P2P车贷平台能否打破桎梏，成为首要资产端?

作者: 车贷之家   

互联网金融引入中国，经过不断的融合发展多模式并起，车贷、房贷、信用贷等种类愈加丰富。但是随着无秩序的猖獗生长，网贷行业的问题频发。为维稳市场正常发展，监管新规出台规范行规，要求合规运营，p2p网贷转型进入汽车金融、消费金融领域，尤其以P2P车贷为主的汽车金融已是抢滩重地。

8月24日的新规严格定义和限制网贷平台的性质、额度、类型，过去的大额房贷再也不适用，信贷由于风险高也被摈弃，以车贷业务为主的小额分散模式由此深受网贷平台的欢迎。目前市场中的车贷业务主要是二手车市场的抵押或质押借贷，借款人以自己所有的车辆作为抵押担保借贷的模式。

抵押贷和质押贷虽然都是车贷的业务模式，但是区别明显。抵押贷是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。抵押设定之后，债务人可以继续使用车辆，发生逾期债权人不能立即变现处理抵押物，处置过程漫长。而质押贷是债务人将车贷抵扣给债权人，一旦逾期直接变现，操作简单，风险小。正是这种易于掌控的风险使得车贷业务爆发，P2P车贷平台的发展愈加火热。

虽然目前看车贷行业规模与房贷、信用贷不能比拟，但是市场仍可期。一方面是来自政策红利，政府支持发展汽车金融，另一方面，国内汽车个人保有量预测到2020年突破2亿辆，汽车二手车市场潜力待挖掘，新生代消费大军的消费观念和服务需求扩展了汽车后市场，汽车金融这片蓝海正是网贷的发展重地。

车贷市场固然庞大，但是超速发展，网贷从业人员素质低的弊端不可忽视，存在严重的道德风险。但影响P2P网贷平台发展的主要因素还是资产端，平台的同质化严重，面临着“资产荒”。P2P车贷平台要想打破桎梏，在合规运营前提下夯实自身的资本实力、提高风控水平、获取优质资产端才是首要。

P2P车贷是当前网贷行业中较为成熟的模式，便捷消费者的生活方式，加速普惠金融的实现。网贷平台需要不断拓展细分领域，汽车金融市场前景才会更加开阔。

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