经济转型期的普惠金融 大数据直面信用难题

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大数据牵手金融在业内早已不是什么新鲜事，在互联网+社交网络的背景下，数字化革新渗透进入银行业态的各个板块及链条——它正在为这个传统行业的未来带来新的机会。

随着8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，规范成为金融行业的“新常态”，而科技与金融的深度融合正试图在规范与创新之间寻找一个平衡点。

作为全国股份制商业银行的代表，广发银行在近日发布了数字银行计划被看做是金融行业数字化转型的一个缩影。

“深度融合”将IT渗透进银行业务

作为信息化程度最高的行业之一，银行业并非简单运用互联网技术将产品和服务的供给与需求方相连，而是基于数字化的分析平台创新IT融合的工作模式。这种“融合”的优势处处可见。

据广发银行副行长王兵介绍，过去广发银行业务部门提需求、科技部门开发的阶段式工作模式沟通效益较低，实施结果和业务需求差异较大。“通过IT和业务深度融合，互相学习，在此基础上分工协作，极大地提升了内部效率。”

此外，如何识别高价值用户群体、找到用户新需求点，为用户更精准地提供产品及服务，已经成为银行经营者最关注的问题。而除了优化内部工作模式，大数据还令银行对客户“更有感觉”。

在商业银行在零售方面的竞争日趋白热化的当下，借助大数据应用，银行开始立足客户消费习惯、资金往来流水、个人身份等信息对客户进行360度的刻划，而不仅仅依赖于人民银行的征信。

“这样我们能够主动发掘客户需求，把传统客户变为智能客户，推动交叉营销。”据王兵介绍，广发银行交叉营销的转化率跟原来比提升15倍，有一些创新产品的营销准确率提高17倍。

升级信贷服务模式方面，广发银行将零售和O2O融合，“E秒贷”在2014年横空出世。据王兵介绍，这种全线上申请的互联网贷款产品拥有便捷的流程、业内最高效3秒预审批以及“随借随还”等优势。

该行还响应监管机构《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，探索全在线消费金融融资模式，运用互联网等技术手段，提升普惠金融的客户便捷性。截至2016年上半年，该行零售业务在营业收入中的占比达到52%，消费贷款余额在整体贷款占比达到40%，均处行业领先水平。

从历史看来，广发银行是融合金融科技方面的先行者。广发网上银行可追溯到2000年，又在2010年推出了客户端的广发智慧银行。据王兵介绍，自2013年开始做大数据和移动互联网以来，该行也一直在跟踪云平台这一业界趋势，目前已形成了一套完整的云平台的具体方案和实施路线。

“恪守合规”开启数字化风控技术时代

近年来，一方面国内经济下行压力未减、利率市场化推进以及金融脱媒的挑战不断，另一方面，大大小小的互联网公司从“跨界新玩家”变身“行业搅局者”，传统金融机构的日子显得不太好过。商业银行在盈利增速放缓的同时，还时常遭遇对新技术“反射弧太长”的诟病。

对此王兵向记者坦言，与互联网金融机构相比，银行的技术革新慢于互联网企业的现象的确存在，而这源于双方不同的出发点。

银行是我国经济发展的“基石”，社会责任重大，监管要求更需恪守。“正因其对风险把控、稳定运行的要求，促使银行必须把客户资金高度的安全放在第一位，所以没有得到大范围验证的技术银行需要稍做观察。”

事实上，互联网金融的便捷性与风险管控的难度，通常是一枚硬币的两面。

广发银行数据中心总经理黄文宇告诉记者，该行目前已经通过大数据技术的应用，把基于静态数据的风控模型变为基于多渠道的实施实时数据的分析模型，从而帮助该行提高风险把控的能力。

黄文宇进一步介绍，数字化风控技术可通过风险态势感知，及时发现潜在的安全隐患并主动提醒客户；通过安全联盟，快速响应风险事件；通过利用机器学习算法进行数据深度挖掘的智能分析平台对交易数据进行分析和挖掘，实时判断用户交易风险，对于欺诈类交易能实现实时止付，确保用户消费安全。

“跨界竞合”引领金融生态圈

第三方互联网企业近年来已经在普惠金融、小微金融、消费金融等多个领域“跑马圈地”。对此王兵认为，银行和互联网公司之间是“竞争且合作”的关系。

“传统金融机构和互联网应该发挥各自的基因优势，从事自己擅长的领域。”谈及跨界之后二者的业务重合，王兵强调，即便互联网企业做了一些金融方面的工作，他们仍非颠覆传统金融，而是扮演补充者的角色。

在日前举行的广发数字银行发布会上，王兵特别强调跨界合作将以“互惠”为前提。

据新华网记者了解，各个商业银行正和大量中小微企业建立伙伴型的合作关系。以广发银行为例，王兵透露，广发正与各类市场主体开展数字化跨界合作，其中包括与人寿、银联、BAT，甚至移动运营商等海量客户企业。“比如我们跟阿里的芝麻信用合作十分密切，这帮助了我们更好地识别客户。”

此外，广发银行还参与行业联盟，通过接口互联、数据合作和平台共享等模式，致力于系统互联、账户互认、资金互通，持续建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

在广发银行网络金融部副总经理关铁军看来，未来行业的争夺点在于跨界的整合和金融生态的构建。“例如我们可以为人寿，尤其是有股东关系的合作方提供一篮子的方案。”关铁军认为这种空间是巨大的，“合作永远存在可能，只要在监管框架之下。”

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田爽

金评媒责任编辑