网贷平台推出记账APP，能否锁定用户？

作者: 陆司令   

生活消费记账APP巨头随手记，2015年年理财产品交易额超过400亿元，预期2016年目标交易额为2000亿元，收入4亿元；排名第二的挖财，投研机构爱分析给予32亿估值；网贷平台在资产记账管理贝多多，消费记账口袋上做广告投放，据内部人士透露大多数情况下ROI能达20以上，远超行业平均水平。从这些可以看出记账APP已经成为了个人金融消费的基础入口级产品，因此让处在拉新难，获客成本高的网贷平台所垂涎。Ppmoney、宜人贷等平台分别推出PP记账、愿望记账工具。

提高用户粘性、降低获客陈本、积累财务数据

网贷平台通过单纯的销售理财产品，用户粘性较低，容易转移到其他理财平台。通过记账工具，使用户产生财务数据，提高其转移成本，增加粘性。根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示, 记账理财APP移动市场用户人均单日使用时长在30分钟左右，人均单日启动频次集中在2-3次区间，这些都是网贷平台无法企及的。大部分网贷平台通过每日签到、游戏、短信提醒等方式，提高用户的活跃度，但还是难以与记账软件相媲美。

记账用户的获取成本低于理财用户，随手记的工作人员曾对外透露其单个客户的获取成本只有几元钱，这与网贷行业获客成本高达上百元相差甚远，可能是记账对于网民来说没有显著的风险，网名愿意尝试使用的缘故。当然如今记账软件的竞争非常激烈，获客成本已经不同以往，只是网贷平台获取的记账用户能够马上向其出售理财产品，完成变现。这与目前大多数只单独提供记账，没有明确其他盈利模式的记账工具厂商而言，更敢于加大市场投入，获取还未养成记账习惯的用户。

智能投顾是众多网贷平台未来发展的方向，其发展的基础之一是数据。记账工具能记录个人的消费、资产等财务数据，有利于互金平台能更好的甄别用户特征、建立全方位的用户画像，从而提供更精准的理财产品和方案，最终实现平台的利益最大化。除了平台方通过记账软件锁定理财用户外，还可以开发个人信贷资产，通过分析用户的财务数据，更好的为信用贷款做风险评估。例如记账APP里的51信用卡管家，就是在积累一定用户数据后，开展信贷业务。

切入红海领域，产品没有特色

不管是PP记账，还是愿望记账都是以日常消费记账为切入点，该细分领域已经是一片红海，新进入的工具难以占据一席之地。 根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示，随手记以1036.3万活跃用户量的明显优势排名第一，在记账理财领域活跃用户在千万量级水平表现稳定；挖财记账理财、口袋记账、时光记账分别以569.5万人、169.8万人、140.6位列生活消费记账品类第二、三、三位。在该记账APP细分领域，格局初步完成，马太效应凸显。

上市公司同花顺、互联网巨头网易、以及创业公司贝多多等推出的记账工具，都是避开消费记账，偏向或主打资产记账。以贝多多为例，它提出精细资产记账管理，将用户记录的每一类资产，进行图表分析，辅助投资决策。 这与消费记账领域的Timi时光记账相似之处，走资产记账专精路线。

网贷平台推出的记账产品，在功能、体验等方面没有突出的产品特色，诸多方面存在”模仿“现有的记账产品。愿望记账首页与 Timi时光雷同；其整体风格比较清新，可以通过更换不同主题的皮肤来切换应用风格，这与主打女性记账的口袋相似。

记账领域的竞争加剧，特别是消费记账领域，其中支付宝重视记账功能的完善，唯品会、腾讯等巨头纷纷入局、以及早期已经获取一定用户的厂商都在角逐这块市场。 更具特色的记账理财工具将成为后进入厂商新的选择，才能保持并继续获取流量优势 ，如51、卡牛等信用卡管家针对的信用卡用户，介入个人征信、信贷领域；懒得记专门针对收银小票的记账，多多记账主打语音记账的APP等等。网贷平台的记账工具，如果还是一味地跟随，模仿，那就难以突出重围，获取理财用户。

记账风口即将关闭，网贷平台可与记账工具合作发展

几年前记账是一个非常小众的市场，即使支付宝当年开发记账功能也是属于鸡肋。然而随着网民投资消费的多样化、碎片化，以及移动互联网、互联金融的发展，记账需求猛增，市场规模扩大，形成大风口，逐渐被巨头、创业者重视。

消费记账领域的格局进一步的确定，这个风口也将关闭一半。而在资产记账领域起家的厂商，随着网民的投资理财、资产合理配置的意识觉醒，以及互联网金融产品的多样化，在突出产品特色的基础上，借助资本的力量，或许有后发优势，获取一定市场。这些都是网贷平台，以及其他互联网金融平台推出以及后期优化记账产品时，应当重点考量的方面。如果在产品功能、体验等方面有所突破，形成自己的特色，再结合网贷平台自身的金融产品开发能力，能充分促使流量变现，或许能击败现在大多数记账厂商。

除此之外，网贷平台也可以跟随现在互联网的合并潮流，收购市场上现有的记账软件。目前有些创业类的记账软件，虽然拥有一定的用户，但是没有适当的盈利模式或变现能力，而这方面是互金平台的优势。挖财积极投资美利金融，布局资产端；随手记采购你我贷、爱钱进等网贷平台资产销售，都是为塑造自己的变现能力。

陆司令

互联网金融从业者，微信：Lunjun1234