蚂蚁金服“财富号”上线的背后

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：通过蚂蚁金服开通“财富号”以及开放AI系统，我们不难看出未来金融机构的发展重点将会出现从以资产为核心向以用户为核心转移的过程。作为国内首屈一指的互联网金融机构，尽管蚂蚁金服始终都将自己定义为科技公司，但是我们依然可以通过这一举动看出未来互联网金融发展的一些方向。

文/孟永辉

提升效率是互联网金融与传统金融的最大区别，然而，效率和质量总是会有相悖的地方，所以，我们在借助互联网金融的手段提升传统金融融资效率、资本对接效率的同时，同样出现了一些问题。这些问题的存在导致了很多互联网金融平台跑路事件的发生，在这种情况下，国家对于互联网金融的监管政策同样开始出现。 

监管政策的出台直接导致了很多互联网金融平台的转型，更大程度上导致了互联网金融平台朝着更加深度的市场方向发展，并以此来获得更大的发展空间。其中，以支付宝、微信支付为代表的互联网金融巨头同样开启了纵深发展的序幕。6月14日，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”，并正式上线“财富号”就是这一趋势的真实写照。 

根据官方发布的消息显示，“财富号”将会全面面向基金公司、银行等各类金融机构开放。而和“财富号”一起发布的还有蚂蚁金服将首次面向金融机构开放最新的AI系统。官方称，此举将会助推金融理财更快进入智能时代。 

通过蚂蚁金服开通“财富号”以及开放AI系统，我们不难看出未来金融机构的发展重点将会出现从以资产为核心向以用户为核心转移的过程。作为国内首屈一指的互联网金融机构，尽管蚂蚁金服始终都将自己定义为科技公司，但是我们依然可以通过这一举动看出未来互联网金融发展的一些方向。

金融机构的用户来源将会更加多元化。传统的金融机构用户来源主要是以线下的银行柜台为主，随着互联网金融时代的到来，金融机构的用户来源开始从线下转移到了线上，以各大银行或金融机构的APP为代表的全新流量入口的出现，让金融机构的用户来源开始出现从线下转移到线上的趋势。 

然而，值得注意的是，金融机构的转移始终都是金融本身，其对于技术的研发、数据的分析、用户的运维都和互联网公司存在诸多差距。在这种情况下，尽管金融机构能够通过自身的APP获得一个全新的流量入口，但是这些用户群体始终无法和以BAT为代表的流量巨头相抗衡，如何将这些流量巨头的用户转移到了自身的平台上，实现自身平台的用户转化成为很多金融机构都在探索的重要课题。

此次“财富号”的推出无疑解决了这样一个问题。通过财富号，阿里生态体系下的流量可以与金融机构的理财产品、业务功能、优惠活动等诸多内容轻松实现对接。在线下柜台、APP之外，金融机构又获得了一个全新的流量入口，而且这个流量入口的用户远远要比前两个入口的用户要多得多。

金融机构的运作逻辑可能会发生转移。无论是传统金融时代还是互联网金融时代，金融机构运作的一个基本逻辑就是一些围绕着资产来进行运作，通过资产的高收益、低风险等特点来吸引足够多的用户参与。然而，随着市场上金融产品差异化逐渐缩小，特别是随着金融机构对于风控的日臻完善，简单地通过低风险、高收益来吸引用户的发展模式已经逐渐失去了增长潜力。 

在下一个阶段，金融机构的运作主体将会是如何最大限度地实现这些海量的金融产品与海量的用户之间的高效对接，通过给真正有需求的用户推荐他们真正想要的产品来实现资源利用的最大化，将会是很多金融机构在未来获得新的发展的突破口。 

基于这样一个方向，未来金融机构的运作逻辑可能会发生转移，从单纯地提供金融产品转移到深度的用户运营，并以此实现金融资源运营效率的最大化。因此，如何打造出足够多的金融产品，并将这些产品推荐给真正需要的用户，提升金融运作的效率将会是未来一段时间金融机构发展的主要方向。 

智能科技（AI）正在给金融机构带来深度变革。此次蚂蚁金服上线“财富号”的同时，还公布了另外一个比较重磅的消息，这个消息就是向金融机构开放AI系统。而这或许是此次蚂蚁金服开放“财富号”的另外一个惹人关注的地方。其实，AI对于传统行业的影响已经开始。包括老牌的顶级投行高盛和摩根大通不但宣布自己是一家科技公司，而且花重金布局以人工智能为代表的新科技。此举我们可以看出金融行业未来将会在AI方面有一场大战。 

