解读网贷监管细则，做车贷行业合规排头兵

作者: 玖融网徐奔   

8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式对外公布，引发了网贷行业的广泛关注。玖融网从自身角度对此次各项细则做出解读。

一、禁止为自身或变相为自身融资

玖融网：平台上的所有车贷借款项目来自玖信惠民32家门店开发。资产端每一个项目都可以查到，平台无自融，无虚假标。上市公司投资方与网贷第三方，天眼，之家等都进行过实地考察且每月有投资人开放日接受监督考察。

二、禁止直接或间接接受、归集出借人的资金

玖融网：每一笔资金进出，都有财务报表，与各项单据。并积极的与浙商银行接洽，并通过分行审批。此次细则出台后将会加快银行存管进度。 

三、禁止直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息

玖融网：平台不提供担保，建立了风险备用金垫付机制，出现逾期为投资人先行垫付。

四、禁止自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目

玖融网：平台没有在物理场所进行虚假宣传与推广。

五、不得发放贷款，但法律法规另有规定的除外

玖融网：武汉玖信普惠金融信息服务有限公司只为借款人与投资人提供撮合交易服务。玖信惠民（武汉）商务顾问有限公司提供借款咨询服务。

六、不得将融资项目的期限进行拆分

玖融网：玖融网发布的每一个标均为真实借款项目，相关信息均公布在了平台的借款标的详情中。可以随时抽查。

七、不得自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品
玖融网：平台所有借款均为真实借款标的，没有发售任何理财的金融产品，或者代理银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。

八、 不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为

玖融网：对于净打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让从未涉及。

九、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，不得与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。

玖融网：平台没有与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。车贷业务全部来至于车辆真实借款。

十、禁止虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人

玖融网：平台在首页就打出来风险警示，成立3年来已经得到了数10万用户的认可。

十一、禁止向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务

玖融网：平台除车贷业务，没有为其他衍生产品提供信息中介服务。

十二、禁止从事股权众筹等业务
玖融网：无

十三、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动

玖融网：作为中国车贷联盟副会长单位，华中首家获得上市公司入股的P2P平台，我们一直坚持阳光，自律，分享的原则，积极拥抱政策与监管。

另外，以下方面，玖融网也拥有积极的应对方法：

1. 银行资金存管

对于银行存管的处理，玖融一直都是在积极推进的，此前一直在和浙商银行洽谈，并且也已经通过了分行的审核，目前一直处于总行的审批中；暂行办法的出台，也则打消了银行的顾虑规定说明资金存管银行不承担网贷平台的道德风险、项目风险，投资人自己承担网贷投资风险和责任。所以我们相信，玖融网银行存管的进度将会加快。

2. 业务小额分散

据数据统计，玖融网自平台上限以来，共撮合借款13840笔，其中20万（含）以下的项目占比88.4%。因此，监管对借款余额设上限，可能会对一些大额借款的平台带来较大的影响，而对于致力车贷领域、业务小额分散的玖融网，是一个利好消息。

3、借款余额限制

新发布的网贷管理办法中最大的变化是加入了对借款人的借款余额限制。同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人在同一平台的借款余 额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。

玖融网的应对方式非常简单：

（1）同时在不降低风控标准的情况下，允许借款人向平台推荐其供应商、客户等其他借款人在平台获得一定的授信额度，并经由明确的法律协议来保证借款人对其担保的其他借款人的还款具有资产抵押和垫付义务。

（2）暂行办法，整改期为12个月，玖融网不排除与投资方或行业内同行抱团联合消化业务，信息共享。

后期我们的应对策略主要有以下几点：1、一如既往坚持小额分散的原则，从源头上把控借款金额，积极拥抱监管；2、专注主业、专业化经营，大力发展汽车生态产业链，在车辆保险，汽车后市场，以及二手车交易上发力。3、始终坚持公开化、透明化的运营原则，接受监管部门、行业、投资人的监督。

玖融网徐奔

玖融网联合创始人 & 首席执行官，沉浸于金融行业多年，拥有丰富资产管理经验，极具互联网发展思维，对P2P平台运营、风控、技术等核心领域均有深刻的认知和敏感度，深谙网贷行业发展趋势，对玖融网未来战略目标和发展规划拥有独到见解。