现金贷被叫停，为何蚂蚁借呗和微粒贷没事？

作者: 互金投资手记   

近段时间，银监会连续下发相关文件，清理整顿现金贷业务。一些P2P平台已经开始停止现金贷业务。

什么是现金贷？

小编认为，所谓的现金贷就是小额现金贷款业务，具有信用借贷，借款与还款方式方便灵活，实时审批、快速到账，以及利率较高等特性。

简单来说，其实本质上现金贷跟信用卡取现以及银行的短期信用贷款没有太大的差异，都是因为借款人有短期资金的需要从而向贷款人借入资金，并支付一定的利息，他们最大的不同就是借款利率。

高息现金贷平均借款年化利率158%

那为什么银监会要清理整顿现金贷呢？最重要的原因就是贷款利息过高。小编选取部分平台进行了简单对比，如下：

从上面的对比来看，建行快贷的利率最低，年化仅为5.6%，而招商信用卡取现以及微粒贷、蚂蚁借呗的年化利率均在20%以下，而某现金贷平台的年化利率高达108%。根据此前的相关媒体报道，现金贷平台的平均借款利率为158%，最高甚至可达598%。

根据相关法规规定，借贷利率超过央行公布的同期同档贷款利率的4倍即为高利贷行为，大约在17%左右。另外根据最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷年化利率超过36%的利息被认定为无效。

正是因为高息，现金贷平台收到监管部门的整顿。其实以上列表中的平台都可以称之为或等同于现金贷。最大的不同就在于借款利率，诸如蚂蚁借呗、微粒贷为低息现金贷，而最后一项的某现金贷平台为高息现金贷。后者也是集中整顿的重点。

举例：借款1万30天利息高达800多元

举个例子，隔壁老王短期需求资金，打算借入10000元，时间30天。我们来对比一下老王通过以上方式借款，所支付的利息分别是多少呢。

从上面的对比可以看出，最后一项的高息现金贷的利息远远高于前4个平台。如果隔壁老王选择了最后一种方式，估计只能欲哭无泪。

逾期还款高额罚息

除了高额的借钱利率，逾期出现的高额罚息也是导致现金贷被叫停，被整顿的一大原因。我们接着对比以上平台的逾期利率，如下：

小编依然以上面隔壁老王为例，对比逾期利率。假如老王逾期10天，计算结果如下：

通过简单计算，某现金贷平台10天的罚息快要接近30天的正常借款利息。如此高的利率和罚息不得不让人咋舌。

风控较差，暴力催收

除此之外暴力催收也是被叫停或整顿现金贷的一大原因。暴力催收不仅存在于现金贷，也存在于信用卡催收，线下民间借贷催收，网贷校园贷催收等。行业坏账率普遍在20%以上，加之现金贷多为信用贷款，一旦借款人逾期，平台可能会暴力催收，由此引发恶性事件。闹得沸沸扬扬的校园贷就是很典型的例子。

之所以出现暴力催收，源头还是因为现金贷平台在房贷的时候风控做得不到位。而像蚂蚁借呗自身就有蚂蚁信用作为衡量借款人的风险等级，而信用卡取现，银行的现金贷更不用说。

现金贷应该存在吗？

那么，现金贷应该存在吗？小编认为不能简单的一刀切。正如上文所说，现金贷分为低息模式和高息模式。需要取缔和叫停的是高息现金贷，而低息现金贷的存在是合理的。

如果小伙伴在生活中碰到继续借钱，千万不要找高息现金贷平台哦。建行的快e贷利率确实很低，不过需要时建行客户，并在银行有存款或者理财产品。除此之外，蚂蚁借呗和微粒贷也是不错的选择。

互金投资手记

互联网金融资深人士、独立财经评论人，知名高校金融专业背景，5年投资经历，先后从事财经记者、证券分析师、财经专栏作家、互金平台运营等工作，擅长股票、基金、保险、互金理财产品投资，曾独家报道浙江某市首个P2P跑路事件，挖掘过数只翻倍牛股深度分析过体育足球、人工智能、新能源汽车、智能医疗、苹果产业链等一系列投资案例。坚持“盈利不贪、合理分散！操作不急，理性稳健！品种不乱，熟悉为先！”的投资理念。