越是收入少，越要培养这些理财习惯

作者: 森海   

有位名人曾经说过，“好习惯是人神经系统中存放的资本，这个资本会不断的增长。一个人毕生都可以享用它的利息。”

这句话也形象的说明理财习惯的重要性，好的理财习惯会让一个人、一个家庭受益终身。短期看，帮助我们优化消费，避免浪费，积攒本金，长期看，协助我们战胜通货膨胀，让资产保值升值，最终实现财富自由。

高收入群体，或者说有钱人，大家口中的土豪，可以自行忽略本文，你们即使高消费，只要保证现金流不断大量涌入，依然可以保障高储蓄率、高结余率，积累可观本金。

大部分普通人，尤其是低收入群体，理财小白，不要错过本文，因为这些理财习惯可能会给你带来巨大改变。

1、坚持记账

生活中的衣食住行、人情往来花费几何，通过记账可以清晰明了。很多人都犯了一个毛病，那就是——太相信自己的大脑。但其实你认为的“没买什么东西”，有可能是一年10双鞋子，50件衣服，以及无数使用频率非常低的东西。记账，可以让你随时检阅自己赚了多少钱，花了多少钱，个人或者家庭的现金流流向了哪里，自己可以在哪些方面改善财务状况。而自知，正是理财的起点。

没有记账以前，我对自己的收入、小家庭的收入和支出都处在一种模糊的状态里，月末、年末经常发出“也没买什么东西，但怎么钱都花光了？”的感叹。但是记账之后，尤其是系统记账一年之后，这种问题迎刃而解，只要翻翻账本，就知道这一年哪一方面的钱花的太多，下一阶段就可以有针对性的调整花钱节奏。

详细可戳：月光是种病，记账可以治好它！

2、避免“多而滥”的消费

办公室有两个女孩儿，月薪相当，4000左右。小A每天快递不断，买来各种新鲜的小玩意儿，淘宝的爆款衣服配饰，口头禅是“我买的东西超级划算哦。”可是时间不长就用之无味，弃之可惜。小B则很少淘宝，每个季度到熟悉的实体店购入几件基本款的衣服。一年下来，你猜，大家会认为谁穿衣有品位，谁又会攒下更多的钱呢？没错，是小B。她买的每件衣服都不算便宜，但“少而精”，几年穿下来都不过时。小A看似省钱，每件东西都不贵，但是“多而滥”，既没有品质，钱还没少花。

我们大家，尤其是年轻的女孩儿们，有没有从小A身上找到自己的影子呢。我曾经就是那个小A，买了很多乱七八糟的衣服鞋子、小东西，把家里堆的到处都是，却又时常感叹没有衣服穿，没有鞋子配。慢慢地，我变成小B，衣柜里衣服不多，但成系列，好搭配，每件穿起来都像件好衣服。“多而滥”的消费，背后是无节制、无章法，“少而精”则是知道自己喜欢什么，适合什么，用同样的钱买到品质更好的东西。

3、把理财收益复投

刚开始理财的时候，有一笔理财收益到账，我的感觉就是“哇塞，白捡的钱！”“到底怎么花好呢？”然后不多的收益全部用来消费，事实上，理财收益的钱放到消费领域，无非是多了一件衣服，一双鞋子，也许没多久就不喜欢束之高阁了，显得无足轻重。

学习了复利的概念以后，我才明白，本金要在时间的“魔法棒”下显示强大的力量，需要“利滚利”才可以，像我这样的做法，等于是把雪球扔到泥土地上，白白浪费了滚动成大雪球的机会。从那以后，除了极少数的情况，我会把理财收益取出来用掉，其余时候都是继续滚动，而且，我还养成了“凑整”的习惯，比如到账12700元，我就干脆补个300块，把它变成13000，再有钱，我就凑个15000，继续投资。

4、存款不做生活性消费

身边的小同事结婚的时候，收到了十万礼金，满心欢喜的开始了新生活，四处旅游，买这买那。一年后，她跟我抱怨“不但没攒下钱，还把礼金花掉了三万。”相比较，3年前我结婚的时候，也是剩下十万礼金，不管是出去旅游，还是生孩子，我们都没动一分存款。那笔钱，帮我们在股市、在P2P赚回不少收益。买二套房，没有这些本金，绝对是空中楼阁。

除非是家庭重要花销事项，比如买房买车，家人救命等等，绝对不去动用已有存款。家庭存款相当于小家庭的第一只金鹅，担负着孵化金蛋的重要作用。早一天存够10万块，就早一天进入百万俱乐部，没有本金，理财就是无源之水，无根之木。

5、银行卡不留大额现金

结婚以前，我的钱基本上都在银行卡上趴着，最多的时候有5、6万。现在的我，银行卡上基本没有钱，钱钱们是我的士兵，在不同的领域，为我赚钱。如果有个时空穿梭门，我一定要回到过去，揪着那时自己的耳朵骂一句“笨蛋，好歹存在余额宝啊”，当时余额宝的利率可是超过7%。先生有两次找东西看我的钱包，总会感叹“怎么这么点儿钱。”没错，现在出门不带钱包都可以花钱无障碍，我还带那么多现金干嘛。把银行卡上的钱放到货币基金里，取用灵活，还可以赚点利息，何乐而不为。

