人工智能颠覆金融行业：于无声处听惊雷

君不见黄河之水天上来，奔流到海不复回

如果谁能？颠覆和改变金融行业？那唯有人工智能

金融领域的人工智能悄悄的来了，就不会像P2P一样悄悄的走，而将在金融行业掀起惊涛骇浪，颠覆传统的认知，引导金融行业的改革，正所谓，乱石穿空，数风流人物当看今朝。

什么是颠覆和改变？

以银行为例，你会发现大量的银行柜员被裁员，大量的物理网点减少，现在一些生活类业务、开卡等都可以用自助终端，大部分客服被智能客服取代，试想几年后数字货币、在线支付被广泛应用，信贷、风控等核心体系使用智能的数据模型处理，那么传统的以线下服务为主的业务模式将会发生根本性的改变，很多的投资、存款等业务也会因智能投顾的兴起而被彻底的取代。

我所接触的人工智能

接触人工智能这个词汇应该是在2015，当时在谈金融行业的风控模型，主要是应用于当红的P2P行业，遂将话题引入P2P行业对股票配资的业务，谈起量化交易和智能投顾，从数据的清洗、分类、分析、算法、建模、机器人学习等，神聊四五个小时以至于入迷入魔，终确认金融行业12字真经“数据”为基础，“智能”是关键，“产品”合理，“风控”要抓严，“杠杆”需放大，“流动”最赚钱。

先聊聊“数据”和“智能”的事

数据是什么？

早在多年前我就说过一个命题，就是所有的事物都可以用数据来描述，就好像人体是由细胞构成一样，而以后的生意就是数据，谁能掌握数据谁就会成为下一个王者，就类似于现在BAT所说的入口一样，谁掌握了入口，谁就获得了命脉，而获得入口就是获得客户和客户的代表值“数据”。

谁现在拥有大量的数据？

主要是四个数据源，第一是政府，第二是移动、联通、电信三大运营商，第三是以BAT为首的互联网企业，第四是以银行、保险、证券为主题的金融行业。

大数据下的人工智能能干那些事？

人的行为、爱好、行业等等诸多特点都是可以用数据来描述和分析的，在大数据的基础上，人们可以通过模型来实现很多的功用，例如分析、追踪、预测、判断、推测、分类、选择、执行、归纳、决策等等，而且这些动作都是可以用机器人来学习的，是可以稳步提高的

     为什么“于无声处听惊雷”会是金融，而不是自动驾驶，或者是语音识别等领域

     第一、金融行业的数据量级足够大，无论是银行、保险、证券投资还是民间的P2P，本身就是一个数据的传输（存进银行1万，五年后1.75万，改变的只是数字）。没有什么转化的过程，变化的只是一个数字，你存了多少钱，存款期间，年化收益这些都有标注，这些都是可以用机器人自动记录的，不需要传统的票据，凭证等，如果你非要凭证，可以电子的。

第二、风控更准确：数据是不会撒谎的，是及其精准的，资金流动的过程中所有的数据都可以被记录和标识，那么我们就可以通过这些数据，进行分类整理和处理，通过各种算法，建立不同的模型，这些模型将广泛的应用于信贷和风控体系，完全避免人类因欲望而形成的各种风险。

第三、交易更智能：机器人是可以学习进步的，数据量级越大，输入的信息越多，机器人也会学习进步，现在机器人的数据处理能力、分析和自动学习能力显著提高，从华尔街70%的交易员失去工作的事件来看，未来的交易就是智能化的交易，智能投顾的未来是可期的。

第四、成本更低：现在金融从业人员的劳务成本多高，大家都早有耳闻，随着人工智能的崛起，诸多的事物被机器人大理，试想一下，如果机器人能干的，还用人干嘛？机器人可以日夜不停的工作，而且机器人的分类和复制能力更高，在某些工作领域机器处理的更快，一个机器人可以代替数千个员工，例如凭证类的管理和资金流水记录等等，这些早已不在是人工完成，整个的记录、归档、分发等等全部程序搞定。

第五、服务更精准：智能发展到一定程度，人机一体化程度更高，智能服务的体验感更强，更贴心，例如你去买一款保险，您可以通过写出自己的需求，就会出现不同组合的不同方案供您选择，各种数据比较，各种优劣势分析一目了然。

第六、金融和钱最近，纵观各个行业，最根本的原始的材料就是金融，没有金融万事难行，金融服务是离钱最近的行业，也是最有动力的行业，那么首先发展和应用的热情最足，耗资最大见效最快的行业。

被颠覆和创新的金融行业是什么样子？

1、          随需而变的服务：服务的主体不在是人，而是由机器人取代，可以根据自己的需求，自助选择服务，服务更加安全和体贴，这样在投资领域被诈骗和非法集资的案例将会急剧减少，金融服务更加规范。

2、          智能化的流程和控制体系：以数字货币为代表的新科技的应用，使银行、保险、基金、证券等服务行业相关的业务也被调整，更多系统引入人工智能，主要应用于信贷、风控等领域。

3、          金融服务一体化：

业务不再单一化

例如用户的资金，在闲置的时候就会根据用户的风险偏好进行自动的投资，在进行消费的时候，消费会被自动记录，而后在投资周期结束或者某个节点上自动偿还，完全实现资产的保值和增值和消费的便利。在不会有人傻乎乎的存钱在银行。

实现行业的整合和服务的跨界：

例如医保实现全国联网，人们可以在全国任何一家医院都可以用银保就医，那么如果医保卡和保险公司的保险绑定，则会实现医疗、医药费用实报实消和实时理赔，如果和智慧医疗结合，则会实时指点你用药、体检、饮食，那么又可以引入电商服务，到哪个平台买菜等等，如果你资金紧张，那么又可以实现消费金融

4、          大量的底层的服务人员被裁员，同时高端的专业的技术人员（算法、模型、学者）更值钱，AI已深入人心。懂得AI的人才具有价值

创业或创新的机会：

金融行业涉及的行业、业务、产品太广泛，人工智能的应用也较为广泛，但是作为创业公司应该在单一领域实现突破，而非综合性服务。

那些业务点最具有潜力：

一、      智能投顾

二、      信用评估

三、      风控管理

四、      信贷管理和贷后跟踪

五、      反金融犯罪领域

六、      智能客服

七、      区块链

八、      电子凭证

lsyhero

一直是互联网老兵，从事于金融行业，擅长产品和市场营销，目前就职于大型的保险集团公司负责互联网与移动互联网相关的产品与市场营销事物