做保险规划，首先要理解为什么家庭保险规划很重要？

作者: 多赚理财师微信dzxinru   

对于很多家庭来说，有了孩子才意味着真正承担起家庭重担，日子不能再毫无计划得过，总要为未来做好打算。保险无疑是为全新生活保驾护航不可或缺的一部分。有了保险，可以让你们安心为未来打拼，也是这一时期财务积累计划的重要方面。另一方面，从财务上说，这一时期的经济压力会比较大，小孩出生后，除了日常开支，还要考虑小孩的养育费、教育费，同时还要赡养老人。所以，有三代人的家庭在制订投保计划时，需要做好各方面的考虑。

首先、夫妻投保推荐以保障型产品为主

经过了一段时间的共同努力，夫妻收入渐趋稳定，在保险费的预算上也比较充足，需考虑整体保额是否足以应对生活所需。随着经济责任的增加，这时的保额也会比单身时期高出许多，此时应以购买保障型的终身寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险。

其次、夫妻健康保障可考虑增加

这时候呢，小夫妻可以考虑在原有定期或终身寿险的基础上，增加重大疾病保险，并附加较高比例的健康保险来提高整体的保障额度，以确保突发疾病时能够为家庭提供足够的经济保障，帮助家庭渡过可能出现的困境。

第三、应尽早为孩子选购保险

孩子成长过程的保障计划也是父母不容忽视的部分，而且越早投保越划算。在孩子的保险规划里，建议家长遵循“先保障后教育”的原则，就是先买重疾险，再买教育金这样的产品，毕竟不生病还好，生了病，再多的教育金都没用。目前，少儿保险已成为寿险市场的新兴产品，例如一些少儿健康保险或少儿意外伤害保险等，成为父母亲为子女未来生活进行规划的新选择。

第四、退休老人要提前准备财富传承

因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富，此时的保费支出可以大大降低。 总之，保险规划就是用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。

举个例子

“三口之家，男30岁，妻子29岁，有一个刚出生俩月的孩子，夫妻都有社保，想为全家人都购买一份保障类的商业保险来做补充，同时也想为孩子附加点教育金。”如何为这个家庭规划保险方案呢?

总的思路：大人的保障为主用年收入的10%来购买家庭年收入的5-10倍的保障。首先是健康保障，两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充，至于孩子购买的健康保障能保障到成年就可以了，后期可以让他自己为自己购买。

家庭支柱：需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦患重疾，可以有至少5年作为康复疗养期。

爱人：可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品

小孩：需要基础重疾和意外医疗方面做补充。至少30万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；其他资金可以考虑专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；此外，孩子的保险保费豁免权也是很重要的因素！

老人：首先要给老人准备意外险，几百元的支出，通常可以购买十几万左右的老年人意外险产品，另外，因为上了年纪，很多重疾险都无法购买，就算购买，成本也会很高，所以可以考虑购买防癌险以备不时之需，保额5-10万左右就可以，如果觉得不够，可以分不同公司购买。经济条件较好的老人，可以选择购买一些高端的终身寿险，这种保险往往是为了实现财富传承而准备的。

多赚的投资逻辑，即12字原则：定投为主，固定为辅，保障优先。让没有太多金融知识的普通人，也能安全、稳定地挣到钱，这也是多赚理财规划的初衷。

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