自由定制模式来袭，它能成为互联网理财的新趋势吗？

来源: 金评媒   

金评媒（https://www.jpm.cn） 报道：互联网金融一些平台在自由定制的理财模式上进行探索，推出了懒定期这样具备自由定制功能的产品。

文/依凡

除了在工业制造和零售行业盛行之外，C2M模式是否在金融理财方面也有壮大的空间？

作为工业4.0的概念，C2M的重点在于五化：自动化、智能化、网络化、定制化和节能化，这一概念的核心是以用户的需求为中心，利用计算机技术，按照订单需求，智能化匹配供应商和生产工序，最终生产出个性化的定制产品。总而言之，C2M是将人、数据和机器连接起来的一种模式，通过大数据和智能化技术来提高生产效率。仔细分析，其关键在于数据和智能化技术，而一旦这两点能够有进展，C2M在金融上也有很大的应用空间，相关的业务模式也会迅速的出现。

目前在互联网金融领域，一些平台如懒财网在自由定制的理财模式上进行探索，推出了懒定期这样具备自由定制功能的产品，这些产品能将引领互联网理财的新趋势吗？

自由定制理财的需求旺盛

对用户来说，流动性和收益率永远是最重要的考量因素，但这两者又往往无法兼容：现金的流动性最高，但收益率是0，短期产品的具有较高的流动性，但从收益率上看则是难以令人满意，而具有较高收益率的定期产品期限则往往较长，如果选择这些产品就意味着压制未来的现金需求——如果用户要在未来一年内有买房买车的需求，那么就不能选择期限为三年或者五年的定期产品。

2013年余额宝的问世极大地震撼了传统金融行业，互联网金融领域因此受到了关注。而时至今日，余额宝已经成为一家拥有3亿用户、1万亿资金管理规模的巨无霸。余额宝之所以如此成功，很重要的一个因素就是其兼具活期理财的流动性和定期理财的收益双重优势，也就是适应了用户的潜在需求。

那么在定期产品上是否有定制化的空间，答案应该是是。眼下大多数定期产品都很少给用户选择的空间——收益率固定、投资期限固定、对接产品固定且单一，用户一旦购买，就必须按照产品设计的时长来进行操作。

自定义理财产品则刚好可以触动这一用户痛点。以懒财网推出的可自由定制投资天数的智能投资产品——懒定期为例，与传统定期产品相比，懒定期非常“灵活”和“智能”。从收益方面，懒定期的收益并不像余额宝一样，利率在一个区间内变动，而是在输入投资期限后，由系统经过大数据分析计算得出，给定一个利率。在投资时长方面，用户无需被产品设定的期限所束缚，可以自由设定投资时长和起始时间，赋予用户充分的投资自由和自主权。

自由定制理财的核心是技术和资产厚度

一种新产品的出现，光有需求是没有用的，还必须要有成熟的条件，就拿C2M零售来说，这一概念之所以在工业4.0里才出现，并不是以前没有需求，而是因为没有成熟的生产条件，无法解决个性化带来的高昂成本，所以不可能大行其道。

相似的案例我们可以看到，定制化都在高端领域内出现，比如说定制化时装、定制化汽车等等。

所以定制化普及的前提是技术的发展和成本的下降，定制化的互联网理财也是遵循这样的规律的。懒财网之所以能够推出定制化的理财产品，主要得益于两个方面的优势：

1.技术算法方面成熟。从流程上可以看到，懒定期涉及到用户风险评级、资产匹配、收益率计算，这些全部都要求在短时间内完成，对技术有着极高的要求，只有丰富的大数据积累和算法才能搞定。

2.资产的厚度和丰富度。自由设定理财期限，背后对应的是丰富的资产存量，意味着懒财网必须要各种各样的资产来匹配用户的需求，例如一个用户设定为理财期限为300天，而存量资产如果全部大于300天，那么就无法匹配。所以自由定制理财背后必然是丰沛的资产库。

再往深层来看，懒财网之所以能够积累起资产和技术资源，背后的团队显然是最重要的因素，懒财网拥有一支有丰富互联网和金融经验的精英团队,分别来自于搜狗、百度、阿里等大型互联网科技公司和中邮基金、博时基金等大型金融企业，精英化的团队确保了业务的效率和质量。

在现阶段，自由定制理财目前还是市场上的少数存在，但是从总趋势上来看，金融产品的极大丰富，用户的需求也会逐渐多样化，用户自由定制理财产品的需求也会增多，像懒财网这样具有敏锐嗅觉的公司将引领这一趋势，有望成为新一代的金融领头羊。

（编辑：杨少康）

来源: 金评媒

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