人工智能：打开普惠金融元问题的金钥匙

作者: 今融指南   

今年全国两会上，李克强总理在《政府工作报告》中提出，要大力发展普惠金融和绿色金融，随后人工智能概念开始兴起。不过和许多人畅想的未来理财科幻场景略有不同，在笔者看来，如果这一概念仅限于解决投资理财这样的小范畴问题，无疑是大材小用了。事实上，人工智能的兴起，真正触及到的是普惠金融的核心问题，即由于国内金融信息的不对称所造成的服务鸿沟，这才是它所要解决的首要任务。

 一般情况下，我们对金融服务的需求无非两点，一是解决资金压力问题，如贷款；二是寻求资产增值服务，如投资理财。但对于大多数中国人来说，金融服务目前还有较高的门槛，这就是普通人与金融机构之间的信息鸿沟。

 对于第一种情况，如果没有足够的信息和数据，传统金融机构很难评估贷款人的信用评级，因此很难授信；而对于寻求资产增值服务的人群来说，如果不具备专业金融信息的获取和处理能力，也很难从海量信息数据中筛选出最有价值的投资方向，只能采取随大流或是撞大运这样最保守、也是最不动脑的方式。

 人工智能时代的到来，首先解决的就是金融机构与普通人之间的信息不对称问题，让每个人都拥有“金融能力”。从这点来说，它和互联网金融的理念是一脉相承的，都是为了能填补传统金融机构的服务空白，降低获得金融服务的门槛，并唤醒沉睡的资金和理财意识。用2006年诺贝尔和平奖得主尤纳斯教授的话来说，信贷权是人权，即每个人都应该有获得金融服务机会的权利。

 通过技术和数据的手段，人工智能可以构建出一个信用模型。互联网公司、数据公司可以从网上收集用户的海量数据，从用户的年龄、收入、职业、学历、资产、负债，到网络平台上的行为数据、社交网络上的发言、兴趣爱好等，无一不可以成为客观反映用户风险水平、构建用户信用评级的依据。

 当人工智能技术应用到金融领域后，可以借助技术的力量，提前设计好参数及关系图谱，搭建风险量化数据模型，进行风险评估。对于机构和个人来说，这样的模型可以帮助更多人完成理财投资的建议和配置，帮助更多的人实现资产增值。

 在这个模型中，既包括理财投资者最基础的个人风险偏好、承担能力，同时能纳入专家的投资逻辑、风控经验、对行业的理解；也包括企业上下游、合作伙伴、竞争对手、子母公司、投资者等关系；还可以包括高管与企业间的任职关系，以及行业间的逻辑关系等。总之，把这些关系图谱全部列出来，进行更为深入的知识推理，可以让投资、理财的风险控制更严谨、更智能。同时，不间断地实时操作、不带情绪地按照程序执行，人工智能强大的执行和运算能力将大大降低投资顾问的成本，让更多的人享受到智能投顾的服务，达到普惠的理想层面。

 市场的快速增长似乎在印证着人工智能进军金融领域的重要意义，通过和大数据的结合，人工智能将助力我们每个普通人，在获得以往只有专业人士才能拥有的金融能力、意识和习惯的同时，真正让金融服务并成为我们的一种个性化的生活方式。

今融指南

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