传统的金融机构对于用户的理解，可能基于访谈、问卷、调研等形式来进行，这种风险控制的形式受到人的主观意识的影响很大，而金融机构的风控又是一个非常严谨的地方。如果继续按照主观判断来进行风控的话，势必会出现很多问题。借助AI系统理解用户，优化投资策略，用户与金融产品匹配的优势，不仅能够实现良好风控，而且能够生产足够多的产品，并实现金融产品的最优化配置。 

AI正在给以主观判断为主的金融机构带来变化，从某种程度上来讲，AI正在给深陷在风控泥潭的金融机构提供了一剂良药，这剂良药让他们能够从根本上解决他们很多年都没有解决的问题。如果从这个角度来思考金融巨头们为何对AI如此热衷，我们或许能够得到一个更加具有说服力的答案。 

既然蚂蚁金服开通“财富号”昭示出如此多的发展方向，那么，我们又能够从这些发展方向当中获得哪些启示呢？当前正在深陷泥潭的互联网金融如何发展才能赶上这种发展势头呢？ 

借助新科技提供优质资产，破解当下互联网金融发展根本难题。很多互联网金融出现问题在很大程度上是由于资产出现问题所导致的，因此如何输出优质资产，确保平台的信誉成为解决当下互联网金融发展难题的关键所在。 

这里的新科技其实并不仅仅是指AI，还包括大数据、云计算等黑科技。如何提供优质资产呢？从根本上来讲就是通过这些新科技来规避风险，把控金融产品。通过将项目相关的信息进行深入分析，我们能够在产品诞生之前就能够判断出这个项目到底是好还是坏。好的就是优质资产，坏的就是劣质资产。 

通过新科技进行首轮判断之后，我们还要再借助其他的方式再进行一次判断，这叫做二次筛选。这种基于多种维度，多种角度的项目筛选模式无疑将会从根本上把控互联网金融当前出险率较高的难题，从底层逻辑上减少互联网金融负面消息对行业造成的影响，还能够优化用户体验，提升投资的效率，最终实现互联网金融的良性发展。 

以用户为核心，而不是以用户为中心。核心和中心虽然仅仅只相差了一个字，但是意思却有天壤之别。以用户为中心是所有的一切都是为了获取用户来做的，这种逻辑的存在也就导致了互联网金融时代为了获取足够多的用户，不惜用一些不合规的手段来进行用户用户拓展的现象，并导致了互联网金融时代出现了很多问题，最后引发了政策层面的监管。 

以用户为核心却不是这样。以用户为核心是真正将用户看成是所有问题的出发点和落脚点，通过各种手段来保障用户权益，只有这样，互联网金融的发展才能不会脱离用户，转而陷入到盲目追高、不合规操作的怪圈之中。当前，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的公司都在将用户纳入到这个核心当中，通过将不同的元素“养分”供给到用户这个“细胞核”当中，让用户能够获得足够多的“营养”，减少不适感，让用户的投资流程更加放心和舒心。 

转移重心，将金融属性朝着科技属性转移。尽管金融和科技被看作是两个完全不同的领域，但是随着科技对于金融行业影响的逐步加深，特别是科技对于金融行业底层逻辑产生深度影响，特别是比特币、区块链等基于新科技为基础的新的金融概念的产生，互联网金融的标的有从传统的货币为主朝着数字为主方向转移的趋势。 

尽管这一趋势的发展正在处于初级阶段，还远远没有达到爆发的状态，但是我们要提前做好市场的预判，及时进行概念的更新，投身其中才能保证不会在下一轮的市场竞争中取胜。从蚂蚁金服发布的消息来看，我们可以清晰地看出金融机构未来的属性将会更多地偏重在以云计算、AI、大数据为代表的科技方面上，因为金融机构的主体也在朝着以比特币、区块链为代表科技端转移，只有迎合这种趋势，才能真正把握住未来的发展方向。 

结语 

外部力量对于金融行业的改造始终都是一次规模浩大的长征。因此，我们不能将外部力量仅仅局限在互联网端，可以从当下以及未来的外部因素当中找到更多可以结合的点，通过对这些结合点进行持续挖掘，并发现当下开始萌发的“种子”，才能在未来发现更多机遇，实现更多发展的可能性。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。微信公众号：menglaoshi007

（编辑：郑惠敏）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。