《暂行办法》、ICP、银行存管，这些年银监会都干掉了哪些平台？

   

2月22日，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》）的公文通知。和监管部门每一次动向一样，《存管指引》的下发再次引发了“一石激起千层浪”的效应。在《存管指引》公布的第一时间，不管是行业媒体还是业内大咖都对此次监管层下发的新政策展开了热烈讨论，纷纷解读《存管指引》的相关细则。

细想开来，自从监管层在2015年7月下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，网贷监管便正式走入了大众视线。至此，监管层开始从行业的宏观成面以及微观成面发布政策条例展开监管工作，包括2016年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），2016年11月发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（以下简称《备案指引》）以及在本月发布的《存管指引》。

除此以外，地方性监管部门也针对各地区的具体情况发布了多项政策条例，但就相关政策对行业造成的冲击力度来看，《暂行办法》条例、《备案指引》中所要求的ICP经营许可证（增值电信业务经营许可证）以及《存管指引》中所要求的银行存管对接对整个行业造成的影响最大。其中对网贷平台提出的三大要求，在宝点君看来完全改变了整个行业常态。

一、规定借款上限，平台资产端压力巨大

在《暂行办法》中，监管部门要求网贷平台借款人在平台的借款余额上线不能超过20万元，借款企业在平台的借款余额不能超过100万元，也就是说在平台资产端单个借款项目额度受到较大限制。要知道在此之前不少平台的借款项目都是大额标的，单个项目额度在几百万甚至上千万的也很常见，监管层的这一要求对于大标平台资产部门造成影响可谓是“翻江倒海”。从2015年下半年开始，优质资产缺乏已经成了行业通病，监管层发布政策限制单个借款额度无疑给平台资产端造成了巨大压力。

二、要求进行备案登记，申请ICP经营许可证

《暂行办法》中已对网贷平台的相关备案登记提出了要求，而《备案指引》则针对网贷平台备案登记的细则进行了详细说明。在不少网贷专业人士看来，备案登记其实并不难，绝大部分平台都能轻松搞定，真正难倒平台的是申请电信业务经营许可ICP证书。在去年9月份，整个行业话题大讨论都围绕如何获得ICP证书而展开，据宝点君了解到的信息，当时的ICP经营许可证书在业内被炒成了天价，但即便如此，在整个行业中也只有不到十分之一的平台获得了此类证书。

三、立足第三方信息中介，银行存管刻不容缓

在网贷P2P出现在广大网友视线范围内时，关于网贷行业的负面新闻就一直没有消停过，跑路、停业、提现困难、经侦介入等等出现了一系列问题，而在这其中最令人深恶痛绝的要数跑路这类恶性事件了。一般来说跑路分为两类，一类是本来就以诈骗为目的，只是以P2P平台为幌子避嫌的，另一类就是初心是为了经营，但后期因为金钱诱惑或者窟窿太大一不做二不休干脆跑路一走了之。不管怎样诈骗无论在哪个行业在哪个时期都不可能避免，而监管层要求的银行存管则是为了从根本上遏制网贷平台“动歪心思”。

如上述所说，在以《暂行办法》为首，ICP经营许可证、银行存管的刺激下，不少平台都因为竞争力不足选择了常规或者非常规的退出。据某知名网贷媒体统计数据，在2015年7月之前问题平台数量总计为1076个，而在监管层开始正式下发政策后至今，问题平台数量则多达2438家。从某种程度来说，监管的不断加强加速了整个行业大洗牌的进程。

当我们在回顾在监管开启这一时期问题平台的大致特点时，我们发现他们具有惊人的相似之处。总结起来它们都具有如下一个或者几个特点：

1、无视监管要求，一意孤行。此类平台被淘汰的根本原因在于盲目自大，低估了监管层整改的决心，也低估了投资者对行业的关注与了解，最终因未能积极跟进而不得不退出。

2、资产端调整难度大，经营陷入困境。尤其是部分做大单业务的平台，监管细则对于单个借款的限额可以说是对此类平台施行了“封喉杀”，彻底断了大单业务平台的退路。

3、因自融而死在经济寒冬中。从监管角度来看涉及自融的平台完全背离了P2P第三方信息中介的行业定位，自融平台只是将P2P作为幌子为自身或变相为自身融资，当经济趋冷资金链断接时，平台便彻底死掉。

4、期限拆分，玩火自焚。一般来说网贷投资人都偏爱短标，但正常情况下借款期限又会比较长，怎么办？不少平台为了迎合投资人这一偏好常常铤而走险地进行拆标（将期限较长的标的拆分成期限较短的标的，然后利用后期筹集的资金归还已到期的本息），一旦资金链出现问题，平台也就“一命呜呼”了。

5、盲目扩充业务，想一口吃大但却消化不良。很多平台创始人太过于急功近利地想要将平台做大做强，但却未对自己平台的实力进行客观地评估，同一个时段涉足多项金融业务，脱离了P2P平台借贷中介的业务本质，最后落得个得不偿失的结局。

当然，除了监管因素导致平台无法持续经营而外，平台出现问题的因素还有很多，比如风控不给力坏账太多，没有能够吸引借贷双方的核心优势，盈利模式太局限，资产端坏账变现能力差等等，但这些市场因素都不如监管整治给行业造成的冲击大，可以说从目前的形势来看，监管才是决定平台生死的命运之神。当监管层下定决心整治行业之时，就决定了越来越多的网贷平台会被淘汰掉，但同时也会涌现出了越来越规范的平台。在宝点君看来，网贷平台想要持续地发展不是盲目地看平台交易额大小而是看平台是否能够走得越稳、越久。

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