作者: 互金投资手记
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：人工智能算过人性？那么P2P网贷行业风控仅仅依靠人工智能、大数据分析久可以了呢？
信审员，是指在贷款时对贷款人的信用进行审核的工作人员，职责包括且不限于：
审核贷款申请人提供的资料是否齐全；
通过电话核实和网络信息查询申请人资料的真实性和完整性 ；
收集并反馈征信信息，实施风险防范策略；
按照要求对贷款申请企业进行调查，分析审核贷款企业资信条件，撰写调查报告；
与其他同事合作，完善核审流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失；
以往，信审员是银行不可或缺的重要角色，而随着人工智能和大数据技术的飞速发展，信审员的地位已经岌岌可危。
以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，“未来信审会越来越少”，某授信评审总监称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。
然而是否P2P网贷行业风控也仅仅依靠人工智能、大数据分析就可以了呢？
我们知道信贷有三要素： 品行，资产，还款能力。
虽然借款人的征信报告、包括个人财产、工商信息等都能依靠人工智能审核，但大数据只能呈现数据，不能代替人做决断。
我们有过这样的经验，或者多少听说过吧，明明有的人生活过的挺滋润，豪宅住着，豪车开着，但欠了一屁股钱就是不还，一查呢，房子车子都不是他的，而是前妻或者某个朋友的，拿他没办法。所以还钱与否，还真不能完全看偿还能力，而要评判个人的偿还意愿。
人性是最复杂的，这点机器可能永远无法判断
接下来继续我们的平台短评测：
人人贷
利率范围：6.6%至10.2%
投资期限：1月至36月
奖励活动：通过掘金时代投资，3月以上返80元，6月返100元，12月返150元，同时3月及6月还奖励投资额的0.5%
挚信资本、腾讯投资，中国互联网金融协会会员单位，用户资金民生银行存管。
平台标的产品基本上是个人信用贷款，多为债权集合标从1月到24月不等，借款详情披露很少。有少量的散标债权，信息披露较集合标稍好，数据披露较全。从散标来看平台借款额度较小，第三方平台数据显示，排名前十位的借款人借款金额均在100万元以下，最高仅为70万元，小额分散方面做很好。
安全保障：风险准备金保障，逾期30天，信用认证标垫付本金，其他标垫付本息
读财社点评：平台目前排名行业前三，实力较强，不过由于其注册地为北京，而北京监管部门对集合标的形式成怀疑态度，后期平台集合标产品或面临整改压力。
投资建议：可投
短融网
利率范围：6.8%至11.3%
借款周期：1天至12月
奖励活动：通过掘金时代投资1月以上标的，奖励投资额乘以0.4%现金。
辅仁集团3.9亿融资，用户资金厦门银行存管
平台有活期和定期，定期业务主要为车贷抵押和农业贷款业务，也有少量的房产抵押业务。借款页面信息披露一般，主要是部分车辆天标的相关权证资料披露不够全面，但房产抵押业务资料披露还可以。虽然十到一百万的标的还是占到了平台借款标的的70%，但排名前十的借款人借款仅占平台借款的1%，风险非常分散。平台数据披露很透明，尤其是对逾期数据的披露情况，其中房押宝的逾期率最高，超过了4%。平台承诺预期后项目到期当天平台就会用风险准备金来垫付本息。
安全保障：风险准备金、抵押担保、质押担保及第三方保证
读财社点评：平台实力较强，去年9月并购了华中地区最大的车贷公司齐海金融，今后平台估计会更大力发展车贷业务。车贷业务借款额度小，期限短，易催收和处置，不过后期希望平台在车贷信息披露上做的再全面一些。
投资建议：可投
金投手
利率范围：6%-11%
借款周期：7天至12个月
奖励活动：通过掘金时代投资，1月标投5000返50
国资参股，用户资金暂无存管
平台产品有随存随取的活期，也有定期，业务主要以供应链金融为主，产品有保理产品和票据产品，保理产品用户在平台投资支付对价给保理公司，保理公司转让应收账款给用户并且承诺到期回购，票据产品是银行承兑汇票类型的投融资理财产品。项目披露较全，平台近期资金净流情况比较健康，但和大多数供应链金融平台一样，存在单个借款人借款集中，借款项目金额较大、风险较集中的问题，后期或将面临监管整改转型。
安全保障：保险公司、保理公司、国控保理公司承诺回购
读财社点评：平台保理产品主要为中期产品，并且存在风险集中的问题，金银票业务投资期限短，并与银行签订托管协议，票据在托管银行进行托管，并由托管银行对票据进行托收，用户可以通过投资这类票据短期业务尝试入手。
投资建议：短标试水
（编辑：郑惠敏）
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互金投资手记
互联网金融资深人士、独立财经评论人，知名高校金融专业背景，5年投资经历，先后从事财经记者、证券分析师、财经专栏作家、互金平台运营等工作，擅长股票、基金、保险、互金理财产品投资，曾独家报道浙江某市首个P2P跑路事件，挖掘过数只翻倍牛股深度分析过体育足球、人工智能、新能源汽车、智能医疗、苹果产业链等一系列投资案例。坚持“盈利不贪、合理分散！操作不急，理性稳健！品种不乱，熟悉为先！”的投资理念。
