教育分期：消费者如何防坑？

作者: 谭鸿   

接到客户咨询，其通过某教育分期平台报了某培训机构1年2万元的VIP课程，使用该平台提供的教育分期服务分12个月还款，结果两个月后培训机构跑路，是否可以不用还款？事实上近期随着教育分期市场火热起来，也发生了多起培训机构利用学员向分期平台进行教育分期贷款，后携款跑路的恶性事件，如智鼎科技教育、环球托业还有12月份跑路的环球美联。据了解很多教育分期平台为了获得申请分期学费服务的学员（借款人），通常都会选择B端培训机构进行合作。那么若培训机构跑路了，学员在没有享受服务的情况下还需要继续向平台还钱吗？消费者与培训机构、分期平台签订合同时应当注意什么？

一、机构携款跑路，消费者未接受培训仍需要向平台还款

消费者需厘清在这种教育消费分期中各方的角色与关系，事实上消费者在教育分期平台上申请分期贷款的时，与培训机构、分期平台形成了两种不同的法律关系。各方法律关系如下图：

1、消费者与培训机构是服务关系，即机构向消费者提供各种技能培训服务，消费者向机构交培训费，此时消费者与培训机构签订的是“培训服务合同”。

2、分期平台主要有两种，一种是消费金融公司自己经营的平台，该平台有消费金融牌照，可以发放个人消费贷款，即平台向消费者提供贷款，消费者分期还钱（签订“借贷合同”，形成借贷关系），如“北银消费”。

另一种分期平台是作为信息中介平台，撮合小额贷款公司、其他金融机构或P2P出借人（统称“出借人”）向消费者提供消费贷款，即平台向消费者提供信息中介服务（签订“用户服务合同”，形成居间服务关系），出借人向消费者提供贷款（签订“借贷合同”，形成借贷关系），如“百度有钱花”、“分期学”。 

因为消费者与培训机构、消费者与分期平台之间是不同的法律关系，所以一旦培训机构不能向消费者提供培训服务，消费者只能基于培训服务合同找培训机构承担违约责任，要求培训机构退钱或赔偿自己遭受的损失。而消费者不能因为没有获得培训机构的服务，而不向平台/出借人还款。因为平台/出借人已经履行贷款合同的约定，向培训机构垫付了学费，消费者若不向平台/出借人还款，则属于对平台/出借人违约。

因此若培训机构携款跑路，消费者虽未接受培训，但仍应当根据借贷合同履行还款义务。

二、消费者与培训机构、分期平台签订合同时需注意什么？

1、就消费者与培训机构签订的培训服务合同而言，应当关注能否中途退学、退费，以及因为培训机构的原因不能提供服务的，消费者能否要求退费或要求支付违约金、赔偿损失。

情形一：某培训机构服务协议中约定：“培训服务过程中，不论出现任何原因，学员均不得要求退费。”对于如此严苛的条款，消费者应当谨慎对待，否则出现机构跑路，消费者不但享受不了服务，还退不了学费，甚至还需向分期平台偿还贷款。

2、就消费者与分期平台或出借人签订的用户服务合同/借贷合同而言，应当关注借贷主体、借贷金额、借款利率、还款期限、逾期后果（如逾期后的违约金、催债方式以及对征信记录的影响）、个人信息保护等基本信息。

情形二：某平台制定的分期服务合同中约定：“如消费者违约，消费者同意培训机构停止向消费者提供当期的培训学习服务，直至消费者将逾期本金、服务费、违约金及其他款项清偿完毕。”则按照此约定，消费者一旦未按时还款，则平台可以通知培训机构不向消费者提供培训，也就是说虽然培训机构收到了消费者（以贷款形式）支付的学费，但是在消费者不能向平台还钱的时候仍然可以不提供培训。

情形三：某平台制定的分期服务协议中约定：“若消费者逾期还款，应每日向出借人支付当期应付款千分之五的违约金，向平台支付当期应付款千分之五的逾期管理费。”根据此约定，消费者一旦逾期，将承担高额的违约金和逾期管理费。因此提示消费者应当注意合同条款，切勿嫌格式合同麻烦而忽略一些严重影响自身权益的重要条款。

教育分期成为互联网消费金融市场的一片蓝海，但由于培训机构跑路或诈骗等事件的爆发，对整个行业造成了不利影响。分期平台作为培训机构学费分期服务的提供方，连同合作的金融机构，为大量学员垫付了大额培训学费，遭受了巨大的资金损失。

而一些分期平台与培训机构合作，若因为风控缺失，忽略对培训机构的审核，而导致学员遭受损失，也将承担相应的过错责任。故提示教育分期平台应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核。如要求培训机构缴纳保证金或风险赔付金，平台分期垫付培训费，以降低因培训机构跑路给消费者和平台自身造成的资金损失。（谭鸿 李灿 |金诚同达律师事务所）

谭鸿

金诚同达律师事务所律师、互联网金融项目负责人，原中伦文德互金律师团队联合创始人。主要为互联网金融企业提供法律服务，擅长互联网金融平台产品交易结构设计、业务合规诊断、争议解决与诉讼等。在第三方支付、电商、小贷、商业保理、互联网保险、供应链金融、消费金融、金交所等领域有丰富的实战经验。并在多家知名媒体发表互联网金融法律实操作品100余篇。