Fintech银行：金融业的Uber？

作者: Geneva   

美国货币审计部门（OCC）近日宣布考虑将金融科技企业的应用联合起来，建立一个全国性银行来组织这些企业的活动。OCC的这次决定给许多机构敲响了警钟，对于信用社以及地方银行说更是个重磅炸弹。最近金融服务行业的业务活动必将受到OCC此次决定的影响。鉴于电子银行既能够有效节约企业成本，还能够不受时间地点限制给客户提供服务，因此OCC的此次决定从经济效益来说绝对合情合理。

OCC近年来已经成为了受到金融企业认可的权威机构，得到了OCC的认可就相当于得到了其颁发的银行牌照许可。OCC表示尽管企业之间由于所提供业务的性质有所不同，所要求的安全性以及可靠性标准也稍稍有所不同，但是所有企业对于企业安全，可靠的标准基本上是一致的。

纽约都市圈的大银行以及出租车行业出现的Uber在很大程度上抑制了信用合作社企业的发展。但是信用合作社却一直忽视这些竞争性威胁，等到真正意识到企业威胁的时候一切已经太晚了。通过这些时间的发展积累，Uber不断发展壮大，实际上现在Uber已经被当做动词一样使用，真正融入人们的生活。最近，我的一位忠实的信用社客户跟我透露，他不希望被“Uberized”。

美国国家特许设立的金融科技银行能够给客户提供借贷，存款或者支付服务。大多数金融科技银行一般都比较关注支付业务，因此这些银行不需要得到联邦政府的经营牌照许可。同时，这些银行拥有联邦授予的先占权。国家银行的发展还有很多问题没有得到解决，因此OCC也正在征集民众的意见，以更好地推动银行业发展。国家特许的金融科技银行的发展同样要遵守国家法律。

信用社跟银行还是有所差别的，前者没有那么多的工具和资源来抵抗潜在的竞争威胁。除了业务盈利，信用社不能通过股权众筹来增长资本，信用社服务的客户源有所限制，商业借贷范围有限，企业结构更是受到了限制。因此，NCUA（美国全国信贷联盟署）最近召开的董事会议重点讨论了二级资本这个问题。值得一提的是，最近很多银行家质疑了FOM和MBL规定的权威，因此金融业的发展面临重重困难。

今时不同往日，信用社员工的招聘也比以前更加困难了，现在信用社高管想要招聘员工，还得跟社区里面的金融服务企业竞争，而金融服务企业一般都能够给员工提供更加优质的福利和资源，它们收购金融科技公司的经济实力更强，投资技术的资源也更多，因此信用社的发展面临重重困难。市场上的金融产品这么多，现在的年轻人对信用社了解甚少，使用的也不多，好感度自然也低。服务定价未必是客户选择的主要考虑范围，现在的电子化更吸引年青一代的注意，尤其移动设备这么普及，动一动手指就能在网上使用金融服务，信用社已经逐渐被新一代的客户群边缘化了。

电子化的行业竞争对手给传统的银行业务渠道带来了致命性的打击。传统的金融机构需要一砖一瓦建造起来，需要承担信用风险以及大量的合规成本。OCC最后究竟会根据CRA条例，给金融科技银行颁布什么样的包容性标准，一切都还有待考察。

出租车行业的发展有很多值得我们学习的地方。我们将面临的下一个科技发展可能会悄悄到来，事先没有任何预警，所有金融企业应该都要做好充分的准备，迎接下一个挑战，抓住发展机遇。

JPM编译自

Nat Law Review, FinTech Banks: A New Uber?

Geneva