P2P网贷信用黑名单发布 治“老赖”真能“治本”？
【摘要】尽管“网贷信用黑名单”这种方式，在一些金融分析师看来，在大数据时代，由于征信记录打通，一些人想做“老赖”可能就做不到了。但笔者认为，这只是治标之策。
近日 ，一则“网贷信用黑名单”事件在P2P网贷行业内卷起一层巨浪，不少专家学者、业内人士，包括一些投资者纷纷将关注焦点引入到这里……不少人在讨论，该不该有这么一份黑名单？实际上，在对待P2P网贷的征信问题以及安全问题上，似乎有人已经在走偏了。 因为“网贷征信黑名单”的事，不能拿该不该来说话，而是征信问题要怎样做才好。
“网贷信用黑名单”暴晒 并非网贷征信之健康状态
如果要问“网贷信用黑名单”该不该有，说实话，该有，这是连讨论都不用讨论的问题。毕竟，数千年的人类社会文明告诉我们，人无信不立，不可能你老欠债不还连个档案都不留。话说你欠了银行的钱不还，以及刷信用卡错过期限还款都是要被登记“造册”的，何况欠了网贷投资人的钱呢！只是，这个应该有的“网贷信用黑名单”应该以怎样的方式来体现？以怎样的形式来存在？还有应该由什么人来执行收集汇总的任务等，这才是值得大家真正关注和探讨的。
当然，笔者不是在这里替老赖说话，说实话，网贷“老赖”赖掉的都是投资人的钱，其人诚信自然是让人十分恼火，然而，对一部分网贷“老赖”来说，其“赖账”的原由并非都是十恶不赦的“故意不还”或者“诚心耍赖”，而当前“网贷征信黑名单”的做法，我们先不说这家网站的身份是否够权威，公信力是否够强，客观来讲，借助此种方式帮忙P2P平台达到催债的目的确实有点过犹不及，而且这也不是我国征信行业发展的健康状态。
假如，以“网贷信用黑名单”当前采取的做法，如果动不动就将逾期借款人个人隐私（如个人住址、照片、手机号、身份证号、父母及同学朋友信息等）公开“上榜”暴晒，置于全国人民的唾沫星子之下，今后，不论此人当初借款逾期的原因是因为忙忘了还款，还是只是由于某种物理因素造成的延时还款，不论之后是否已经还清，其人尊严和形象估计都已经在全天下人心中打上深深的“赖”印。尤其是对其往后做人做事造成的影响波及范围，如此“丑事”一旦公示天下，就等于一巴掌打脸下去，全国人民都看见了，甚至全世界人民都有可能看见，丢脸确实被丢的大到无边无际了。可谓“一暴十寒”到了极致。似乎连改过自新、重新规矩立信的机会几乎都没给留下一丝一毫。何况，人非圣贤，孰能无过，谁无困难，谁不借钱，知错能改，善莫大焉。
所以，方式方式，“网贷信用黑名单”呈现的方式很重要！
而且据笔者了解，在这些被列入《网贷信用黑名单》者当中，根据目前观察的信息显示，80%以上属于90后，而这一年龄段的群体，不正是我们号称“天之骄子”风华正茂的一代大学生群体吗？尤其一部分人是已经还清大半，只欠了300多，400多，600多元被“公示”的情况，更糟糕的情况是，经笔者刷屏，发现在“网贷信用黑名单”平台的逾期者名单中，居然有一屏显示的是，有两位96后，一位是欠了20元，还有一位是欠了56元。笔者想说的是，同学，你就真的只差这点钱？还不上？这样的代价值得吗？也许，真忘了还，还是衍生出的利息自己根本不知道？个中内情，无人能解。当然，有人对该网站数据库内容的真实性表示怀疑，怀疑其带有炒作性也在情理之中。
总而言之，欠钱不还可恨，但切莫这么赤裸裸的丝毫不讲方法、毫无底线的“一刀切”下去。何况，纵然这样做也未必就能解决实际问题，最终反而给一些专门倒卖个人信息的不法者以可乘之机，反而给社会造成更多的乱象和带来更大的损失。
对此有业内人士表示，对于校园贷，一些大学生并不知道逾期后果。因此，对学生朋友而言，是否该通过校园贷借钱，是非常值得谨慎对待的事情。笔者建议，对学生朋友来说，多些勤俭，少些奢侈，能不贷就不贷，除非情不得已，真的是出于学习和生活遇到的非常之难，而且要通过校园贷类平台借钱，尽量在获得家人知情并许可的前提下进行，同时，贷后注意及时还款，切不可做超出自身偿还能力的借贷行为，否则，在这个多变的世界，以及信息共享的时代，有些结果非我们自身可以想象和控制。因此，本身就承受能力脆弱的年纪，一切不该做以及拿不准的事，都不可抱着侥幸心里去做，尤其是在钱的问题上。
“网贷信用黑名单”真能治“老赖”之本？
尽管“网贷信用黑名单”这种方式，在一些金融分析师看来，在大数据时代，由于征信记录打通，一些人想做“老赖”可能就做不到了。但笔者认为，这只是治标之策。对于有这么多的老赖的出现，如果要追其问题的源头的话，除了“老赖”本人的信用问题，以及国家征信体系建设的完善进程不能主宰外，网贷平台其实也有一份责任，这个责任就是风控不严。只有网贷平台这一源头严把风控关，才是治本之道。
因此建议投资者，今后在做P2P网贷投资，除了合规监管要看外，平台风控一定是不可忽略的考察因素，尽量选择如拥有严格的六级风控体系，曾获得“互联网金融年度P2P风控奖”的安心贷这类平台去投，可以将投资风险降到更低。
由“网贷信用黑名单”引发的征信思考
前面说过，网贷信用黑名单不是不可以做，而是不能以这种方式来做，特别是这么一个严肃需要十分谨慎对待的事情更不能由民间第三方机构来做。
那如何来做呢？打个比方，比如个人在银行贷款，或者个人使用信用卡，一旦有了逾期，在银行会有记录，而且也有类似这么一个数据库，但这个数据库并非人人可以看到，也不会像“网贷信用黑名单”这么大张旗鼓的直接曝晒给全天下13亿人民看，而是除了银行系统的业务需要，以及公安机关有特殊需求时才可以查询外，一般人是看不到的。像银行这种处理逾期黑名单的方式网贷行业完全可以借鉴，甚至可以由监管层设置专门的部门来负责信息收集整合，并联合银行打通黑名单数据库通道，联手进行。
如此一来，既可以维护网贷行业的征信秩序，也可以使个人隐私得到相对保护，更可以使老赖信用度若提不上去今后便无款可贷。当然，网贷行业征信是一系统大问题，可适用的方法并非只此一策，而是需要更多人的集思广益，欢迎大家建言献策，贡献群智群力。
小易
P2P网贷资深评论人，安心贷品牌运营者。
