催收员与负债者的战“疫”静悄悄
【摘要】网贷行业的冰与火，背后是疫情影响下个体、中小微企业与平台的利益与共，但同时也是催收员与负债者的“持久战”。
上月，广东和重庆两省市地方金融监督管理局相继下发专项文件，对小贷行业和融资担保行业作出相关政策调整，以支持疫情下的中小企业发展。而广东更是提出，小贷公司融资杠杆最高可至5倍。
作为金融机构的补充，网贷平台、小贷公司于疫情中后期的经济恢复，无疑是一股重要力量，然而小贷公司得到政策放宽的同时，网贷机构却继续迎来新一轮的大规模退出。
1月14日晚，投哪网发公告称将良性退出网贷行业，此后将专注于催收回款与兑付工作；2月份，积木盒子正式宣布退出网贷，拟申请小贷牌照，随后51人品称平台暂停发标，微贷网也被曝出受疫情影响停止发标。
网贷行业的冰与火，背后是疫情影响下个体、中小微企业与平台的利益与共，但同时也是催收员与负债者的“持久战”。
进退维谷的催收员，游刃有余的负债人
因为高校众多、人力成本低，武汉曾经是催收行业的集中城市之一。
以臭名远播的校园贷为例，2018年武汉警方曾通报了首例以敲诈勒索罪被追究法律责任的“校园贷”案件，据当时不完全统计，截止到8月上旬，全湖北省公安机关共接报涉及到高校非法校园贷的有251起，而其中武汉有123起，占比达54%。
一位在武汉有业务的催收公司负责人许硕称，“去年，一家头部持牌机构还在武汉成立了呼叫中心，将绝大部分催收业务都放在武汉进行”。
不过，突如其来的疫情把在武汉的催收公司都叫停了，许硕从1月26日到2月1日，不停地收到多家银行和持牌消金的要求：对湖北地区暂停催收。而且银保监已明确传达，对所有受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，合理延后还款期限。
这本无可厚非，但却给网贷平台或公司出了一个难题。由于疫情已呈扩散之势，且无法通过大数据甄别病患真伪，有大量虚假投诉、恶意延期无法处理，给贷后工作造成很大困难。一位在金融科技公司工作的职员告诉我们，“前几天老板在群里发通知，逾期管理的好坏，直接决定着我们的生死。虽然没有明着说裁员，但是意思也差不多吧”。
所以，压力直接集中在催收员身上。
一方面，疫情使得线下的催收方式变得完全不可行，很多P2P平台的正常办公运营也受到了极大挑战。一位刚上了两天班的催收员，就被公司就通知放假，现在仍未告知复工时间，但他更担心的是，催收业务无法进行，公司会不会直接裁员。
另一方面更关键，负债人以疫情为由，或失业或假感染、假隔离，进可要求延后还款，退又能放心大胆地投诉，而催收员进退维谷。
作为一名入行五年的老催收员，姜先生见识过不少老赖，只是这次他有些黔驴技穷。这几日，一些逾期比较久的客户本来打算年前还款，可疫情一出，几乎所有人都拿着38度的体温计说自己发烧了，每次当他进一步索要证明，对方就扬言要投诉。在这个特殊时期，自己和公司都担不起“暴力催收”的风险。
最近他潜伏在各种贷款群，以及卡农、我爱卡等论坛上，看到里面充斥着各种以疫情为借口不还款的“套路”，甚至还明晃晃地写着“我们站在道德的制高点上”。
疫情影响下，背负车贷、房贷和面临失业风险的不在少数，可当套路横行、真假参半，那些有真正困难的反而被这些所谓的老赖连累。
没有钱与不敢借
负债个体的最大危机是失业，其中影响最多的应属农民工或一些流动工种，而对于其他行业人员，只要没有以贷养贷，随着企业有序复工，他们已经及时止损。但最惨的还是中小微企业以及个体工商户。
拿餐饮行业来说，相关数据显示，相比2019年春节，疫情期间，78%的餐饮企业营业收入损失达100%以上。仅春节7天，餐饮行业零售额因疫情损失了5000亿元左右。这一宏观经济数字下，流淌着的正是数以万计中小餐厅、饭馆的心血，他们在春节前的所有投入付诸流水，有的甚至要因此背负债务。
江苏中部某县一家中小餐饮企业老板顾明，给春节假期准备的食材储备量比较大，两家店大约有不低于150万元的库存。如今3月份就要结算这批货款，可从春节到2月底，餐厅几乎没有一分钱入账。
