有社保和补充医疗，为什么要商业保险？

作者: 多赚理财师微信dzxinru   

就知道，答案总是酱紫！每次跟人说到买保险，就有人反驳：我单位有给我上社保啊，而且还有补充医疗，有必要买商业保险吗？

在大家眼里，社保就像大力水手一样！无所不能！

然而，事实上真是这样吗？我们来看看社保和商业保险的特点和区别吧。

社保篇

我们通常说的社保在医疗方面的应用，其实指的就是医保。只要在正规的公司上班，单位就有责任给每位员工缴纳医疗保险这一项。具体的缴费金额跟工资基数有关。凡是有缴纳医保的人员在医院治疗就能享受到打折和报销。

听起来很完美，但是社保在有自己优势的同时也有着大大的缺点~

一、社保的优势

（一）便宜；

（二）保证续保、带病投保不拒保不加费。

二、社保的缺点

（一）看病就医费用有缺口

1.先从看病就医的费用说起，有了医保后，明面上需要自掏腰包的部分包括：

a.起付线；

b.起付线之上，医保也不会100%报销，通常会有20%~30%需要自掏腰包；

c.超过封顶线的部分也不会报销（封顶线与当地社平工资有关）；

d.自费药、进口药；

e.境外就医（港澳台）；

f.因打架斗殴、交通、医疗事故等第三方责任事故产生的医疗费用；

g.专款专用，实报实销；

h.住院押金（这个入院先掏钱吧，掏钱后诊疗消费了，社保该怎么报销就怎么报销）。

还有一些是连带的、隐含性的损失，主要包括：

a.因病辞职或误工，无收入来源；

b.家庭日常开支、教育，因收入减少无法周转。

好，大概了解了社保了，它优点很明显：便宜，方便。但是缺点也是很明显的。我们再来对比看看商业保险吧。商业保险分为商业重疾险和商业医疗险两个大的类别：

商业重疾险篇

一、商业重疾险的优势

（一）定额给付

一般确诊给付，后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。注：一定要发生合同约定疾病。

（二）社保补充

弥补起付线以下和未报销的部分费用。

（三）收入损失补偿

保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿：医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈，即确诊后五年后仍然生存，可视为该患者痊愈，他的死亡率和正常的同龄人一样。因此在确诊后5年内，不会恢复高强度、高压力的工作，致使收入大幅缩水甚至中断。

二、商业重疾险的缺点：

1、既往症不赔，或者除外责任、加费、拒保；

2、有等待期限制；

3、先天性疾病不保；

4、有投保年龄限制，一般超过55岁很难买到重疾险；

5、商业保险公司不是非盈利组织，所以不管怎么便宜，缴费比社保要高很多；6、缴费越早越便宜，但过了40岁缴费，一般会出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额情况）。

商业医疗险篇

一、商业医疗险的优势

商业医疗险也是不能忽略的范围，主要原因如下：

1、当未达到重疾险约定的疾病状态（重疾险疾病定义状态极为严重，疾病发展到这一状态，期间要花很多钱。），日常小病都可以赔付，前提是投保时无既往症。

2、可因保险责任不同扩展自费药、公立特需、私立等，是社保有力补充。注：但若无保证续保条款，保险公司会因健康风险加大而在续保时拒绝承保。

二、商业医疗险的缺点

1、疾病门急诊报销费率上通常较贵；

2、先天性疾病、遗传病、既往症不报销；

3、多数医疗险的无保证续保条款或保证续保条款限定的周期为3年或5年；

4、自费药报销除个人税收优惠型健康险、通常见于中高端医疗；

5、有免赔额，很多人忽视这块，实际上医生开药、开几天的药也是有规定的。同等情况下，无免赔额会比较好；

6、报销比例并非全部是100%。

总结：

文章略长，但是我们可以看到：社保和商保是彼此补充不冲突的保险类别。对于为大家做好保驾护航起到至关重要的作用。有了保险，在关键时刻，我们不必需要像罗尔等人在网上苦苦筹集资金，更为甚者，保险甚至能帮我们留住生命。

遵循多赚的投资理念，配置适当的重疾险和医疗险绝对是有必要的，而且越年轻配置越好~“定投为主，固定为辅，保障优先”，永远是适用的。让没有太多金融知识的普通人，也能安全、稳定地挣到钱，这也是多赚理财规划的初衷。

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