张建华：中小商业银行面临的竞争不是技术竞争

   

金评媒（https://www.jpm.cn） 报道：新金融联盟与金融城在北京举办“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”。峰会上，华夏银行行长张建华称，当前Fintech时代下中小商业银行面临哪些条件。中小商业银行面临的挑战更多不是技术存在的挑战，中小商业银行其实是夹在市场的竞争，包括外部的互联网金融机构的竞争，以及大银行的挤压。

以下是演讲实录：

张健华：谢谢海明！刚才海明提到论坛已经成立了9年，从论坛的开始我就在参与论坛各项活动，所以海明邀请我一定第一时间，只要有空一定来参加咱们的论坛活动。

今天根据会议主题我想谈一下Fintech时代中小商业银行如何开展业务创新，尤其是结合消费金融领域。前面的两部分我简单过一下，刚才孙所长和万局长、陆秘书长都已经把这个问题讲透了，我重点强调一下第三、第四部分中小银行面临的挑战、机遇。其实挑战也往往是我们的机遇，还有中小银行如何应对。今天在座的也有全世界最大的银行工商银行的代表，类似中等商业银行、小型银行，和他们这方面的竞争，大家完全不在一个平台上，但是消费金融本身的业务大家做的也差不多，我们也有一些互相借鉴的地方。

金融科技在现代银行业当中的应用范围是很广的，现在各家银行也都开始在尝试，包括我们华夏银行现在也在做这方面的尝试。我想说几个和传统银行经营不太一样的，在Fintech时代获客、客户定位、精准营销大家有普遍共识，还有智能服务领域，以往客户到银行的时候，对银行服务的感受不是那么好，现在通过智能服务，其实可以把服务水平进一步提高，让客户感受好一些。现在大家非常重视客户的感受，我们通过一些技术手段能够弥补人工服务上的不足。

支付领域，消费金融其实有两个层面的含义，一个层面是大家通常理解的融资概念，另外一个是方便快捷的支付、结算的服务，这也是非常重要的一点，它也是消费金融里面的一个必要环节。换句话说，其实消费金融不仅仅是融资，以往我们说消费信贷占比多少，这其实只是一部分，我们要想实现消费，是同资金的全过程，不仅仅包括资金的付出和偿还，我们有一个借贷过程，这里面还包括资金的判断。这点是我们经常说的最基础的金融服务，我们以前曾经说普惠金融最基本的普惠是什么？不是说一定要有融资，而是说一定要有一个基本的银行账户。这个大家回忆一下，研究普惠金融的同志你们看看，世界银行最早开始提出，普惠金融是什么，最基本的条件是你要有个账户，有个账户能够办理支付、结算。这是最基本的。当然我们今天谈论的比较多的消费金融，更多谈的是融资，我们今天按照这个概念去重点谈一下。

我想讲的重点是，当前Fintech时代下中小商业银行面临哪些条件。中小商业银行面临的挑战更多不是技术存在的挑战，中小商业银行其实是夹在市场的竞争，包括外部的互联网金融机构的竞争，以及大银行的挤压。因为中小商业银行和大银行比，在客户的规模、服务的手段、服务的方式、自身的品牌、技术的储备，等等方面都远远落后于大银行，和大银行差距比较大，所以我们其实在这方面压力更大。当然了，技术的影响也不可忽视，但是事实上，技术选择这块并不是一个特别难的事。因为现在很多银行金融机构选择技术的时候选择了跟随战略，大家可以想象，很少有银行、金融机构是真的把市场上最新出现的技术马上融入自己银行，包括现在很多银行研究区块链的问题，说区块链很好、很安全，但是现在哪家银行真正开始敢大规模的用、用到主要的系统上，你能够用一个子系统，一个银行至少有100、200个系统，能用在一个系统上尝试就很不容易了。因为银行对信息科技的影响依赖度太高，不敢轻易尝试，客户基数也大。所以我说现在面临的挑战，第一个挑战是技术的不确定性，我不敢用最新的技术，但是我一定要用最适合、最有效的技术，可能我不是最领先的，在业内和科技公司比我们一定不是最领先的，但是银行真的一旦发力，我们在消费金融领域里面的竞争，在座很多互联网金融企业的同行们，商业银行如果介入到消费金融领域，我们有些服务不到位的地方市场被挤占了，我们的一些客户被抢走了，到网上消费了，到其他的渠道去消费了。但是商业银行只要转变了意识，我们关键最重要的一点是，商业银行是不是真想转型，是不是真下决心干消费平台，如果真下决心做，你有很多的办法，包括技术的选择、人才的引用。

曾经有一位老领导，在座很多同志都知道，谢平，也是我们中国金融四十人论坛的创始人之一，他曾经说商业银行不具备互联网金融思维的人，你没有那个基因，所以最后一定要被人家打败。当时我不太同意，我说没有基因我总可以嫁接吧。他说到你这个环境里面文化就被染的不行了。我说我好歹有钱吧，大不了我把一个公司给买了，只要监管允许，监管要不允许我没办法。第二，我说互联网金融机构总是要做融资，融资的钱从哪来？商业银行是唯一的，商业银行有独家自牌照优势。牌照是什么？是我吸收公众存款的权利，互联网机构再活跃也没有这个权利，再有活力你的资金量也没我大。你可能付的钱高，优秀人才往你那流，但是商业银行只要下决心做，我们并不是不能做，不一定会处于优势。这点是银行业和非银行机构在比，当然我今天谈的主题是中小商业银行的问题，为什么强调跟中小商业银行，因为跟大商业银行比就没有优势了。越小的银行反倒做个人社会，农村商业银行原来的基础客户都是小的，就像北京农商行，我曾经在那工作过两年，农商行的主要客户都是个人存款，个人存款占到总体存款的一半。这是我们有些方面是有劣势的，前面的几位领导都提到了消费金融的重要性以及对商业银行的重要性，只要我们下决心做，你要想明白是不是真想做，真想做就得下决心，当然有很多工作要做。在技术方面，其实有很多的选择。

