科技让穷人和富人处在同一起跑线
【摘要】科技，特别是移动互联网技术，正在颠覆传统金融服务方式，不仅让富人与穷人、城里人与农村人站在同一个起跑线上，也让沿海城市与内陆城市处于同一起跑线上。
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：科技，特别是移动互联网技术，正在颠覆传统金融服务方式，不仅让富人与穷人、城里人与农村人站在同一个起跑线上，也让沿海城市与内陆城市处于同一起跑线上。
日前，《我是范雨素》突然火爆网络，文章作者是一位70年代前期出生的北漂育儿嫂，她及家人的苦难生活可以说是那个年代许多农村娃的缩影。他们当中许多人天资不错，不少却因家境贫穷，拿不出几百元学费最终放弃求学，未能跳出农门。
随着改革开发的推进，中国用30多年的时间走完英美一两百年的经济发展历程，成为世界第二大经济体。时代在变迁，不变的是，农民、学生和个体户依旧是弱势群体，特别是在金融领域。时至今日，一年几千元的学费可能对不少农民家庭仍是一笔巨款，每年入学季，因交不起学费放弃读大学的新闻屡见报端。
借不到钱 8亿农民为什么被银行“选择性遗忘”？
2016年，“借贷宝”的一份10G“裸条”压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，把非法校园贷等问题推向风口浪尖。不久前，厦门华厦学院的一名大二女生因深陷校园贷无法偿还57万巨额债务而选择自杀，令人不胜唏嘘。
频频爆发的校园贷乱象，折射出本就需求旺盛的大学生对资金的渴求。这一市场有多大？有报告显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，其中面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。
正是由于银行的“不作为”，将校园放贷市场这块肥肉拱手让与近年迅速崛起的校园分期机构、P2P平台。
事实上，当年银行业也曾以信用卡的形式进军校园，后因高注销率、高睡眠率、高坏账率等乱象，随着2011年银监会下发的一纸《商业银行信用卡业务监督管理办法》，校园信用卡便淡出了大学校园。针对校园贷引发的高利贷、“裸条”、暴力催收等恶性事件，银监会主席郭树清进行了反思，批银行在为大学生提供金融服务上不作为，呼吁“校园贷要开正门”。话音刚落不到一个月，多家国有银行纷纷宣称回归校园贷款业务，推出“快贷”类信用贷款产品。
监管层在反思，其实作为金融业从业人员，我们也要反思。过去几年，我曾在公开场合多次抛出这样的问题：现在的大学生可以结婚，可以生小孩，还可以服兵役扛枪打仗，为什么就没资格拥有一张自己的信用卡呢？我们的农民怎么了，个体户、小企业主又怎么了？在科技日新月异的今天，不应该把他们“选择性遗忘”。
在中国，我们的高铁、高速总里程均居世界第一，3G/4G网络的覆盖率在某种程度上已超过美国，基础设施的完善，让电商下乡，实现农民“买卖天下”。在网络覆盖和智能手机普及的条件下，华盛顿议员的硬件条件和中国西藏的一个农民是完全平等的，甚至华盛顿议员的上网速度还赶不上我们的农民。
可是我们金融体系还没有下乡，有人说，“中国没有金融不平等，就是歧视农民”。当城镇人口正在面临信用卡滥发的过度授信难题时，中国8亿农村人口大多没有一张像样的信用卡，甚至连基本信贷行为都无法进行。因为银行认为，农民不是一个有稳定流水的“职业”，农村宅基地住宅不能用来抵押。当农民有需要购置大件物品时，除了动用自身积蓄，抑或向亲戚借款外，还会向村中的民间借贷寻求帮助，月息通常达到1.5分-2分，甚至更高。