目前，我身边的人只有我老爸，会在银行卡上长期趴着几万块钱。用他的话说“手里没点备用金哪行！”，这话不是有道理，而是非常有道理，但是备用金不一定要放在银行卡上，只要是安全可靠随时可取的地方都适合放置备用金，如果还能稍稍生产一些利息，就是一举两得。老年人对待新鲜事物不了解，不信任，是可以理解的，但广大的年轻人手机从来不离手，电脑玩的溜，货币基金总是可以用的。

6、给储蓄上一个“紧箍咒”

说到储蓄，说到存钱，很多朋友的第一反应是“花钱的地方这么多，根本存不下来嘛。”又或者他们认为，存钱不就是我每个月花多少，剩下的存起来。这样做，大错特错！你一定要记住这个理财公式：支出=收入-储蓄，而不是储蓄=收入-支出。因为，大部分人如你我一样，都是月薪族，领取固定薪水过活，往往月初领到的薪水，东花花，西花花，很快就所剩无几了。

金钱就像孙猴子，调皮好动的很，稍不留神就无影无踪，我们要给自己的储蓄套上一个“紧箍咒”，比如——月初就把收入的50%强制储蓄起来。如果达不到这个结余率，可以根据自己的情况设定10%，30%的档位。方式可以选择银行定存，即单独开通一张储蓄卡，每月固定从工资卡上划走储蓄部分，或者基金定投，每月进行定时定额投资。人的适应能力其实是非常强大的，一开始你可能会不适应，但慢慢地，每个月按照剩余工资生活，很快就会找出可行之策。

7、上适合的保险项目

很多人包括曾经的我，对保险都有一种本能的排斥，认为保险都是骗人的，做保险的人都是“大忽悠”。没错，现在仍然是这个情况，很多保险项目都是本着赚钱的目的，要不然保险公司也不会花费大力气向人推销。但我们不能一棒子把保险打死，好的保险项目可以让我们花最少的钱获得相对完善的保障功能。

当今这个社会，可谓危机四伏。吃的东西、喝的水、呼吸的空气都可能有问题，谁能保证自己可以一直不生大病，不出意外呢？尤其是上有老、下有小的“夹心层”，是家庭的顶梁柱，很多人都背着房贷车贷，一旦有个意外，家庭财务可能马上崩盘。我身边的一个亲戚，四十正当年，得了绝症，病势来的很快，家里花了大几十万还是没能留住他，但是房子还有房贷，老人孩子各个方面都需要钱，不得已把买了时间不长的改善型住房卖掉了。我不希望看文的任何人，遇到类似的情况，但希望你可以未雨绸缪，寻找适合自己的保险项目，建议避开任何跟理财或者分红相关的保险，选择消费型保险项目。

8、善用信用卡

信用卡既可以是天使，也可能是魔鬼，善用者用它周转资金，薅取羊毛，反之，则可能被信用卡绑架，多出太多无意义的消费项目，甚至变成卡奴。我身边的信用卡大神，一年的境外返现，就能达到8千块，她是国际飞人，境外消费很多，办了一张适合自己的信用卡，收益不少。另一个小卡神，利用信用卡周末1元洗车，十元电影的优惠，也薅了不少羊毛。

但是信用卡如果使用不当，比如还款逾期，既会产生利息，还会记入信用记录。我的一个朋友买房的时候，因为信用卡有过逾期，首付的比例都提高了一成，还不能享受利率优惠，实在是小过错酿成大后果，你要知道，一个点的利率优惠，看上去只是每个月少还百十来块，但几十年下来，也是一笔不小的数字。

信用卡的使用因人而异，大部分人不使用也不会错过太多优惠，如果自知自制力不足，你可以办一张小额信用卡试水。积累一定经验之后，也是办理三张足够，分别设置月初、月中、月末三个还款日，既可以最大限度的利用银行免息期，又可以避免信用卡过多，管理不善。同时，使用者一定要对自己的信用卡有详细的了解，包括账单日、还款日、年费等等。

9、不断学习理财知识

这两天拓天速贷小编在论坛看有个姑娘发帖说“逆回购”，我一头雾水，第一时间就去网上做功课，半个小时就掌握了一项新的理财技能，下一次我股票账户中有多余未用的款项，赶上年末这种用钱高峰，完全可以用这种方式赚点小钱。不论是余额宝、股票、基金、P2P、我都是周围朋友中知道的早，用的也早的那个人，理财收益也从零达到2万+。未来又会出现什么好的理财方式呢？谁也说不准，但我相信能保持好奇心、坚持学习的人总能抓住机会。

10、努力提高收入

本文针对收入不高的个人或者小家庭，在这里也要说一句残酷的话，收入长期维持在三四千，有再好的理财习惯，实现再高的结余率，也难以积累下可观的本金。本金不多的话，复利再神奇，也难以真正实现财富自由。

你可能会说，我赚的少，我花的还少呢，但你不能只看眼前，长期看，形势绝对不乐观。单身人士总要结婚生子，到时候的消费水平跟单身时候不是一个量级，结了婚生了娃的也不敢掉以轻心，未来的中年阶段会面临购置改善型住房、孩子上大学等大额消费，老年阶段会面临身体状况差，医疗消费高等问题。可以说，用钱的地方太多了。

你想吧，我们月薪3千，结余率达到50%也就1500元，别人月薪2万，结余率30%，还是6000呢。所以说，提高收入才是根本。先从做好本职工作，提升职场技能开始。

森海