穿透式监管下的嗜血“双生花”——现金贷

作者: 丁丁金服   

最近，在风风火火的互联网金融风险专项整治工作中，现金贷成为行业热点话题。近年来，自“裸条”借贷等一系列极端事件被相继曝光后，潜伏在其背后的现金贷也逐渐浮出水面，引发了社会的广泛关注。 

现金贷是什么？据相关资料显示，现金贷是是消费金融领域的一类产品，一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款。虽然与P2P网贷分属于互联网金融不同业态，但现金贷却与P2P网贷有着类似的目标人群。众所周知，P2P网贷能得以迅速发展的其中一个原因就是得益于传统金融无法覆盖的信贷供给外的用户群体，从一定意义上讲，是该群体的存在给了P2P网贷产生并迅速发展的机会。而同样，在机遇面前，与P2P网贷相同的是，这也给了现金贷涉足的机会。

自P2P网贷行业“三无”监管局面“破冰”以来，上至国家监管层下至地方监管部门，均开启了互联网金融风险专项整治严打模式，整个P2P网贷行业迎来了强势监管压力，掀起了整改的狂潮。但在此形势下，被引入国内的现金贷正悄然兴起并呈现出了可观的成长速度。也因此，有人说，现金贷将成为信贷领域创业的最后一波机会，但事实果真如此吗？

近年来，现金贷由于兼具了借款用途无限制、实时审批、快速到账等特征，受到了一些年轻白领和学生群体的广泛使用和关注。然而，令人始料未及的是，随着去年爆发的“裸条”借贷等高利息和暴力催收等一系列极端悲剧的相继曝光，现金贷不仅在2017年依旧持续引发了社会公众和媒体的广泛热议，而且已从备受关注的新生事物开始逐渐沦变为舆论声讨中的“嗜血魔鬼”。“裸条”借贷不仅牵扯出了校园贷问题，且使得潜伏其背后的现金贷也迅速曝光，引起了监管层的强烈关注。

2017年4月，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名整顿现金贷。据相关数据显示，仅最近一周内就有四地连续发文整顿现金贷业务。4月中旬，上海地方行业协会对会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查；北京监管部门下发现金贷排查方案；广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行现金贷清查。

据调查，从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起，尤其2016年以来，现金贷更是开启疯狂燃烧模式，以燎原之势迅速席卷了中国众多角落。作为拥有巨大人口红利的金融科技业态，现金贷成为一些人借以实现“暴富梦”迈向别样人生的暴利场。

不过，关于现金贷的利弊，在互联网金融行业内也始终是仁者见仁智者见智。一些人将现金贷作为P2P网贷平台受制于监管下的转型红利，但也有一些人将现金贷看作“嗜血魔鬼”，理由是现金贷这种商业模式“原罪太重”。

那么，到底什么样的红利会让一群人为现金贷趋之若鹜？又是什么样的“原罪”让另一群人对现金贷如此抵触？

据相关第三方评级显示，在“现金贷年利率排行榜TOP10”榜单中，排名第一的产品其综合年化率竟然高达70.45%，一些现金贷平台的综合年化利率已超过100%，最高的甚至高达500%。然而，如此令人震惊的一系列数字却与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求严重不符。按照我国现有法律法规，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分则不受法律保护。可想而知，由此潜藏的债务危机一旦爆发将给平台和社会带来多大的系统性风险，而在高利贷暴利的背后固然将是一部分群体的痛苦与不堪。

而今，在互联网金融监管层的引导和规范下，“P2P网贷行业正在经历新一轮的大洗牌，在此过程中，一些优质的网贷平台也已经开始浮出水面。随着合规整改措施的落地，广大中小微企业将迎来P2P网贷的及时雨，并惠及更多的普通大众。”丁丁金服相关人士表示。同样，在穿透式监管下，现金贷市场也将逐步被规范，互联网金融行业高利贷、暴力催收等违法行为将逐渐被清理整顿。而这均将有利于整个互联网金融行业健康有序环境的快速建立。

目前，涉足现金贷的部分平台大都存在借款用途不明、借款人征信不明等信息不明情况。对此，有业内人士表示，现金贷业务应加强信息披露，尤其是对借款息费和违约后的贷款息费进行充分披露。

作为穿透式监管下的嗜血“双生花”，现金贷究竟该何去何从？未来，又是否能与P2P网贷一样也迎来合规的春天呢？互联网金融是否能给人们带来真正意义上的普惠价值呢？这一切我们只待互联网金融各方平台走向合法合规正轨后揭晓。

丁丁金服

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