互联网金融陷入困局，急于寻求突破的新变革并非万能

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

互联网金融市场不断出现的乱象和难题给人一种错觉：互联网与金融之间的融合是一种错误。事实真的如此吗？我看未必。

在互联网对于各行各业的影响不断深入到大背景下，“互联网”与“金融”两种元素的融合是一种必然。另外，借助互联网的去中间化，金融行业的运行效率有了一定的提升。

可能有人会问：既然互联网金融在一定程度上提升了金融行业的运行效率，那么，当互联网金融的发展进入到一个全新阶段之后，为什么会出现跑路、爆雷等乱象？通过分析互联网金融的发展，我们会发现，一味地借助互联网技术去缩减金融行业的运行机制，并不能够给金融行业的发展带来持续影响，金融行业的效率想要再度提升，必然从金融本身着手，才能做到标本兼治，全面发展。

于是，我们看到越来越多的玩家开始通过对于新技术的不断丰富和完善来寻找破解金融行业当下发展困境的方式和方法。

大数据、云计算、人工智能以及区块链技术都成为优化传统金融行业流程和环节的切入点，经历了互联网时代盲目地去中间化的洗礼之后，金融行业的再进化变得更加稳健。

可以预见的是，以新技术为出发点，重新建构和优化金融行业的运行机制成为引爆下一个发展风口的关键所在。

去中间化带来的效率增长无法持久，金融行业需要更全面的变革

当下金融行业遭遇到的困局告诉我们，仅仅只是用去中间化的方式是无法带来金融行业效率的持续提升的。

当人们的行为习惯发生改变之后，我们再用去中间化的方式去提升金融行业的运行效率会出现困境和难题。

这个时候，我们需要用新的方式去改变金融行业，只有这样，才能让金融行业的效率得到进一步提升。

金融行业的传统组成部分需要重新被建构。互联网金融之所以在后期出现很多的问题，其中一个很重要的原因在于人们仅仅只是关注了金融与行业对接效率的提升，但是却忽略了金融行业内在组成部分的改造。

面对不断增加的用户需求，金融行业依然在按照传统的逻辑来进行供给。

由于传统金融行业供应模式的陈旧、效率低下等难题，所以导致了很多用户的金融需求无法满足的情况。

然而，为了能够满足这些用户的需求，实现互联网金融平台依靠平台费和中介费盈利的目的，人们不得不将原本非常必要的金融流程和环节去除，从而满足用户的需求。

这就在无形之中埋下了风险，很多原本并不适合的项目获得了金融支持，金融风险进一步增加。

互联网金融领域出现的跑路、爆雷等乱象，在很大程度上都是由于这种原因造成的。

当互联网金融的发展进入到深水区，如果我们再去按照去中间化的方式来实现自身的发展势必会面临诸多困境和难题。

这个时候，我们就需要通过重新建构金融行业的组成部分来完善那些互联网金融时代缺失的内容。

无论是用新技术来改变金融行业的传统流程和环节，还是对金融行业的流程和环节进行重新构建，其实都是在丰富和完善金融行业的内在体系，而不是像互联网那样一味地去中间化。

去中间化的信息撮合不是互联网金融的本质，我们需要寻找互联网金融的新功能。如果有人问你，什么是互联网金融？可能很多人会说，互联网金融就是线上投资和理财，线上借贷和还贷。

