互联网金融模式创新下，风控仍是核心

作者: 2死土豆   

要么创新，要么死亡。任何企业的发展离不开创新，各行各业都在强调实践创新之时，互联网金融作为新生事物，更是处于创新突变的风口。一次技术的创新，极易引发蝴蝶效应，带动整个行业乃至社会的重大变革。

创新是把双刃剑，对于企业而言，如何运用好创新，在真创新和伪创新之间取得动态平衡，真正落实，不流于形式，很关键。

伪创新流行，触达用户禁区，大打擦边球 

最近，因裸条事件以及部分用户滥用支付宝的社交功能，引发公众调侃的同时，也引发公众对于创新模式的思考。

金融具有可变的特点，加之互联网技术加持，极易创新，也需要创新。一般而言，创新模式，一是“拿来主义”，即借鉴西方先进的模式经验和技术优势，本土创新。二是市场基础上调研，挖掘市场新痛点，提供用户新需求。 

在互联网金融领域，用户流量为王的当前，开发新市场，为解决用户新需求，亟待创新，但平台要守住底线，否则极易沦为伪创新。

什么是伪创新？伪创新，即是偏离正确创新方向，扰乱正常社会经济秩序，劣币驱逐良币，行业声誉和用户信心受到冲击。以近日引起争议的社交模式为例，模式创新无疑，是传统金融借款需求覆盖有限的有效补充以及产品创新，但这一创新为部分用户的不正当需求提供了空间，从而破坏整个系统健康运行。 

对此，平台要评估好创新优势和劣势，进行整体评估，严防安全风险漏洞。与此同时，针对部分平台利用相似概念鱼目混珠的情况，监管当先，用户辨别能力和风险防范意识的加强也很关键。

去伪存真，风控是核心 

互联网金融创新涵盖信息创新、技术创新、模式创新等多方面。一方面，平台引进大数据完成大数据征信，打通信息壁垒，高效便捷获取信息。另一方面，开发新技术，增强风控，升级系统，优化产品服务。在这一过程中，技术作为风控安全的主动力，逐渐占领创新制高点。

互联网金融本质仍是金融，其活动始终没有超出资金融通、信用创造、风险管理的范畴，更没有违背风险收益相匹配的客观规律，也没有改变金融风险的隐蔽性、突发性、传染性和副外部性的特征。此外，互联网技术所具有的多维开放性和多向互动性，使得互联网金融风险的波及面扩散速度，远超传统金融的环境下。很大程度上，互联网金融发展，风控和技术创新是核心要素。在平台实际业务中，平台应该将创新发展和防范风险适度平衡，平台运营风险处于可管、可控、可承受的范围内。

当前，互联网金融领域一方面市场机会巨大，另一方面平台安全性日益突出。数据显示，截至今年10月，网贷行业停业及问题平台共有105家，其中问题平台44家，停业转型平台61家。

运营及收益的稳健离不开严格的风控，风控是众多平台大力发展的重点。一般而言，风控是对客户全生命周期的流程，进行实时监测，风险防范。金融服务大多为生态闭环，涵盖贷前、贷中、贷后，中间审查、管理、服务缺一不可。阿里等互联网巨头也在大力优化、完善大数据模型，其他平台也在积极开发、丰富数据模型。以团贷网为例，其金融服务模式多元的同时，依托采集的数据，自主研发智能大数据天秤系统，效果显著，运营稳健，使风险得到有效控制。

在实际操作中，风控不能简单停留在闭门造车阶段，互通数据，适当合作也是行业的共识。以芝麻信用为例，作为第三方征信机构已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋等上百个场景为用户、商户提供信用服务。在互联网金融领域，也备受平台追捧，除了如点融网、团贷网等老牌平台与芝麻信用建立有合作关系，一些小型融资平台也在积极对接合作。

无风控，不安全，无创新，不发展。模式创新也好，技术创新也好，不能僭越法律、道德以及政策监管底线，以用户非理性需求为代价，换取高收益，以创新为由免责。

2死土豆

互联网金融从业者