中小商户经营之殇 第三方支付机构如何发挥护航作用

来源: 金融界   

疫情之下，经济损失是显而易见的，中小企业现金流告急，面临着进销存和房租的双重压力，说生存岌岌可危，并不夸张。

不可忽视的是，据工信部数据，截止到2018年底，我国中小企业的数量已经超过了3000万家，个体工商户数量超过7000万户，贡献了全国50％以上的税收，60％以上的GDP，70％以上的技术创新成果和80％以上的劳动力就业。保卫中小企业及商户，已经成为疫情防控之外的第二战场。

当前，“不出门”“不聚会”让线上生鲜零售市场持续增长，另一方面，线下场景的交易大大缩水，线下商户因经营场所限制，顾客寥落，受疫情影响较大，而从另一个角度来看，这些线下商户被互联网化改造的空间也相应更大，经过此次疫情，恐怕所有线下商户对于实现线上经营的需求将会更加强烈，中小商户经营升级的市场空间便不难想象。2003年的SARS疫情催生了电商的崛起，而此次新冠病毒疫情很可能成为又一场产业升级的强力助推剂。

即便没有此次疫情，一个普遍的共识是，产业互联网正在成为风口。疫情过后，可以预见，经历了这场“线上”习惯养成，各细分产业的互联网化将进一步提速，以支付机构为代表，针对商户经营的服务将愈发多样化——供销全链条互联网化，个性化SaaS平台提高获客、帮助商户获取贷款等全方面金融服务，线下中小商户的经营手段将改头换面。

产业服务将迎春天

近几年，数字经济发展速度有目共睹。日前，易观发布《中国第三方支付企业服务市场数字化发展专题分析2020》（以下简称“报告”）指出，如何进行数字化改造，使各企业更好地维持或增加现有用户价值，吸引更多潜在价值用户，成为各行各业的痛点。

疫情期间，无接触购物备受推崇，是一个明显的信号，而线上销售背后的供销、物流正是亟待解决完善的问题。报告指出，场景改造（移动支付、自助结算）、整合营销（定向推荐、渠道转换）、供应链升级（仓库调度、物流规划）等，已成为零售行业数字化改造方面的重点需求。

值得关注的是，2018年我国实有类市场主体已超1亿，个体工商户规模已超7000万且增速较快。随着移动支付的普及，个体工商户在营销、信贷等方面也产生了大量的需求。过亿级的服务主体，给支付机构带来巨大的机遇与挑战。

上述报告指出，预计至2024年，结合目前支付行业规模及支付机构收入比例，预计未来企业服务市场规模可达75万亿，产业服务市场的春天即将到来。

支付正在发挥抓手作用

支付是商户经营的刚需，易观报告认为，凭借支付贯穿企业运营中各个环节、场景，支付服务在企业运营深度上有众多优势。

一方面，支付作为流量的入口，在交易完成后，会积累大量的数据，可用于用户个性化画像、个性化营销、信贷凭证资料等，可基于数据帮助企业做决策，使之在未来运营更为健康高效。

一方面，借助支付在企业运营场景的衔接性以及支付所能产生的数据，第三方支付机构帮助商户企业实现信息化，对企业资金、产品等进行综合性管理和记录。逐步帮助商户企业构建完善上下游供应链等各细分场景，实现传统商户的互联网化，增加其日常运营效率。

易观认为，支付已经成为助力商户企业实现数字化最重要抓手。目前，很多线下商户不具备搭建线上平台及运营能力，此次疫情带来的长效影响，势必倒逼其走向线上线下结合的经营之路。

基于长期提供支付服务，对商户的理解，拉卡拉推出的云小店产品，就可以协助类似商户搭建线上商城，帮助其实现线上下单，线下自提等。此外，云小店也可以帮助商户提供全面的营销工具，协助门店搭建SaaS平台，建立会员体系，帮助其实现无接触配送和远程店铺管理。

重点仍是全链条

疫情阶段，一个明显的现象是，线上有着完善供应链和物流的电商受影响较小，线下有供应链积累的大型商超表现也不俗。然而线下零售就没有这么幸运，物流就是个大问题，零售不是孤立的，它仍是上下游全链条的事情。

线下商户有个明显的特征，小、多且零散，如何盘活他们的经济活力，疫情过后，是需要再思考的事情。零售很重要的两点，一是采购，二是销售，目前有些支付机构也在尝试通过软件服务，打通采购路径，减少差价，帮助商户获益。而通过SaaS服务产品，帮助店铺搭建销售平台，对接物流平台送货，是当下较为常规的模式。

易观表示，目前支付机构纷纷切入产业服务领域，或协同SaaS服务商，赋能产业链；或综合行业解决方案解决B端痛点，打造产业链闭环。

拉卡拉选择从SaaS切入，通过为商户提供“全支付” 服务，并提供商品上架、分销、进销存、线上开店、移动营销等服务的快速部署和灵活配置，帮助线下中小微企业提升在移动互联网时代的获客及服务能力。

很明显，拉卡拉的计划是打通上下游，全维度帮助商户经营升级，早在去年8月的战略发布会上，拉卡拉就表示要打通全链路，联合线下批发商、分销商、代理商拥抱互联网，减少中间的层次直接到门店。这个活儿，并不轻松。经过一段时间的打磨，目前拉卡拉正在通过拉卡拉云小店、拉卡拉汇管店等产品覆盖上下游产业链。

以拉卡拉云小店为例，其可以提供一站式线下线上融合的经营服务，具体来说，它既可以帮助商户实现线上线下经营的融合，对接美团达达等物流，打通抵达C端用户的最后一公里（这个模式也在此次疫情中满足了不少商户“不出门”经营的需求），还可以通过分销云，整合上游集团供货商资源，对接下游商户，实现B2B供应合作，降低了中间商差价惠及了商户，也帮助上游供货商开拓B端用户资源。借此，拉卡拉将得以逐步建立自身的商业闭环。

未来，支付机构各自基础不同，打法也各有侧重，但竞争一定不会少，只有谁在如何解决商户经营问题上思考并实践得越深入，谁就有可能在这场争夺中胜出。

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