千呼万唤始出来：首份P2P履约保险终诞生

作者: lingwu   

　　导语：P2P出现的非法集资和卷款跑路已经成为行业发展的安全隐患。而随着用户增加，此前由于监管缺失，P2P正在暴露越来越多的市场风险。

　　日前，中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“人保”)首次为P2P投资人签订了履约保证保险战略合作。相比保险公司以往为P2P平台提供的人身险、固定资产险，履约保险一直是P2P与保险公司合作的一大痛点。只要投资人在P2P平台上投资，即可以根据投资人个人意愿购买人保推出的履约保险，如果投资人投出的资金无法收回，将由人保进行全额赔付。

　　人保深圳分公司业务部门相关人士对记者表示，因为P2P行业风险系数较高，履约保证保险支持的很少。“就P2P行业来说，保费会比较高，主要是根据尽职调查后我们所做出的风险评估来定”。

　　作为中国第一家对P2P平台投资人的投资行为进行全面保障的保险公司。人保这份看起来安全系数颇高的履约保证，是否能解决P2P行业难题，成为降低风险的一个举措，仍然要等待市场检验。

　　【P2P行业借人保做增信】

　　增加P2P行业的信用系数是其做大做强的根本，在此背景下，银行、保险等金融成为P2P投资人急寻的一把尚方宝剑。

　　“与人保合作不仅仅是为了担保，我们更希望借助这个平台打通产业链发展。”煜隆集团董事长杨定平说。根据人保深圳分公司与煜隆集团签订的履约保证保险合作计划，人保将全面参与后者产业链闭环商业生态圈，为产业链上各个环节的产品、客户、资产等进行全方位保险服务。

　　更为重要的是，双方还在供应链金融第三方履约保险方面进行研究，下一步为煜隆集团旗下互联网金融平台广大投资人资金保驾护航，这也成为P2P行业首个得到人保履约保证保险的个案。

　　不过，在双方的合作之下，是愈演愈烈的P2P“跑路潮”。网贷之家的一份报告数据显示，截至2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，相对2014年年底增加了28.76%。上半年，新上线网贷平台数量接近900家，但由于问题平台不断出现，P2P网贷运营平台数量增长速度有所减缓。截至2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家创新高。

　　在此背景下，和保险、银行等金融机构合作，成为P2P做大产业链的关键。此前，民生银行推出其网络交易平台资金托管系统，人人贷、积木盒子、民生易贷与玖富四家平台成首批合作平台。

　　相比民生银行正式推出托管业务，其他银行也在P2P这块市场上寻找更多的机会。据悉，目前交通银行与煜隆集团签订战略合作，将在互联网供应链金融资金托管、意向授信、新三板上市辅导、第三方履约保证、创投导入等方面进行全面的深度探讨与合作。

　　【行业危机隐患能否解决?】

　　值得注意的是，随着P2P行业的危机逐渐爆发，金融机构的担保，是否能真正解决行业难题?

　　杨定平认为，P2P行业资金使用最大的问题是不透明，如果能做到透明化，那么风险会降低很多。“对于借款人，我们都要求在网站公布他们的信息，包括姓名、地址等。这种模式是可以复制的，但是目前看来难度很大，有些借款人并不认可这种方式”。

　　北京一家P2P平台的运营人员张辉认为，在监管尚未完善的当下，P2P存在的道德风险正成为其发展的制约因素，如何做到资金使用的透明化，以及借款人信息的完整性需要各方监管。

　　据悉，目前国内的网贷平台一般都在银行和第三方支付平台开设中间资金账户，实现资金的中间转账结算。而资金托管方通常允许开户但不承诺监管，这就使得中间账户的资金和流向情况处于监管真空状态。

　　由于无法评估网贷风险，因此银行往往会拒绝提供第三方监管，即使是在第三方支付的账户中，资金的调配权和使用权仍然在网贷平台手中。这也给P2P风险的爆发埋下了隐患。

　　人保深圳分公司业务部门相关人员表示，保险公司之所以难与P2P平台合作，是因为存在很多不可控因素，其中一个重要因素就是借出去的资金极有可能无法收回。

　　“所以我们选择企业的时候，首先要符合‘国十条’的要求，要对企业的风险评估进行综合考察，比如说企业是否有这个实力，以及在管理方面是否健全。然后按照履约保证保险的要求进行承保协议，在双方对溢价没有异议的情况下，最后要通过保监局的审核才能正式落地”。

　　在该人士看来，人保之所以为煜隆提供担保，更多在于煜隆的资金是为其产业链服务。相比其他险种，履约保证保费的风险可能要高一点，最后业内人士往往会做费率溢价。

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