另外面临的挑战是长期、短期的问题，因为技术投入比较大，如果我们想转型，以前传统的商业银行做销售信贷，为什么大机构做的多，大机构网点多、覆盖面广，还是靠劳动力进行、靠人海战术。但是Fintech时代不应该以这个为主，应该以技术为先导。这点也需要转型，这就需要大量的投入。投入对银行的影响分为长期、短期，短期目标大量投入不影响到我的业绩和部门之间的分配，这对我来说是一个考验，当然技术也和我的内部各个其他的条线之间的关系怎么处理。我有传统的个人业务部，他可能就做个人信贷业务，我现在有电子银行部，某种程度上已经做了我的个人消费业务。是不是电子银行或者互联网金融部门能够全部取代我的个人业务部门吗？目前来看还做不到。但是你说我的个人业务部门要不要用互联网手段来做消费信贷呢？恐怕也需要。两者之间如何协调，谁为主谁为辅，还是两驾马车起头并肩，做个人业务的人必须要有互联网思维、会用互联网技术，做互联网金融的人必须懂得我的产品和我的条件，懂得如何利用我的线下优势，这点是我和互联网金融机构比的优势。我们做线上线下的融合其实并不容易，我虽然网点比工商银行少很多，但我比在座的互联网金融机构还要多很多，好歹我全国也有900多个网点，好歹也有37000多人。从这点来说，我有这方面的融合。

当然了，虽然跟互联网金融有竞争，但是我们和互联网企业比还是缺乏专业人才。

监管问题，有很多规则，有人说商业银行是戴着脚镣跳舞的大象，某种程度说这个比喻比较形象。因为我们有一系列的监管规则，银监会也管，很多其他部门也都管，所以我们要遵守的规则比较多。互联网金融机构，可能咱们这些网络公司没有真正意义上的主管部门，所以大家可能创新很快，规则对你的约束也会弱化一些。刚才陆秘书长提到，行业的标准要出来，行业标准出来应该是涵盖传统金融机构和互联网机构的，这就是未来的方向。为什么我说只要监管规格是统一的，对我们来说，我们不怕，你允许别人做的也允许我来做就行，你对我的要求是不是同样对别人，谁干这个业务，谁就应该接受这个监管规则。这是我们一直讲的所谓功能监管的问题。当然今天我们不详细谈这个问题，我是说这是我想说的挑战问题。面临这些挑战我们怎么做呢？还是要有一点，我们要懂得借力，第一我要下决心干，第二不是什么都自己做，而是金融行业细分了，原来一提到金融就是整个金融部门自己的事，一个行业要做消费信贷，从资金的吸收、支付、结算、放贷、回收、评估、风险识别、定价全都是我自己做，一条龙，全产业链，但是现在可能要更加专业化，尤其是对中小商业银行，不可能每个领域你都具备竞争优势，我们不太具备竞争优势的地方我们让出去一部分，我们更加集中精力在自己最具有竞争力的那部分，我们最有优势的，比如我有资金，我积累了大量客户。现在需要的是什么，第一我要对已有的客户进行深入挖掘，数据分析要加强，这也是我们讲的数字化转型能不能真正的转型，不是光挂在嘴上，要落到实处，怎么落到实处，就是方方面面，业务流程、业务规则、产品设计。比如华夏银行最基本的，从柜面无纸化做起，现在很多银行办业务的时候开始还要填一个手写的单子，未来大家要填的单子实现就办好了，大家去银行要做的就是必须要做的，其他的全部要求上网做。即使你到了前台，全部电子化的让你看，看清楚了以后用手签字，电子签名，手写签名，还有未来的电子签名。这等于说从开始入口进行数字化，因为这比扫描进去的更加容易分析。从这点来说，自己要下定决心后，我们要有一系列的转型。

总体是立图自身，我们依靠外部的互联网机构、技术公司、第三方征信机构，但是我们自己有大量的数据首先用好，历史上各家银行都有很多积累，我们银行今年正好成立25周年，我们积累了多少数据，我们用好了没有。技术也没什么太特殊的，就是我刚才讲的，太高深的技术不敢用，现在用的多数技术，我们自己开发不了，找外部的科技公司合作也很容易。我们要立足于自身，但是要有开放的心态，必须合作共赢，这是第二条，和很多机构的合作，和互联网公司和很多金融同业的合作。

再一个，我们自己要增强科技实力。另外是我们和自己内部，我们内部的各方面整合、流程，包括部门职责调整，包括未来产品设计思路，从一开始是不是能够做到数字化，或者应用现代的科技手段。当然我们可能会和很多机构合作，包括在座的已经有跟我们有合作的机构，希望在今后我们进一步加深。

最后，防控风险，金融科技时代给我们防控风险插上了新翅膀，以往商业银行更多靠人工，现在更多卡数据。尤其是消费金融完全靠人力资本几乎已经不太可能了，现在必须要有借助手段，借助我们的大量的大数据分析，包括和在座的机构合作，这种科技风险管理，也包括对系统风险的管理。刚才提到选择技术的时候必须得选择相对成熟的技术，不能是最新的技术。

今天就给大家分享这些，讲的不一定对，因为我干商业银行的时间不是那么多，央行的时间好像更长一些，经营方面讲得不一定特别到位，欢迎大家批评指正，谢谢！

小仙