一半海水一半火焰 消费金融着了什么咒？

作者: 朵拉916   

当金融科技之风吹起，隐藏在互联网用户中的巨大人口红利，却将消费金融推向时代潮头。

数据显示，过去5年之中，消费贷款以平均每年20%的速度极速增长，预计到2020年，消费信贷规模有望达到41.51万亿元。毋庸置疑，消费金融市场走红已是不争的事实。

而在这股风潮之下，我们可以看到的是，以快分期、买单侠、来分期等为典型代表的互联网消费金融正以绝对优势迅速崛起，在消费金融市场上占据着重要的一席之地。

不过，当越来越多机构开始加入这个阵营，蓬勃发展的互联网消费金融却被推向风口浪尖，引起诸多舆论话题。用“一半是海水，一半是火焰”来形容当下的消费金融局势，最是恰当不过。

业内观点指出，消费金融当前所处形势，跟早期的互联网金融行业有着异曲同工之处，一面因降低了金融服务门槛、改变了消费习惯而大受赞扬，一面却因行业乱象丛生、暗藏风险问题遭到各界媒体口诛笔伐。

但总的来说，互联网消费金融的诞生，使金融服务向低收入、年轻化群体延伸，让更多人可以参与进来，享受低成本、高效率的金融服务，因而这个行业的存在是利大于弊的。

就拿位居行业前三的快分期来说，作为一款覆盖医美、妇幼、婚嫁、纹身等多个生活场景的消费分期产品，快分期从受众群出发，通过这类用户活跃于互联网之上，拥有大量网络行为数据的特征，并基于这些数据信息，运用智能大数据算法进行建模分析和授信，从而为用户提供高效、精准的消费分期服务，大大改善了人们消费现状。

而专为国内年轻人提供消费金融服务的买单侠，则拥有多种金融产品，可满足不同人群分期需求。由风控部和IT部门相互配合建立的中央决策引擎面对海量的数据，依托严格缜密的算法自动化地筛选出有效数据，并进行专业性地分析运算，这种数据模型可以在几分钟内快速给出风险审核结果并完成放款。

以快分期、买单侠为典型的互联网消费金融的崛起，很大程度上帮助中国年轻群体完成了初始信用的积累和信用负债的培养，并在网络科技的指导下，给传统风控技术做出了强力补充，同时降低了金融服务成本，提升了效率和精准度。

可以说，互金消费金融这个科技时代的产物，是中国普惠金融建设的大力推手。但正如前文所说，不可否认的是，互联网金融行业发展当前确实存在一些问题。

一方面，在蓝海效应诱惑之下，各类资本纷纷涌入，导致整个行业鱼龙混杂，无论是平台背景实力、风控水准，还是运营能力、商业模式，都给人一种参差不齐的现象，而一些企业为了迅速占领市场，不惜采取恶性竞争方式，无疑更是加剧了行业乱象。

另一方面，趁着当前行业发展不完善，尚且存在一些风控漏洞，一些居心叵测的人则钻平台空子，采取个人作案或团队欺诈的方式，从一些风控薄弱的平台入手进行骗贷，这不仅使发展中的平台受到重创，也一定程度上阻碍了整个行业的发展进程。

总之，消费金融若要长期可持续发展下去，自是少不了各界的努力，政府部门加强监管，进行多方扶持和规范。企业则需正规经营，提升运营能力，加强风控技术，防范欺诈行为。同时，金融消费者应该增强风险意识和信用意识，珍惜征信记录，不至于沦为骗贷江湖的炮灰。

朵拉916