消费金融将爆发 风控先行是保障
【摘要】我们正处在一个金融改革的春天，这个春天孕育了万亿的市场，鉴于消费金融的高速发展，且政府连续出台鼓励政策。消费金融的明天将风光无限。上海市互联网金融行业协会秘书长王喆曾表示：“2016年或成为消费金融爆发的一年，以中国的人口基数和消费需求，消费金融是一个足够大的市场，到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿。”
随着移动互联网技术的加速发展，以前跟互联网生活遥不可及的“金融”，也进入了互联网生态链。高新科技与大数据的融入，使得近几年消费金融呈现出极强的发展势头。据央行数据显示，消费信贷万亿市场规模在几年内将翻倍增长。巨大的市场、强大的风口吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入。
消费金融将爆发 谋求合作是关键
据盈灿咨询对外发布的《2016中国消费金融行业报告》可以看出消费已经成为了中国经济增长的第一驱动力。
报告显示2015年，我国社会消费品零售总额首次突破30万亿，在投资和出口增长明显回落的情况下，是消费驱动了中国经济的缓步增长，其中值得一提的是消费金融，它正扮演中促进中国经济增长的越来越重要的角色。以住户部门消费为例，在2015年12月，我国金融机构人民币信贷余额为93.95万亿，住户部门消费信贷余额为18.95万亿2016年上半年，住户部门消费信贷余额同比就增长19.4%。
消费市场是一个百花齐放、相互共赢的市场。其在早期分期乐就开始运用的是平台电商＋消费金融的模式，用电商的方式运营金融避开金融红海里的价格厮杀。
分期乐首席金融官乔迁对此表示：金融领域的合作是多样的，比如可以和京东、苏宁等电商合作，也可以在购物、衣食住行、教育培训、美容等领域实行场景化的合作，同时可以跟银行、证券、保险、消费金融公司合作。“有机构有更强大的牌照资源，有客户有更强大的数据资源、有机构有更低廉的资金成本，这些优势都可以联合在一起，打造更适合消费者、体验更佳的消费金融产品。”
网贷行业正处于“互联网金融资产端分水岭”
8月24号监管细则《暂行办法》的下发，业内人士表示，行业2000多家网贷平台业务将或主动或被动转型，也许接下来将迎来十万亿级的消费信贷或者现金贷的市场。
各类消费场景对接到消费金融，已成为推动互联网金融发展的重要载体。未来围绕金融消费将成为市场的主导，而消费金融市场的火爆势必会引发整个金融市场的变革。
对于网贷行业将要迎来的变化，盈灿集团董事长徐红伟表示：“主要两个原因促进了互联网金融资产端的变化。第一，征信的发展。自2015年1月5日，中央对中国的民营企业放开了个人征信牌照。征信等信贷外围服务市场的崛起，给其发展提供了很好的支持；第二，资产端的白热化竞争，比如房产抵押，竞争十分激烈，平台盈利空间有限，故而进行业务转型。”总之，消费金融领域将是一个巨大的蓝海。
消费金融发展也将面临的重大挑战
消费金融市场火爆引来多方力量角逐，消费金融生态圈的核心是消费金融的服务提供方，即直接面向终端用户。要开展消费金融公司必然要经历六方面的挑战，首先要有资金，资金的来源有自有资金，同业拆借、银行信贷和P2P资金和资产证券化等。有了资金还要找客户，右边是获客方，包括融之家就是一个比较大的获客方，通过信息搜索、信息聚合、线下场景等等都是用来找到线下消费金融客户的渠道。当整个消费金融完成，最后一环是催收，催收也整个消费金融环节的最后一环。
对于消费金融领域面临的挑战百融副总裁朱奔表示：“相应的场景有不同的速度，小额的没有问题，金额大的还是需要审批一定时间。第一，消费场景的需求导致审批速度一定要快；第二，目前数据系统不够完善，很多客户信息还是需要第三方数据公司的支持；第三，线下审批率低的话，会产生大量的移交费用。”针对这些挑战，朱奔表示，针对不同的人群会有不同的技术去支持，然后通过联合建模，争取快速放贷。
新消费时代已经来临，场景触达成为消费金融业务开展的前提，风控仍然是所有金融服务的基础，这对互联网金融的技术能力提出了更高要求。
谈及大数据风控中遇到的问题，通付盾总裁王梅表示：“第一，是大数据分析人才，不仅要懂数据，还要懂产品，懂场景，懂用户的需求和痛点；第二，风控的准确性，如何做到不冤枉一个好人，也不放过一个坏人是每个做大数据风控的追求。”
掌中金融首席战略官谭淳强调说：“未来行业的风险所在，可能出在风控的内控机制上。数据的稳定性是关键，当一个月有百亿的交易量时，一个风控参数调错对企业有破坏性的力量，因此加强内控管理十分重要。”
我们正处在一个金融改革的春天，这个春天孕育了万亿的市场，鉴于消费金融的高速发展，且政府连续出台鼓励政策。消费金融的明天将风光无限。上海市互联网金融行业协会秘书长王喆曾表示：“2016年或成为消费金融爆发的一年，以中国的人口基数和消费需求，消费金融是一个足够大的市场，到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿。”
秦楠楠
金评媒记者
