监管之下 P2P网贷平台如何应对借款企业风险？

作者: V哥   

风控是P2P行业最主要的一环，在国家监管大环境下，借款企业成为了P2P平台风控重头戏，一般而言，处于发展初期的中小企业风险相对较大，那么P2P网贷平台怎么才能精确评估借款企业的实力呢？

监管之下 P2P网贷平台如何应对借款企业风险

第一，看公司的资质。即借款企业应当具有的法定经营条件和经营许可证。要警觉那些消防安全不达标、严重污染源、安全生产隐患严重的企业，因为这类企业被封闭停业整顿的可能性较高，风险系数极高，P2P网贷平台对于这类企业的审核也应更加严格。

第二，关于借款企业的管理制度的审核。例如财政、管理制度是不是完善，安全消防等措施是不是存在严重风险，生产现场的状况如何，仓库是不是整洁等等都需要有一定的了解。这是为了避免因为公司的管理不当形成资产的损失，然后影响公司的还款能力。像之前发生的天津大爆炸就和管理制度有关。

第三是企业经营风险。通常要对借款公司的商品、进货成本、出产技术、销售渠道、应收账款、运营盈利、产品技术、存货周期等一系列问题进行审核。因为假如这些经营风险中某一个环节出现问题，便影响企业正常资金周转。

这一点特别考验风控人员的专业能力，因为许多公司并不愿意透露自个的实际财政状况。那该怎么办？可以从以下方面入手。

生产加工型企业，通常会有旺季和淡季之分。怎样看他的业务报表的可信度。能够从看他旺季的水电，薪酬发放状况来判断。通常旺季时候的用电较平时会多一些，并且工人加班的力度会增大，自然也许会发放一些加班费。用电用水、薪酬表、原材料的出入库收购单能不能跟他们公司的运营匹配上，就能判断出这个公司的运营状况是不是与材料的描述一致。

除了看报表，其他的辅助判断手法还有许多。

和企业旁边小饭馆的老板聊一聊最近公司职工在这里就餐的状况，往常聊的话题；到企业门口蹲守几天，数一数天天公司发货卡车的数量。到网上搜索一下这家公司的招聘信息，假如能够找到，要看看都招聘哪些岗位。假如有一些非传统公司的岗位招聘，说明这家公司也许在考虑转型；假如是大面积招聘，如同每个岗位都缺人，说明这家公司人员流动比较厉害；假如招聘的是关键岗位，主管销售的副总，那可能说明这家公司的销售出问题了。

怎么评价公司的还款能力

第四点，对借款公司的还款能力进行审核。要警惕公司固定资产较低、项目盈利低、财物负债率过高的状况。假如存在，评估人员会采用减少贷款额度至借款公司的还款能力内，并要求借款企业提供抵押或者担保的方式再给予相应的贷款额度。

考核还款能力，首先要了解这个公司的真实借款数量。比方，这家企业在本地银行的借款数额，在别的P2P网贷平台的借款数额，有没有民间集资等等。这些是需求风控人员在本地详尽查询的。

挑选抵押、质押物有考究

判断抵质押物是不是合适，需求开率到流动性，变现能力等。许多平台用设备做抵押。本来设备抵押的风险挺大的，尤其是专业的设备价格对比难衡量，变卖能力也相对较差。

假如说以房子做担保的话还要看一下房子是不是有交割，如果这个房子是借钱买的，且借了不止3个人，一旦有什么问题变卖资产的时候也许这些人会来闹，解决这些交割的时间成本也许会非常大，因此这种抵押也是有问题的。

关于土地典当，通常看几个方面。关于医院，我们知道有专门做医院借款的P2P，就不能拿医院的土地做典当，因为一旦医院不还款你无法去执行。

还有的国企或许类国企，他自己有方法能够拿到土地证，但这个时候不能只看土地证，要看它是不是足额缴纳土地出让金。有的企业因为有关系，不交出让金也能够拿到土地证。但真到了你要执行的时候，法院确定这个土地权利是有瑕疵的，你同样无法履行。

监管之下，P2P网贷平台怎么做到借款企业的风险控制这一点对于平台来说至关重要。因为借款人作为整个借贷流程中的最终落款人，在整个流程起着关键的作用，投资者的利益也主要由借款人兑换承诺来完成，所以P2P网贷平台应当加强与借款方的评估审核，保证平台与投资者的利益。

V哥

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