现金贷等平台下架意外险 “砍头息禁不了”？

来源: 21世纪经济报道   

“监管叫停！现金贷等平台立即停止销售意外伤害险。” 

7月22晚间，21世纪经济报道独家报道该消息，波及保险公司以及现金贷等网贷平台，引发业内热议。 

时隔两日，政策效果已现。7月24日，21世纪经济报道记者采访多位保险经纪公司和网贷平台人士，目前大多数保险公司按照监管要求，正在开展排查，并不再新增相关业务。但网贷平台并不死心，直言“砍头息禁不了”。 

“你在网贷平台申请贷款时，会同时签署意外伤害险购买协议，借款1000元，其中200元用来购买意外伤害险，到账即扣。”多位业内人士告诉记者。 

多位业内人士表示，本质是用保险变相砍头息，收取服务费。主要模式如下： 

一是一些现金贷平台和网贷平台为了不突破36%借款利率，与保险公司合作，比如现金贷平台，借款人申请一笔一千元借款，需要购买200元保险产品，保险公司获得5%，也就是10元，其他则归现金贷平台； 

还有一些网贷平台帮信托等持牌金融机构做助贷，持牌机构要求借款利率36%以下，网贷平台通过上述模式收取更多利息。 

名为销售意外险，实为变相砍头息

21世纪经济报道记者核实获悉，7月22日，相关监管部门叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。 

监管部门要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。 

自查之后，监管部门要求，及时彻底进行业务清理。即日起，各财产保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，关闭清理相关业务管理信息系统，持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止。严禁将现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道。严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险。 

不过，各财产保险公司仍要认真细致做好客户服务，要指派专责部门和人员，主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作，防止出现侵害消费者权益的问题。 

监管部门最后要求，各财产保险公司要全面加强内控管理，防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为，发现合作平台等销售渠道存在此类问题的要立即制止并停止合作。 

对此，网贷之家研究院院长张叶霞告诉记者，目前保险公司与现金贷等平台合作的模式主要有履约保证保险与搭售意外险两种模式。对于保险公司来说，这种合作既能增加新的盈利点，同时也能达到引流和收集用户数据的目的；而现金贷等平台则获得一笔可观的返佣，相当于变相收取砍头息，增加营收。 

谈及叫停一事，她表示，保险公司通过现金贷等网贷平台销售高额意外伤害险其实存在变相收取砍头息、高利贷等问题，同时无资质的现金贷代销保险产品也涉及违规问题。叫停这种方式有利于规范现金贷等业务，整顿行业乱象等。 

逐渐下架，但网贷仍对“砍头息”不死心

“逐渐下架了。”问及政策效果，一家保险经纪公司人士告诉21世纪经济报道记者，此前，他主要从事推广互金平台意外险方案，早在政策下发前，他便收到风声，不能继续做这个业务。 

一家网贷平台人士告诉21世纪经济报道记者，监管叫停后第二天，大多数保险公司都在梳理存量业务，并马上停止新增业务，存在个别激进保险公司“浑水摸鱼”，表示可以合作，但在他看来，这只是过渡阶段，不可持续。 

毕竟，监管明确提出，保险公司应认真开展自查清理工作，并于一个月内将自查清理情况报告；对于自查清理走过场、不到位的公司，将采取进一步监管措施。 

从现金贷等网贷平台角度，多数平台在观望中。一方面，期待保险公司有新的方式和产品替代，但估计很难；另一方面，可能会考虑寻求融资担保公司，利用担保费变相收费，不过具体需与融资担保公司洽谈。 

“砍头息禁不了，网贷平台一定会寻找其他方式。也算是风险定价，借款人资质太差，用高利率覆盖高风险。”上述网贷平台人士坦言。 

他继续介绍，最早砍头息从借款人借款金额那里收取，2017年12月，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 

于是，网贷平台利用会员费、购买商品等方式收取砍头息，否则不能贷款，“一把破伞几百块钱”，央视315曝光之后，有所收敛，但无法禁绝。“销售意外伤害险变相收取砍头息只是一种方式而已，野火烧不尽，春风吹又生，确实很野蛮。”上述网贷平台人士表示。 

来源: 21世纪经济报道

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