众安科技CEO陈玮：区块链只是一种技术吗？当然不

   

3月8日，在第二届中国保险业创新国际峰会上，众安科技CEO陈玮在演讲中表示，区块链最大影响力在于其价值交换和多方共识机制。

陈玮认为，区块链在过去三年被广泛地提及，大家对区块链的定义一直非常复杂。在我看来，区块链是一种信息技术，这种信息技术有三个特点：一是去中心化，技术分散在各个节点里面，而不是中心化的地方；二是不可逆，它是一种机制，不是人为而是基于基础架构来控制这种不可逆性；三是时间邮戳，存储在区块链的每个数据都可看成一个时间邮戳，区块链成员存储的数据、交易记录等，都是透明的——有限透明。正是这些体系特征使区块链网络具备价值交换和多方共识的机制，我认为这才是区块链真正的影响力。

区块链价值交换的三大应用

基于区块链的电子合同签约最为普遍的应用之一。部分用户对电子合同的使用场景可能相对陌生。在过去，用户购买理财产品后只要点击确认即可，合同由平台方保存，缺乏第三方存证，存在较大的风险。在电子签约过程中，这四个问题变得极为棘手：如何确保签约合同和变更历史的不变性？如何控制签约数据的合理性获取，以及数据流向与使用？如何确保客户投保过程中意愿、身份认证和核保数据完整保留并无法篡改？如何消除客户对保险合同留存和完整解释的弱信任？

但在区块链不一样，用户对区块链数据的查询、存储、获取以及写入，每一个过程都是一个轨迹，且不可消除。以投保为例，客户一旦投保，会生成一个保险合同，这份保险合同存储在基于区块链的技术架构里，并不会被改变；而合约的自动履行，则通过智能合约来完成。而为了保障隐私性，合同内容是受限访问的，个人合同其实只有当事人能看到，而密钥在当事人手里；但合同的调阅、查询、修改等都会在链条里面发生并记录。电子签约利用区块链能让整个过程变得更加被信任。这里提到一个概念：多层智能合约。未来在一个开源结构里，保险公司的责任履行会由多个不同方参与，每个不同方会在智能合约的一层里，完成专属于它的工作，这就是多层的智能合约。

基于区块链的数据共享风控。如果和电商等互联网企业合作过就会知道，其对所拥有的数据非常敏感。数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用？而随着合约主体的增加，数据的一致性也面临巨大挑战。这些问题造成很多企业在数据共享很难取得有长效的合作。

区块链到底能带来什么？一个区块链网络是由链条里面的主体公司共同去设立，在链条里面的智能合约和数据权限的分配，是由各方都知晓的网络机制——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。在合作中，有的公司贡献的数据多，有的公司贡献数据少；有的公司贡献数据更有价值，有的公司贡献数据更简单……这如何平衡各方投入产出比？区块链有个概念叫收益清结算，它其实是一种机制，平衡数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系所占据的利益地位，这样就能在保证在数据隐私的情况下，合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。如果有100个合作参与方，是否意味着区块链上的数据对所有人都开放？当然不是。区块链的执行规则会对成员进行部分公开和区分。

基于区块链的通用消费积分。积分在保险行业运用得不是很多，但在航空和零售业却是很广泛。国内积分使用的一大问题是，积分发行不是在一个公认的组织里完成，用户对积分的价值转化是无法控制的。但在积分链里，从积分的发行、管理、使用、结算……整个流程都有迹可循。这个案例里有几点很重要：积分发行是透明且不可篡改；积分钱包是隐私的，消费记录只有自己能看到且它也是不能篡改；积分兑换的过程的隐私信息具有一定程度的开放，可让交换顺利完成。

积分链在保险行业里有什么用途？积分其实能够增加客户黏性，这种场景非常适用于意外险、航旅类保险等高频产品中；积分是连接客户和金融服务的一个消费媒介，可以将更多潜在消费者通过消费商户转化为保险公司。

区块链不只是技术

听起来区块链属于未来，属于技术人员需要考虑的事情。事实上在金融领域的每一个产业链上，大家都在关注区块链——它不仅仅是一种技术。区块链技术对商业模式、应用模式都具有庞大创新的潜力。区块链也不是孤立的，其不仅能够促进数据的聚合，同时能和人工智能进行协同。

在大数据的合作上，因为很多公司今天还没有使用区块链，所以对数据获取和共享都有防御。区块链解决了数据共享最基础的信任问题——数据可以安全地被共享，但不会被滥用。从这个角度上，区块链降低了数据的原子性，让数据颗粒度变得更小更原子，应用密度变得更高。数据提供方不一定提供聚合的数据，而是更原始的数据，然后使用方通过智能合约上的模型计算想要的结果，比如信用保证保险的信用模型的构建，在健康险里可以看到体检报告、诊疗记录、运动记录等数据……这种场景在保险行业的大数据采集能力加强的情况下会越来越普遍。

区块链能够增强数据的聚合，而人工智能的深度学习需要基于庞大的大数据分析。从很多应用案例中，我们看到区块链和人工智能是有关系的，比如智能客服、保险产品的智能推荐，现在众安科技在做基于机器学习的智能核保引擎。这些案例大量运用到数据，但仅一家公司的数据是无法实现的，我们需要产业链上的各个公司共同完成。

区块链只是属于未来吗？任何企业都有学习周期，企业现在投入有限的成本了解区块链并做有限的创新，显然是有必要的。

小仙