供求关系得到了短暂的平衡，但是，当用户的需求发生改变的时候，金融行业依然提供的是陈旧的金融产品和服务的时候，行业痛点和难题依然无法得到根本性的解决。

回顾互联网金融时代的发展，我们可以看出，互联网金融仅仅只是改变了金融行业获取用户和流量困难的痛点，但是，并没有改变金融行业本身。当用户的需求不再是陈旧的金融产品和服务的时候，互联网金融仅仅只是渠道上的改变必然无法给行业的发展带来持久的驱动力。

跳出互联网金融的发展模式，其实是一个奖改造对象从C端用户转移到B端行业的过程。只有改变金融行业本身，金融行业的产品和服务才不会是传统的、陈旧的，组成金融行业的元素才不会是传统的、陈旧的，金融行业的盈利模式才不会是传统的、陈旧的。只有深度改变B端行业本身，才能从根本上解决金融行业的痛点和难题，才能满足C端用户出现的新需求。

互联网金融当前出现的痛点和难题告诉我们仅仅只是简单套用“互联网+”的模式并不能够解决金融行业的痛点和难题，甚至还有可能将金融行业的风险、痛点进一步放大。互联网金融领域出现的爆雷、跑路等乱象正是“互联网+”的发展模式难以为继的表现所在，当产业互联网的春潮涌动，正在为我们开启互联网金融再进化的大门。

互联网金融落幕已是必然，产业互联网时代的新进化在哪？

监管的持续和深入、资本的退潮、流量红利的见顶正在让互联网金融的发展开始遭遇越来越多的痛点和难题，新的发展方式成为金融行业再进化的关键。产业互联网时代的来临，特别是其对行业影响的逐渐深度让我们看到的金融行业新进化的可能性。那么，金融行业在产业互联网时代的新进化的方向在哪？

以金融行业的内在元素的改造为切入点，金融行业的效能有望进一步提升。互联网金融的最大问题在于它并未真正改变金融行业的原有运作流程和逻辑，仅仅只是用去中间化的方式来提升金融行业的效率。当金融行业供求两端的信息不对称的大背景下，这种方式是非常有效的，一旦供求两端的信息变得透明，这种去中间化的方式必然遭遇改变。于是，只有通过改变金融行业的内在元素才能真正提升金融行业的效能。

我们看到的AI在金融行业当中的应用，基于大数据的应用为代表的风控体系、信用体系的建造，以区块链为代表的信任机制的改造，其实都是在用新的技术去替代传统以人为主打的金融行业的流程和环节，从而实现金融行业效能的进一步提升。无论是科技巨头所扮演的赋能角色，还是传统金融机构不断强化在新科技上的研发投入，其实都在说明金融行业在产业互联网时代进化的新方向，即通过新技术的应用去解决金融行业本身的痛点和难题。

改变金融行业的内部元素和流程，重塑金融行业的传统体系，真正让金融行业本身发生脱胎换骨式的改变，从而满足业已升级的用户需求，或许才是产业互联网时代金融行业再度进化的全新方向。可以预见的是，未来金融行业的一些标准化的流程和环节将会被人工智能、大数据所取代，由此金融行业的运行将不断丰富和完善，而不再仅仅只是主打概念，其实质并没有改变金融行业本身。

流量不再是金融行业的终极追求，对金融行业的改变以及由这些改变带来的盈利将会是未来的主要方向。以流量和资本为主导的互联网金融的发展模式带来的是野蛮生长，但是，这种发展模式同样让互联网金融的发展模式带入到被过度放大的怪圈当中，不断爆雷、跑路的互联网金融平台正是这种现象的直接体现。

进入到产业互联网时代，金融行业的发展不再依靠资本和对于流量的收割，而是在于对金融行业的改造以及由那些改变所带来的盈利上。只有告别互联网金融式的盈利模式和方法，我们才能真正跳出互联网金融的怪圈，真正进入到一个全新的发展阶段里。

当金融行业的发展不再依赖资本和流量，从供血式的发展转变成为造血式的发展之后，所谓的金融行业的进化才能真正找到一场更加长远的发展轨道，而不再仅仅只是一味地进行流量收割和资本垂青。找到基于金融行业本身的全新的盈利方式和手段，不仅决定了对金融行业本身的改变的多少，同样决定了金融行业的功能和属性的拓展的多少。

产业互联网时代的金融行业的蜕变和进化将会成为一种潮流和趋势。对于很多人来讲，金融行业的投资和理财是最基本的功能和属性，即使到了互联网时代，金融行业的这些功能和属性始终都没有发生任何的改变。进入到产业互联网时代后，我们将会看到以金融行业的功能和属性为代表的全新时代的来临。风控、预测、分析等诸多的功能和属性都将被挖掘出来，从而将金融行业的功能和属性真正跳出了传统的思维，真正进入到了一个全新的时代。

对于金融行业的功能和属性的拓展以及应用无疑将会把金融行业的“毛细血管”的作用再度进行拓展和优化，并且真正将金融行业的发展带入到一个全新的时代。当金融行业的新的功能和属性被进一步拓展和提升，我们将会找到有关金融行业发展的更多的可能性，从而真正将金融行业的发展跳出传统时代和互联网时代的范畴，进入到一个全新的发展阶段。

对于金融行业的功能和属性的再度拓展和应用不仅可以为金融行业的发展找到更多的可能性，同样可以让金融不再是一个独立的行业，而是演变成为一个真正可以为其他行业赋能的存在，更大限度地发挥金融行业的“毛细血管”的作用，从而打开一个金融行业发展的全新纪元。

当互联网金融不断在漩涡里徘徊，我们看到的是一场大逃离的开始。这昭示着我们仅仅只是用互联网的方式去提升金融行业运行效率的方式开始遭遇困境，产业互联网时代的来临为我们提供了全新的思考方式。以产业互联网为背景，金融行业开始了全新进化，在这场进化里，有关金融的蜕变或许才刚刚开始。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。