银行存管指引落地 中小型P2P平台何去何从？

   

2月23日，对整个网贷圈来说，又是一个值得铭记的日子。因为继备案登记之后又一合规细则最终落地，银监会正式对外发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。

实际上，自2016年8月份《暂行办法》出台后，P2P的资金银行存管早已成为业界判断平台合规最重要的指标之一。但是据不完全统计，截至目前仅有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。

随着合规期限的逼近，网贷圈的氛围也越来越紧迫，不少网贷平台都被投资人连续追问，到底什么时候能出存管？其实P2P平台也是有苦难言，不是不想尽快上线银行存管，而是尽管P2P平台一直努力与银行进行接洽，但是银行那边一直应者寥寥。

一方面，是由于资金存管指引一直没正式落地，银行害怕有变数，所以迟迟未展开相关业务。另一方面，对于银行来说，P2P存管费用及金额都算是“九牛一毛”，而且银行还可能因此担任相当大的违约风险，所以导致银行对于和P2P的合作一直“兴趣乏乏”。

总的来说，银行对于那些背景强硬、资金实力雄厚大型平台，尚且有几分青睐；而那些中小型平台，大多数是苦于无存管门可入了。现在P2P网贷银行存管指引正式落地，这会不会令银行对中小型平台的存管态度有所放宽呢？网贷互联金融研究中心结合《存管指引》内容进行深入分析。

一:《存管指引》明确银行不需要承担借贷违约责任

《存管指引》第二十二条明确指出：商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

银行一直对网贷平台资金存管上持谨慎态度，其中很大一部分原因是害怕因此要连带承担P2P平台的违约责任。现在P2P行业规范尚未形成，特别是中小型平台诈骗、跑路、倒闭的现象时有发生，如果由银行承担违约责任，绝对是得不偿失。现在明确了责任主体，银行可能会因此放宽对中小型平台的准入门槛，除了大型平台，也会选择与一些资质好的中小型平台进行存管合作，毕竟这也可以为银行带来创收！

二: 《存管指引》对银行存管技术门槛要求有所下降

《存管指引》第十条明确指出：存管人开展网络借贷资金存管业务应符合具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统。

与之前征求意见稿相比，《存管指引》在技术上不再强调“自主开发”，而是要求商业银行“具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统”，这就为技术外包留有空间，降低了银行开展存管对接的技术成本，也为其与中小型平台进行对接创造基础。

三：《存管指引》明确开展存管业务的前置条件

《存管指引》第八条明确指出：存管人开展网络借贷资金存管业务包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

这样将帮助银行更好的辨别网贷机构合规性和安全性，对于那些已经备案登记和获得相应电信业务经营许可证的中小型平台，银行也会依照指引规定开展存管业务。

总体来看，《存管指引》降低了银行开展网贷资金存管时的风险，进一步提升银行开展网贷资金存管的积极性，这或者会改善中小型平台“无门”可入的尴尬。尽管银行存管的大方向还是会放在优质的大型平台身上，但是对于那些合资质、有实力的“小而美”的P2P网贷平台，银行亦有可能选择性地进行合作，前景还是可期待的。

V哥

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