复利计息方式大揭秘，你最适合哪一种？

作者: CC读财   

之前CC给大家介绍了复利的计算公式和一些以复利计息的理财产品，不知道大家看了没，没看的小伙伴今天也可以去公众号CC读财上面看，今天CC就给大家比较一下几种理财中常遇到的不同复利计息方式的差异。

复利计息可以分为三大类：日复利、月复利、年复利。

日复利

首先我们来看看日复利，日复利就是每天进行利息结算，然后这一天的本金和利息就会作为下一天的本金进行计息。

月复利

月复利就是我们通常说的每日计息按月复利，及每月进行利一次利息的结算，当月本金加上当月利息等于下个月的本金，一直这样加下去。

年复利

年复利顾名思义就是一年进行一次利息计算，所得的利息和本金一起作为下一年的本金。

在一年内复利356次、12次和只复利一次的威力到底差异有多大呢？我们来看个例子。

比如说按年复利计算的理财产品，年化收益率是5%，投资金额是10万块，年底的本息和就为10万×（1+5%）=10.5万元。

按月复利计算的理财产品，年化收益率为5%，投资金额10万块，那么年底的本息和为多少呢？这里我们首先要计算出一个月的利率是多少，即5%÷12（12是指12个月）=0.41667%。然后通过计算算出月复利12次的本息和为10万×（1+0.4167%）^12=10.5117万元，与上面的年复利相比，高出了117块钱。

按月复利投资的年化收益率是（1.05117-1）×100%=5.117%，月复利的年化收益率比年复利的年化收益率每年高出了5.117%-5%=0.117%。

按日复利计算的理财产品，假设年化收益率也为5%，投资金额也为10万块，年底本息和为多少呢？首先我们还是先来计算一下一天的利率是多少？即为5%÷365=0.01370%。然后我们来看看日复利的本息和为多少？10万×（1+0.01370%）^365=10.5127万元。比年复利高出127元，比月复利高出10块钱。

按日复利投资的年化收益率是（1.05127-1）×100%=5.127%，日复利的年化收益率比年复利的年化收益率高出0.127%，比月复利的年化收益率仅仅高出了0.01%。

因为复利每次都是把本金和利息捆绑在一起作为下一次计算利息的基础值，所以次数越多实际利率越高，年复利次数越高越好，但是这里CC要说一下，对于我们这些中小投资者来说，选择日复利或者是月复利都是可以的，因为他们的差别并不大。

下面CC给大家算一算，假设按日复利的理财产品每日收益收益都相同，按照上面的计算1年10万元日复利比1年10万元月复利只多了10块钱，可能大家会说时间不够长，那我们来看看10年的结果，按照上面的方式10年10万元按日复利是16.4874万元，而月复利是16.4708万元，相差166元，其实可以看到的差别也并不是很大。

复利是时间越往后，收益越高，但是长时间进行投资需要知识、精力和耐心，对于很多投资者而言，一年已经算很漫长了，恐怕很少人有那个耐心等那么多年，而且这么多年的时间，你也很难保证没有个需要大量用钱的地方，这样就可能中断投资，所以认识复利的威力很容易，但是成为真正的投资高手却并不容易。

因此我们要学会制定合理的理财收益目标，因为复利除了可以产品自身具备，还可以是投资者自己构建，比如我们可以合理的配置银行理财产品、基金、P2P网贷等自行构建复利，只要能保持一个适当的收益就OK，并且多元化的投资也能帮我们分摊风险。

CC读财

爱读书爱分享，爱理财爱生活，一个游走在金融边缘的码字工。