说得再直白一些，其实就是用去中间化的方式来实现信息撮合。但是，如果仅仅只是将互联网金融看成是信息撮合工具和手段的话，显然有些太过武断了。

金融行业的终极意义在于去支撑和辅助外部行业的发展，而不是仅仅只是停留在金融本身的投资和理财上。

当去中间化的信息撮合不再是互联网金融本质的时候，我们需要寻找互联网金融的新功能。那么，什么是互联网金融的新功能呢？

在我看来，所谓的互联网金融行业的新功能是让金融行业支持那些传统金融无法支持的用户，提供那些传统金融时代无法提供的功能和服务。

当互联网式的去中间化无法再给金融行业的发展带来持续影响的时候，我们需要寻找互联网金融的新功能。

借助互联网金融的新功能，我们才能真正跳出互联网金融仅仅只做信息撮合的现状，真正将互联网金融的发展带入到一个全新的时代。

除了让传统金融的属性更加普惠之外，金融行业还需要提供项目运行所必须的全产业链的东西，最终让项目运行得更加稳健。

互联网金融需要新元素的加入，从而让金融行业的发展更加有活力。互联网金融之所以会出现问题，其中一个很重要的原因是因为互联网技术的无力造成的。

在这个时候，我们需要寻找新的技术来给互联网金融的发展提供新的能量。

能够给金融行业带来新的增长能量的新技术究竟有哪些呢？其实，这些新技术无非是大数据、云计算、人工智能、区块链和5G技术。

通过将这些新技术应用到金融行业的流程和环节当中，在互联网金融时代那些无法改变的痛点和难题现在有了用这些新技术解决的可能性。

比如，我们可以用数据的手段去改变传统以人工为主的尽调、风控等金融环节；

比如，我们可以用智能科技的手段来代替人工去做那些传统时代需要人工才能完成的工作；

比如，我们可以用区块链的技术来建立一个人人皆可参与的全新的信任体系等等。

这些新技术在金融行业的应用，无疑可以为互联网金融的发展找到新的动能，从而可以让互联网金融的发展持续。

相对于互联网时代仅仅只是去中间化的发展模式，通过新技术的方式来对金融行业进行深度而又多元化的改造似乎可以来得更加持久。

经过互联网时代的洗礼之后，通过从新技术的身上来寻找新的发展动能，无疑可以将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

有了这些新技术的加入，我们无疑可以找到更加强劲的增长动能，从而可以将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

当下，互联网金融出现的乱象告诉我们，仅仅只是用互联网式的去中间化并不能够带来持久的发展，金融行业需要更加全面的变革，才能让金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

同互联网金融时代仅仅只是新力量参与不同，金融新进化吸引了互联网金融公司和传统金融机构的参与，可以预见的是，随着玩家的不断增多，模式的逐渐清晰，我们将会看到有关金融行业的发展将会进入到一个全新的时代。

机遇与挑战同在，互联网金融再进化并非万能

对于苦于找不到合适发展方式的玩家们来讲，互联网金融再进化时代的来临无疑将行业的发展带入到了一个全新的阶段。

但是，在互联网金融再进化的全新浪潮里并非是一帆风顺的，所谓的互联网金融再进化并不是解决当下金融行业困境的“万金油”，只有找到互联网金融再进化的正确姿势，才能让金融行业的发展进入到一个全新时代。

互联网金融再进化需要的新技术并未真正成熟。同互联网技术与金融行业的结合顺理成章不同的是，当下互联网金融再进化所需要的新技术并未发展到相对较为成熟的地步。

如果我们仅仅只是为了搭上互联网金融再进化的快车而去主打新进化的概念的话，当行业的发展进入到新阶段的时候，新技术是否能够给互联网金融的再进化带来实质性的推动，或许才是考验谁能够真正把握风口的关键所在。

从这个逻辑来看，所谓的互联网金融再进化需要的是成熟的新技术，如果玩家们只有概念，没有新技术的落地和成熟的话，所谓的互联网金融的再进化或许依然是一阵风，等到风口一过，金融行业的发展又将面临新的困境。

当新技术无法给金融再进化提供新动能，无法改变金融行业的痛点和难题的时候，所谓的金融再进化同样是一个泡影。

互联网金融再进化的玩家有一定的门槛，并非所有玩家都可以参与其中。虽然互联网金融的再进化可以为我们打开一扇金融再进化的新大门，但是，想要参与其中则需要一定的门槛。

在我看来，随着政策监管、市场出清等诸多元素的影响，中小型的互联网金融玩家将会有很多被淘汰掉，真正留下的那些头部的互联网金融巨头才会有机会参与到金融行业下一次进化当中。

从目前的发展情况来看，除了以BAT为代表的头部的互联网头部公司之外，以银行、保险和证券为代表的传统金融公司同样有机会参与到这场新变革当中。

从当下市场的具体表现来看，我们同样可以看出一些端倪。

真正参与到金融再进化战局里的玩家主要是以头部的玩家为主，中小型的玩家几乎没有机会加入到这场战局里。

互联网金融问题频出的现状告诉我们仅仅只是以去中间化的方式并不能够带来金融行业的持续发展，金融行业需要更加全面的变革。

于是，一场以新技术、新模式、新玩家为代表的全新变革开始来临。

面对这场新变革，苦于找不到发展方向的人们纷纷摩拳擦掌想要参与其中，然而，互联网金融再进化并非万能，只有真正把握风口玩家，才能获得红利。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。