5年贷款余额增长1000倍 网贷助推数字普惠金融惠及长尾用户

来源: 零壹财经   

普惠金融这一概念最早由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。 

对于普惠金融的实践，最早则是尤努斯教授在孟加拉国创办的乡村银行——格莱珉银行。这种创新的小额信贷模式也对国内外的各家P2P平台点明了方向。无论是英国的Zopa，还是美国的Lending Club、Prosper，或者说中国的拍拍贷、宜信等公司无不借鉴参考了格莱珉银行。 

网贷行业飞速发展 强势助推普惠金融 

随着行业发展，网络借贷已经成为互联网金融行业中不可或缺的一环，并且在某种程度上推进了普惠金融的现代化、数字化的进程。 

研究认为，在网络贷款中提供充足的可验证硬信息会主导投资者的投标决策；对于硬信息不足的长尾群体，可通过累积自身的软信息来缓解信贷约束；作为借款人的无形资产，良性声誉增加了长尾群体的讨价还价能力，这为长尾群体累积自身软信息提供了一种无形的激励。因而，网络借贷有望成为长尾群体实现普惠金融的一条有效路径。 

2016年9月在杭州召开的G20峰会上，数字普惠金融的概念被提出。该会议通过《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》升级版及《G20中小企业融资行动计划落实框架》三个文件。其中《 G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件。 

拍拍贷CEO张俊指出，目前我国的信贷文化仍然是抵押文化，导致金字塔底端大量没有抵押物的小微人群难以从银行获得信贷支持。如果金融体系能够让个人信用成为财富，给更多人改变命运的机会，这就是在中国践行普惠金融的社会价值。 

由于普惠金融面对的客群是广大的中小微借款人，他们征信脸谱模糊，又缺乏有效抵押物，再加上地域分布十分分散，因此普惠金融运营成本非常高。这一部分人恰恰人最需要的到金融服务的一批人。 

分析认为，未来数字普惠金融会呈现出线上线下服务加速融合、客户差异化定价与服务、生态体系加速融合等趋势。 

数字化普惠金融概念兴起 长尾用户受重视 

随着社会不断发展，数字化生活逐渐普及，必然会触及缺乏“数字痕迹”的客户群体。互金企业则可以在线上进行获客，进而提供信审、风控、撮合借贷等多项服务。利用全数字化的服务方式为客户提供便利。 

相比于传统金融行业动辄上万、几十万的理财门槛，互联网金融更加便捷高效的理财方式开始更多地被用户所接受。一方面，用户不再受到高额理财门槛的限制，在余额宝等理财产品上“0元起投”的开放性条件使得大部分人都可以享受到平等的金融服务；另一方面，随着智能手机的普及，此前不被重视的长尾用户可以通过手机得到高频、高效的金融服务。数据显示，截至2016年12月，我国手机网民规模达6.95亿人，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手机网民人数稳定增长以及移动支付技术的快速发展等客观因素为移动理财的发展提供了基础，众多理财机构发力抢占移动端理财市场。 

随着社会的数字化进程加速，中国互联网用户数量已经超过7亿，成为用户数量全球第一的国家。经济学人杂志表示，按照任何标准衡量，中国是Fintech业的全球领袖。中国是全球最大的电子支付市场，占全球总量近一半。中国在全世界网络借贷中占主导地位，占据全球四分之三的市场份额。去年全球最具创新性的金融科技公司排名中，前五名里中国企业占了四名。 

网贷行业在中国崛起的路径，是数字普惠金融的典型代表，零壹研究院数据中心数据显示，从2012年到2017年3月底的5年多时间里，网贷交易额从约200亿元增长到近4万亿元，增幅近200倍。P2P贷款余额从2012年底的10亿元增加到2017年3月底的近1万亿元，增长了近1000倍。 

覆盖群体方面，零壹财经此前发布的《2016中国P2P网贷年度报告》数据显示，2016年，我国P2P行业活跃借款人估计在572万左右。2016年各月借款人数同比均为正增长，增长率平均在90%左右，且各月环比增速明显快于2015年。 投资人方面，2016年P2P行业活跃投资人数估计在998万左右，较2015年（720万人）增加38.6%。 

对比多家平台发布的2016年报我们也可以看到，在过去的一年里各家平台的用户量和成交额较之前相比都有了很大的进步，数字普惠金融已经从萌芽期进入了生长期。比较各家平台年报数据来看，有利网2016年新增用户量为1685万，同比增幅为434%；拍拍贷新增用户量为2308.68万，同比增幅为242%。

从借款人、投资人和成交额几大维度数据来看，通过网贷进行融资、投资的人群大幅增加，2016年借款人数量每月平均增幅更是达到了90%，更多的人通过互联网享受到了适合自己的普惠金融服务。网络借贷作为传统借贷模式的有效补充，已成长为长尾群体融资的重要渠道，具有较强的经济效益和社会效益，对我国实践普惠金融具有积极的战略意义。 

来源: 零壹财经

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