烤鱼店老板飞哥开店一年多，生意一直不温不火。当初，为了抢个好位置，他和合伙人下重金租了商场里面租金最贵的一家，门店一共280平米，每个月租金加上管理费一共8万块。然而这一最贵的地面并没有给他带来好运，情人节前夕，他刚跟商场解除合同，25万押金扣除作为违约金。无奈之下，他宣布“我们不裁员，不降薪，但是我们已经倒闭了”。
缺钱，是所有中小企业的生存难题。顾明之前去一家银行咨询企业经营性贷款，除了一些必要资料，银行还要求有当地公务人员担保。他又说，民间借贷虽然有，我们真不希望走到那一步。
其实他不知道的是如今不管是中小微企业还是个人，在未来将更难获得贷款。
一则，截至目前，网贷行业仍以风险出清为主基调，基于这一大背景，网贷行业正常运营平台数量继续大幅度下行。根据网贷之家数据统计，网贷行业累计平台数量为6612家，截至2019年12月底，正常运营平台数量下降至343家，累计停业及问题平台数量达6269家。
二则，尽管受疫情影响，信贷需求旺盛，然而还款意愿和还款能力却在下降，没有金融机构或网贷平台敢冒然放开贷款。
一位金融科技公司的产品负责人透露，因为借着疫情恶意不还款的老赖人数不断增加，平台的坏账率越来越高，我们宁愿少放，也不愿冒险。更何况，政策引导金融机构延期、降息，让利于中小企业，针对的都是之前获得贷款的对象，原来不想借贷、现在不得不借贷的企业，想要从平台贷到钱已经不容易了。
“杀死”网贷后，能破而后立吗？
2019年，“清退”、“转型”这两个关键词贯穿整个网贷行业。截至去年年底，正常运营的平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家，平均每月近60家平台退出。
与之休戚相关的催收行业也如热锅蚂蚁一般。一位原催收公司创始人感慨道，“催收公司的数量差不多是跟P2P一起到达巅峰的，最高峰时P2P有8000多家，资产质量参差不齐，相伴着催收公司也良莠不齐。随着P2P公司的收缩，催收公司的数量也在急剧减少”。
如今一场疫情袭来，原本有人认为网贷整治的基调或许将有所改变，就在近日，监管再度定调，P2P仍以退出为主。银保监会普惠金融部主任李均锋在2月25日召开的通气会上提到，疫情不会改变P2P专项整治方向。
基调非但没改，疫情反而可能成为“杀死”网贷的最后一把刀。如投哪网所说，由于催收难、逾期不断增长，压降过程资金消耗量巨大，股东的投资损失惨重，基本血本无归。
不过尽管这场雷厉风行的政策监管及时阻止了乱象丛生的网贷市场，可经历了大规模清退的金融科技还能破而后立、重焕新生吗？摆在他们面前的，是一条并非坦途的转型之路和业内难以恢复的信心。
以往小平台退出时，资金会加速向大平台聚拢，这是行业洗牌的正常趋势。但是在2018年的暴雷潮中，大平台也未能幸免，这是投资者对行业整体信心下滑的一种体现。第三方数据显示，截至到2018年7月15日，P2P网贷行业待还余额为9402亿元，较6月底减少208亿元，尤其是7月7日之后，整个行业包括头部平台都出现了资金加速净流出的现象。
而且，与前些年不同的是，越来越多的平台是选择主动退出。
业内从业者也早就失去了信心，跑路的跑路，辞职的辞职，只剩下一些急于转型的求生者。但即使转型小贷公司也未必是成功上岸了，央行数据显示，截止至2019年9月，全国小贷公司贷款余额9288亿元，现存7680家。但在2015年峰值时，全国小贷公司近9000家，仅2019年便有数百家小贷公司倒闭。
所以，不少从业人士表示，“网络小贷名额必定非常有限，获批小贷牌照是一关，网络小贷则是另一大关”。
如同所有从风口坠落的企业，网贷这一行飞得越高，跌得越惨，连带着曾经攀附平台而生的催收员们，如今也体会到了欠债人的几分难堪。更关键的是，他们也不知道该往哪里走。
道总有理
歪思妙想创始人，互联网与科技圈深度观察者