作为一位长跑爱好者，有一次我在湖南农村跑步30公里，被新农村建设深深地震撼：水泥路修到家家户户门口，很多村庄都是小洋楼，有的盖得像城里的别墅，不少院子里还停放着小轿车和生产工具。据我所知，这样的景象在南方较普遍，今天的农村早已摆脱昔日贫穷落后的面貌。我不禁思考，农村经济发展日新月异，传统金融机构为什么还用老眼光看待我们的农民？中国农民的住房拥有率超过90%，为什么不能拿到信用卡？
我想，传统银行之所以思维固化，没能跟上农村经济快速发展的脚步，是因为金融界长期遵循“二八”定律，银行永远是晴天送伞的人，更愿意给国企、“铁公基”或富人提供贷款，而长期将金字塔底部的农民、大学生等低收入人群、小微企业排除在外。这正是目前中国面临的一个很大问题，80%的老百姓和小微企业不能从传统的金融机构获得金融服务。
科技将让金融服务由“二八”覆盖“八二”
在过去十年，中国的零售在线化成绩斐然，电商已经高度渗透到普通人的生活。2016年中国电商零售总额占社会零售总额15%，已超过美国。相比之下，中国的金融在线化就远低于美国，金融服务目前覆盖率仅为约20%，而美国为75.6%。
我乐观的预测，随着移动互联网和智能手机的进一步普及，中国的金融在线化未来将会比电商在线化渗透率更高，到时通过手机借钱、理财会变得和电商一样司空见惯。这一天不会太远，因为在移动支付方面，如今“扫码支付”已成家常便饭。菜市场、街边煎饼果子小摊等都有醒目的二维码支付标志，中国的卖瓜老太潮过硅谷精英！
中国正向无现金社会快速转换。数据显示，2016年非现金支付业务1251.11亿笔，金额达3687.24万亿元。其中，移动支付保持快速增长势头，业务笔数共发生257.1亿笔，同比增长85.82%，支付金额也达到157.55万亿元；信用卡市场方面，去年中国信用卡跨行交易总额达17.4万亿元，但增速下降了17.2%，活卡率由上一年的39.3%下降至37.6%。
两组数据，一边是移动支付快速增长，一边是信用卡活卡率、跨行交易总额增速下滑，一增一减中，说明在城镇人口信用卡需求趋于饱和的背景下，新兴支付方式正在冲击传统信用卡市场。其实微信支付加上腾讯微粒贷，就是变相的“信用卡”，打破银行信用卡“三亲”面签监管限制，实际上已经给了所有人一个机会。
一些创新消费金融公司、P2P公司，通过APP可以让用户获得贷款、申请信用卡、买理财。所以我们要肯定阿里余额宝、腾讯微粒贷、平安陆金所、宜信等这类公司及产品的社会价值。“互联网+金融”是天生的跨界，打破阶层界限，让草根大众也能借到钱。
在第三届中国金融生态城市遴选启动仪式上，我有表达过这样的观点：科技，特别是移动互联网技术，正在颠覆传统金融服务方式，不仅让富人与穷人、城里人与农村人站在同一个起跑线上，也让沿海城市与内陆城市处于同一起跑线上。
在零售金融方面，大数据，云计算、搜索引擎、人工智能、区块链等科技运用，要让中国的城乡二元化结构变成一元化结构，让金融行业从“高大上”走向“平民化”走向普惠，要让原来未被银行服务80%的人能够高效、低成本地享受金融服务。
据CNNIC最新调查报告显示，近年我国农村网民规模持续增长。截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，其中农村网民规模为2.01亿，占27.4%。这一比例还在随着“宽带下乡”的推进、智能手机的普及而加速增长。中国网民结构继续向低收入、低学历人群下沉。
现在回头来看，我很高兴五年前我们创业团队正确判断了利率市场化和金融在线化趋势，抓住时机创立了金融搜索平台融360。现在，借助大数据风控、机器学习、生物识别等技术，通过移动互联网服务农民、学生、个体户，帮助金融机构让服务下乡，是完全可行的。春风正盛，时间刚刚好。
（编辑：郑惠敏）
叶大清
融360CEO
