银行“中考”压力超往年 专家提醒须防止“揽存大战”卷土重来

来源: 每日经济新闻   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：民生银行首席研究员温彬对《每日经济新闻》记者表示，商业银行采取多种方式“揽存”是监管层加大去同业杠杆力度后的必然结果，也是我国利率市场化的体现。应该说，目前银行息差尚有较大空间。

每年6月的“中考”对于商业银行来说都是关键“时点”之一，在央行实施MPA考核和银监会接连发布多个重要文件，对各银行业金融机构的同业、投资、理财等业务中存在的杠杆高、嵌套多、链条长、套利多等问题开展治理的背景下，商业银行尤其是中小银行面临流动性压力，各机构不得不采取多种方式“揽存”。

对此，民生银行首席研究员温彬对《每日经济新闻》记者表示，商业银行采取多种方式“揽存”是监管层加大去同业杠杆力度后的必然结果，也是我国利率市场化的体现。应该说，目前银行息差尚有较大空间。

中国地方金融研究院研究员莫开伟表示，目前，银行机构之间的利率价格战应引起重视和警惕，应努力防止“存款大战”卷土重来。

业内：揽存压力比往年更大

眼看又到银行“中考”时间，《每日经济新闻》记者注意到，近期包括银行理财产品、货币基金等的收益都有所回升。银行内部员工也纷纷加大力度，以各种方式推销理财产品。 

记者近日采访北京、重庆、大连等多地的商业银行时发现，不少营业网点的工作人员对于银行理财产品的推销力度开始回升。

中国建设银行某重庆分行银行理财客户经理坦言，“虽然年年都上演存款争夺战，但今年的揽储较往年更激烈，任务也更重了。很多银行都已经将揽储的任务下放到了分支行和网点，员工根据岗位来背任务。”该客户经理告诉记者，各家银行的情况和要求是不同的。总之，总行、分行层层考核员工的创利能力，理财产品的销售业绩是创利考核的一项重要指标。

此外，大连某上市股份制银行客户经理也对《每日经济新闻》记者表示，“银行内部每月都对员工拉存款数额进行公示排名，只要新增资金达到一定数量，银行会赠送相应的礼物。”

多家银行打起揽存价格战   

为了多揽储，各家银行纷纷打起了揽储价格战，中小银行更为激进。记者了解到，一批股份制银行一年期定存的利率上浮幅度在15%~30%；部分城商行、农商行和村镇银行一年期定存的利率上浮30%~40%；国有大行的一年期定存利率浮动较其他银行略小，但上浮幅度也在7%~22%。甚至，部分银行还通过大额存单揽客，一年期利率可上浮42%。

此外，提高理财产品收益率也是银行进行揽存价格战的主要形式。

对此，中国地方金融研究院研究员莫开伟对《每日经济记者》表示，当前银行机构纷纷打起价格战的主要原因有三个方面：

一是当下正在进行的“去杠杆、严监管”，造成流动性持续紧张，导致非常渴望资金的银行打起了“价格战”。

二是中小商业银行近几年资产端依赖交叉金融业务的扩张较为迅速；从负债端上看，中小银行则主要依赖批发性融资，包括同业存款、回购以及发行同业存单等方式从大行的超储中借来准备金，导致股份制银行、城农商行的同业负债+应付债券在总负债的占比超过30%，个别银行甚至超过45%，使资金日渐捉襟见肘。为此，部分股份制商业银行、城商行及农商行吸纳存款的能力有限，往往通过发行成本较高的同业存单、理财产品筹集资金，进行主动负债。然而，随着监管层严格MPA考核力度，遏制了中小银行的负债扩张，中小银行不得不上浮利率来揽储。

三是上市银行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%，存款乏力进一步导致资产端扩张放缓，在货币政策及各类监管政策持续偏紧、监督金融机构防风险、去杠杆等背景下，市场流动性整体偏紧，“流动性池子的水下降”，叠加银行的信用扩张放缓，基础货币与所派生的货币的下降，将使得一般存款增长持续乏力。

利率价格战应引起高度重视   

随着金融监管加强，中小银行资产规模增速将放缓，部分银行将面临“缩表”压力。温彬对《每日经济新闻》记者表示，前期，受利率市场化和经营地域限制的影响，中小银行开始大力发展同业业务推动经营转型并实现了快速扩张，一方面通过发行同业存单增加负债来源，另一方面通过增加同业投资、“委外”等扩大资产规模，在银行盈利增加的同时，也导致了资金空转和套利出现。

温彬表示，近期金融监管治理的重点是同业、理财和委外等业务，目的是防止资金脱实向虚和套利活动，引导金融机构支持实体经济。随着同业存单利率持续上行，中小银行负债成本不断上升，倒逼中小银行加强资产负债管理，保持资产规模合理扩张，从而降低系统性金融风险。

不过，值得注意的是，目前银行机构之间的利率价格战应引起重视和警惕，应努力防止“存款大战”故态复萌。

莫开伟坦言，“因为当前通过存款利率价格战诱发‘存款大战’的可能性依然存在。首先，金融脱媒现象日益严重，分流存款的金融组织不断增多，尤其互联网新兴金融业态大量出现和日益繁荣，更是让银行机构面临争夺存款的生死较量。其二，不同经营状况的银行机构之间产生的资金组织压力不同，不同经济地区之间银行机构吸收存款的能力又有很大差距，这种竞争优势的差异存在，会成为对存款进行激烈竞争的‘导火线’。目前，大银行存款利率上浮幅度小，城商行、农商行存款利率上浮幅度高，就是最好的反映，其实质也是一种存款战争的较量。其三，最近监管部门连续发布多道禁令，监管不断强化和趋严，银行委外投资、各种理财投资等将受到严格控制，银行机构大量资金期限错配的风险有可能暴露，银行机构亟需吸收大量存款资金来弥补资金运转上的缺口。”

此外，莫开伟还表示，央行、监管当局应未雨绸缪，对银行存款利率上浮加以正确引导，让银行机构树立正确的存款意识，督促银行机构适当收紧信贷及其他投资规模，促使其逐渐告别存贷款传统经营方式，向经营转型迈出实质性步伐，消解当前经营压力和危机；同时，加大对互联网金融有关收益产品联合监管力度，规范其收益分配行为，通过有效方式引导社会资金的合理流向，以免对银行正常存款市场秩序形成冲击，确保存款市场大环境的稳定，铲除银行存款大战滋生的社会土壤。

(编辑：田跃清)

来源: 每日经济新闻

天乐

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