脑洞大开！专家预测支付行业：美国大麻交易可使用信用卡

   

Chipotle和Taco Bell（编者注：Chipotle是美国一家上市的墨西哥餐厅连锁店，Taco Bell是百事可乐集团旗下的墨西哥快餐连锁店）已经发布了他们的“预先订购”和“无人结账”的购物应用程序。Sam's Club（编者注：沃尔玛集团旗下大型批发会员超市）也不甘落后，在2016年发布了他们的“即扫就走”的购物应用程序。亚马逊无人超市更是在这方面走在前沿。这些应用程序和购物体验获得消费者认可,提供了实实在在的便利。消费者可以通过节省时间从中受益，商家也可同时获得关于消费者的宝贵的数据和信息。

无人超市的模式比单纯的“支付”有更大的优势，这种模式很可能跨越单纯“支付”的技术，成为销售点首选的付账方式。因为当无人超市的模式当与客户忠诚相结合时，作用不可小觑。这个模式的唯一缺点是：所有商家都提供他们各自开发的手机应用程序，导致用户的手机显得拥挤不堪。

预测：预计排前100的零售商里将有数家企业在2017进入到无人超市的竞争中，销量将会伴随着新的支付模式和购物策略的使用而增加。

我们将进入个人智能助理时代，但它会为商业带来什么呢？我们已经看到亚马逊家庭智能助理Echo和谷歌家庭设备在2016假期销售旺季被抢购一空。微软也开始布局：微软的Cortana家庭智能中心将在2017推向市场。看起来每个人都会在未来拥有自己的私人助理（或者不止一个）。这些设备将如何改变我们的生活？这些设备大多被用于回答问题（亚马逊的Echo最常被问到的问题是：“Alexa，给我讲个笑话”）或播放音乐（微软智能盒子正在与高端音频提供商Harmon Kardon合作）。在2017，我们应该开始看到这些设备在商业上宝贵价值。我们应该更加关心商家会不会开始投入开发智能家庭中心新的应用程序和工具，用来扩大销售？消费者在使用这些设备购物会不会感到舒适和安全？

预测：最终这些设备将成为商业生态系统中一个有价值的伙伴资产。据估算，2017从亚马逊Echo产生的购买销量的增长速度比苹果支付在销售点销量的增长速度还快（这里说的是增长速度不是总量）。最后，相信真正的赢家是智能家居设备制造商。

大麻合法化可能会增加许多发卡中小银行的机会。大麻合法化是一个70亿美元，只使用现金的巨大商业机会。

俄勒冈州、华盛顿州、科罗拉多州和阿拉斯加州已经批准娱乐用的大麻合法化。现在加州、缅因州、马萨诸塞州也在最近的选举投票中，同意娱乐用大麻合法化。大麻行业和银行业的重大胜利，是能够在加州：Visa卡的老家，和马萨诸塞州：参议员Warren的家乡取得合法化。然而，刚刚上任的新总统是一个不确定的因素。由于美国联邦政府仍然认为大麻是非法的，因此任何与它相关的资金也是非法的，大银行由于受联邦法律监管，所以禁止参与这一数十亿美元的业务。有一些中小社区银行已经介入，包括Salal、Maps和Numerica。现在，整个美国西海岸和东北角已成为大麻商业的活跃地带， 中小社区银行有机会占领这个市场。

预测：预料联邦层面的僵局还会持续，但是州政府层面为大麻贸易提供金融服务会增加。信用卡或者银行卡最终可以用于大麻的交易，但是预计不会早于2017发生。目前，美国财政部已向涉及大麻业务的银行提供了监管和业务指导，涉及大麻业务的银行从2014年的51家增加到2016年的301家。社区和中小银行要看大麻业务是否符合他们的章程和董事会的意愿，才能决定是否介入这块高速增长的业务。2018年最优可能开始在大麻交易中推广信用卡和银行卡。

可穿戴设备将继续挣扎成为支付设备。展会和商业活动使用可穿戴的手环或衣物进行支付来吸引人气（如奥运会运动员带着Visa提供的可用于支付的手环）。但鉴于没有人不随身带手机，可穿戴设备的无法匹配手机的处理能力和通信能力，这成为可穿戴设备一大发展障碍。可穿戴设备将会将会在支付功能上继续挣扎。

预测： 2017年可穿戴设备支付几乎没有增长。

物联网和其连接设备将继续带来惊喜，也使我们的生活更容易。随着三星在2016消费电子展上展示联网的冰箱后，围绕物联网和支付的话题非常火爆。2016还有其他物联网的应用，比如智能滤水器和智能泵池。这些设备可以自动重新订购耗材，因此帮助消费者付款。支付行业的反欺诈监管机构很快就开始评估这些设备可能给支付生态系统带来的潜在风险。尽管如此，这些设备继续发展致力于使我们的生活更便利，为商家增加销售。

预测：预计2017看到物联网更多的发展，但在付款方式或者使用这些设备增加销售量上没太大变化。这些交易主要是由登记在册的银行卡产生的交易，这种类型的交易银行已经使用相当长一段时间且不再陌生。

2017年支付的监管和立法环境将发生巨大的变化。新一届政府的目标是废除或取消由前政府实施的若干举措。网络中性（编者注：反对电信公司区别对待上网用户，比如根据用户使用的软件不同调节上传下载速度），消费者金融保护局(CFPB)，Durbin修正案(编者注：限制银行向商家收取刷卡费)和医疗法案改革是新一届政府欲废除的几个法案。网络中性的变化可能使互联网变成“付费游戏”领域，一些人声称，网络中心最终阻碍了创新。Durbin修正案的部分内容可能会被修改，特别是在银行卡刷卡收费的调整。消费者金融保护局(CFPB)的权力可能会被削弱，甚至被完全剥夺。

预测：预计新政府将会在某些方面改革成功，但无法完全废除网络中立、CFPB和Durbin修正案。

（编译自Tom Davis的公开谈话，有删节。）

蔡凯龙

著名财经评论员，金融科技专家，中国人民大学金融科技研究所高级研究员、前火币集团首席战略官