余额宝的今天，是否是p2p网络借贷的明天
【摘要】余额宝发展至今，收益率不断走低，也历经种种被“规范”，才平复了某些人叫嚣“取缔余额宝”的怨气。纵使现在余额宝对于很多互联网用户来说已是鸡肋，食之无味，弃之可惜，但因为没找到能够替代余额宝那样方便购物及提现转账的宝宝，只好继续使用。再看被“规范”得不成样的p2p网络借贷行业，一大批p2p网络借贷平台倒闭，哀鸿遍野。余额宝的今天，就是p2p网络借贷的明天，后天的美好，绝大部分p2p网络借贷平台无法看见。
今天京沪网约车新政在各大媒体炒得沸沸扬扬，朋友圈嘲讽的段子不断刷屏，“新政一出，错杀了某婚恋网站，成就了某网约车婚恋传奇”、“爸妈再也不用担心我找男朋友没有标准了”等等。这个李克强总理用心良苦倡导的“共享经济”典范，是否会被地方政府出台如此苛刻的新政给限制住，吃瓜群众围观不少。笔者估计应该与前不久发生的关于网约车安全事件有关，不排除某些地方政府想借此来维护旧秩序的既得利益。
这事让本人情不自禁想起，不久前与某互联网金融平台的创始人会面时谈及其平台将在一个月内逐渐停止发标，良性退出当前市场的情景，那创始人失落的表情，溢于言表。
P2P网络借贷从2015年底某宝事件发生至今，经历了残酷的洗牌，这洗牌有市场的因素，但更多是有形之手的懒政和庸政造成的恶性洗牌。P2P网络借贷发展之初无人管，发展如日中天时谁都想管，出事后又恨不得把所有责任撇在网络借贷平台上。让众多平台负责人入座砧板，面对人为刀俎我为鱼肉的阵势，战兢兢如履薄冰度日。
据公开资料获悉，目前网贷平台从高峰期的近5000多家跌至2000多家，跌势仍然未停止，并且网贷综合收益率也持续下降。如果综合收益率长期下降，届时与其他资管产品、银行理财产品、甚至像余额宝收益那么低，试问下，p2p网络借贷还有存在的意义吗？如果收益率跟其他大型金融机构近乎相同的情况下，p2p网络借贷平台的实力哪一个可以跟证券公司、银行、公募基金公司等相提并论。那这样，p2p网络借贷产品跟资管、银行理财产品相比，资金端就毫无优势可言，平台凭什么吸引广大投资人呢？我们很多互联网金融平台运营人员心里都清楚，网贷平台，拼的是实力、背景和综合收益率，至于用户体验，那是建立在资金安全，收益率有相对优势的情况下，并不是空中楼阁。
如果你平台没实力，综合收益率又不高，用户体验再好，也没人敢投，没人想试投。当然如果你有阿里这样的实力，哪怕利率低一点，体验好一些，客户还是愿意把钱留在你这里的，毕竟流动性好，随时可以跨行转账提现等等。写到这，笔者借传统金融机构大佬们经常告诫我们的一句话，送给大家作为勉励，互联网金融的本质是金融，所以大家千万别以为互联网加上了金融，就可以改变金融的属性，那是笑谈。
君不见，当年余额宝推出，发展是一骑绝尘，让屌丝们痴迷，让传统金融机构们怒发冲冠，甚至直接把中国社会阶层撕成三片，一片挺余额宝，一片扼杀余额宝，一片吃瓜群众就喜欢看热闹。如果不是阿里拥有如此之大的体量，笔者预计，余额宝是不可能存活至今的。把余额宝换成今天任何一家网贷借贷平台的借款标的产品，笔者预计也没有任何一家网贷平台能挺得过如此强大的舆论攻击。
这是不是侧面也说明，我们可以从余额宝不断下降的收益率，去推测明天的网贷借贷产品收益率走向呢？但因为没有任何一家网络借贷平台能够拥有阿里这样的体量，还有各种看得见、看不见的种种资源优势，所以很难想象目前的网络借贷平台会有像余额宝那样幸运的，在一片宝宝们的战役中脱颖而出，屹立不倒。
余额宝发展至今，收益率不断走低，也历经种种被“规范”，才平复了某些人叫嚣“取缔余额宝”的怨气。纵使现在余额宝对于很多互联网用户来说已是鸡肋，食之无味，弃之可惜，但因为没找到能够替代余额宝那样方便购物及提现转账的宝宝，只好继续使用。再看被“规范”得不成样的p2p网络借贷行业，一大批p2p网络借贷平台倒闭，哀鸿遍野。余额宝的今天，就是p2p网络借贷的明天，后天的美好，绝大部分p2p网络借贷平台无法看见。
谢凯
前草根互联网金融创业者，现结合电商和传统金融从事互联网金融（P2P与股权众筹）研究与践行者
