暴力催收风行，如何平衡人性与利益之争？

   

媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，从无止境的骚扰短信到大学生被逼跳楼，这场人性和利益之战，无论是放贷者或是借贷人，谁都不是赢家。

2015年开始，“互联网+催收”模式兴起，虽然与传统催收不尽相同，但行业依然频繁曝出“暴力催收”的新闻。

一些参与者开始寻找打破原有价值链条的方法，希望能挣破阴影，杀出重围，建立健康文明的催收模式。那么，绿色催收，离我们有多远？

-催收乱战：深陷“暴力”阴影

2015年，关注互联网金融的VC投资人，几乎都注意到了一个行业，就是“不良资产处置”。当时的国内不良资产整体规模达3.5-5万亿元，随着经济形势下行，这个数字，还在以每年10%的速度上升。虽是经济下行结下的苦果，但是这颗苦果，却形成了万亿级别市场。

在资本的加持下，几十家创新者涌入行业，试图用互联网改造、甚至颠覆拥有千年历史的催收行业。理想很丰满，现实却骨感。经过两年的发展，回首看行业，却没有因为插上“互联网”的翅膀而展翅高飞。催收领域，依然是深不可测的江湖。

互联网催收被认为最具颠覆之处，就是黑产倒卖的数据。柠檬侠曾发布过一篇《盗刷帝国：黑产涌入消费金融，刀口舔血月入百万》揭露黑产数据的冰山一角。在催收行业，只需要400元，催收队就可以从黑客那买到用户的电话号码、姓名、身份证号，只要支付1000元，就可以获得用户的实时定位。

促成暴力催收最直接的原因，是“高额返佣”。“目前催收行业的绩效方式，完全与催收员能催回来多少挂钩”，ZRobot的CEO乔杨称。比如，一些外包的单子，要回来多少钱，催收公司就可从中直接提成多至50%。

当利益成为最大的驱动力时，行业就可能失控。当某一客户发生逾期时，催收人员很有可能给客户的父母、亲戚朋友打电话，让他身边所有的人，都知道他欠钱，闹得鸡犬不宁。电话催款、言语威胁、甚至使用“呼死你”软件，在行业内都算基础手段。而上门催收，则更容易引发肢体冲突。影视作品中常见的泼红漆、恐吓、打人等暴力行为并不全是凭空想象出的。

目前，互金平台最常见的催收做法：自建一个电催团队，M1（未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间），M2（未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间）阶段的自己催收，M3（未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间）之后的外包出去。

但是，某消费金融公司的负责人透露，“消费金融的催回率很低，M3之后的还款率只有千一左右”。这是一个什么水平呢？银行信用卡其M3后的催回率有30%，是互金的300倍。对于外包催收团队，互金平台负责人也有顾虑：“现在外包催收团队，就等于是一个黑匣子，他怎么操作、什么流程，我们完全不知道”。

目前，催收行业的暴力行为，依然屡禁不止，金融公司和催收平台相互不信任，催收员和逾期人形同死敌。“阳光催收”、“绿色催收”的声音，在利益面前，细若蚊音。

-如何重构价值链？-

一个离钱如此近的行业，如何保持底线和原则？简单来说，就是重构价值链。

催收不是灰色领域，只是被大家做成了灰色。如果不以催回金额直接考核，那该如何提高催收员的效率？完全可以依靠技术：

以美国催收公司True Accord为例，在官网上，True Accord介绍自己是使用“行为分析、机器学习、现代通讯”，能做到“实时了解客户行为，并及时更新解决方案”。截止2016年底，True Accord已有60万用户，并获得1270万美元融资。

柠檬科技的LEMON SAAS业务云平台同样具备有效的催收体系，在贷后，平台提供配合灵活的分案策略，配合高效的外呼系统能够有效提高催收效果，满足金融机构的业务需求；同时，LEMON风控决策云平台致力解决贷后关系管理，当客户失去联系的时候，寻找其他联系方式，进行失联召回，及时挽回企业损失，降低风险。

一个好的“催收模型”，是多维度的，当催收流程标准化后，经过长时间的积累，最终酿造成一个个科学可行的“催收模型”。

-人性与利益，如何平衡？-

传统的催收基本上就是一锤子买卖，逾期发生后，平台和客户就变成了敌人，斗智斗勇撕破脸面，最终老死不相往来。

但客户是有生命周期的，良好的催收实际上是在延长客户生命周期，攫取更多的商业价值。在催收过程中，人性化的思考和关怀有时候比一味施压能获得更好的效果。

当下，许多逾期借贷者不还款的原因，是因为背负了高额的“罚息”，深陷利息黑洞，很难生还。

而很多互联网催收平台，开始尝试做金融机构和逾期人之间的“平衡器”，他们去和金融机构谈判，将欠款人的罚息降低。业内人士认为，对于“有还款意愿，没有还款能力”的用户，应该人性化对待。

在美国，就有类似 “逾期者互助组织”的第三方机构，帮助用户走出债务黑洞。比如，一个用户欠了5家信用卡机构的钱，每个月最低还款一共500美金，互助组织就会帮客户计算，每个月除去正常花销，用户能剩余450美金，互助组织再拿着这450美金和5家信用卡机构谈判，每家每月少收点利息，甚至扣除利息。

这样的第三方机构，就像金融机构和用户之间的润滑剂，给大家都留下了一个转圜余地。金融机构和欠款者之间，绝对不是对立的关系，需要找到一个“人性和利益”的平衡点。

2017年，消费金融的全面爆发，会将催收行业推到一个更高的位置。有投资人甚至提出，催收将成为各个平台的核心竞争力。目前来看，技术可以解决流程的标准化，但绿色、文明催收时代的到来，同样需要人性的温度。

柠檬科技大数据

柠檬科技 （LEMON TECH） 成立于2015年，专注于成为消费金融领域大数据风控技术&综合解决方案的提供商，借助SaaS金融服务云平台、分布式爬虫和数据联盟拥有的海量数据， 利用模型平均、 数据降维、 知识图谱等方法，通过机器学习优化和集成应用，对个人消费者进行信用评估及分析，为消费金融服务商提供风控决策和数据咨询。