校园贷平台转型成新出路

   

迎来监管大棒的校园分期平台们正处在一种纠结的情绪中：一方面，校园是他们唯一主场，对这个市场的运作规律他们已经了然于胸，他们难以更加无法割舍；另一方面，监管和舆论等阻碍加身，让他们的对未来感到迷茫。而诸多的事实则表明，转型已经成为了校园分期平台的新出路。业内人士分析认为，校园贷本身并不是洪水猛兽，未来的重点应该是如何让校园贷变得合规。

监管舆论双重影响 ，获客成本大增

今年的8月31日，深圳市互联网金融协会出台了关于校园贷的相关政策，该政策关于第二还款人、校园推广、校园代理的几条规定对校园贷颇具杀伤力。

政策中规定，今后所有在深圳开展的校园贷业务，以及深圳法人在外地开展的校园贷业务，都不得在校园内开展宣传，也不得聘请校园代理，对接受校园贷业务的学生用户，更是要征求对方家长的同意。这些规定直接导致了多家校园贷平台营销费用的大幅上涨。

此外，目前多家高校已经表明态度反对校园贷平台在其校内进行宣传，并开始在校内开展对学生的金融知识教育；而被频繁负面吓坏的学生家长也旗帜鲜明的抵制校园贷业务，再结政策中关于第二还款人的相关规定，这些改变让校园贷的获客难度大增。

之前曾经流行的校园信用卡，因09年银监会对第二还款人的要求而彻底退出，因此分析，校园分期平台也很难幸免。

校园贷最大隐患：多头问题仍难解决

学生用户相对于有稳定收入来源的非校园用户来说，其还款能力相当有限，这也导致多头借贷成为校园分期大患。而现实情况是，无论校园贷平台自己的风控多么成熟，仍旧难以消除多头借贷。

今年上半年，河南大学生郑某因无力偿还在校园贷平台上的大额借款而跳楼，引起了社会的广泛关注。在这起惨剧中，多头借贷是罪魁祸首。

正规的校园贷平台，都会考虑学生的还款能力，而设定借款限额，但有大额借贷需求的学生会更多的选择大平台与小平台的多头借贷，以满足自己的借贷需求。虽然有大额借贷的学生是少数，但所有引起社会关注的爆炸性事件，都是由像郑某这样引起的个案。这样的个案会让监管及舆论来的更加猛烈。

从去年开始，几家平台联合发起成立了校园信用联盟，但目前看来，这些行动更多的意义是向监管表明态度，实际效果可能有限。

目前有名有姓的校园贷平台已经有上百家，许多无名无姓的地方性小平台数量可能更多。有资金支持的大平台有动力去解决问题，但考虑到会因此减少业务，资金不足的小平台对解决问题是排斥的，这是不可调和的矛盾。

监管虽然将缓解这一问题，但除非校园分期市场被彻底切断，否则在很长一段时间内，打擦边球的小平台总能找到生存空间。而从最后的结局来看，虽然多头借贷的主力是小平台，但一旦出现问题，整个行业和被牵连其中的大平台会成为替罪羊。

转型成新出路

从今年上半年开始，已经有多家校园贷平台已经转型或是开始转型。

九月初，曾经以校园业务切入分期市场的趣店(趣分期)宣布已经彻底完成转型，并告别校园分期市场，今后将转做非信用卡人群的消费金融业务，校园将成为他们培养未来用户的基地；今年上半年，分期乐也宣布将开展白领和蓝领业务；而在不久前，佰仟金融的内部文件透露出这家平台也已经暂停了其校园业务。

诸多迹象表明，校园贷平台向非校园用户的转型已经成为大势所趋。而按照深圳、重庆等地的监管原则，控制借款成本、控制借款用途以及需要第二还款源书面同意等合规要求，基本上阻断了校园信贷市场继续发展的空间，若这些监管措施在全国推行，校园分期平台唯有转型一条路可走。

目前正处于多地监管政策给出的业务调整期，相关平台仍有一定的时间进行业务调整，而仍然犹豫不决的公司，将被彻底淘汰出市场。

网贷之家首席研究员马骏认为，校园贷市场肯定不会消失，因为需求存在，近段时间出台的政策也并非一刀切，而是建议平台更加规范。

而平台若想更好的生存下去，需要在合规的情况下转型，这样市场仍可期待。

依凡

黄依凡，金评媒记者。