阿里、腾讯、百度、小米、滴滴一起搞的“信联”，这次能否拿到征信牌照?

来源: 全天候科技 张彬彬   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：“信联”的筹建是为了解决目前非银领域信贷数据由于分散不集中衍生的诸多问题。个人征信服务对于消费信贷坏账率的降低有明显作用，消费信贷带来的征信行业市场空间或高达几千亿元。

7月5日讯，个人征信牌照下发遇阻，企业“另辟蹊径”迎来重大转机。

6月底，有消息传出首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等正在联合百度、小米、滴滴、宜信等互联网和金融科技领域巨头联合成立一家“征信机构”(简称“信联”)。据《经济参考报》7月5日发布的独家消息称，目前“信联”机构筹建已进入实质阶段，平台架构搭建已开始运作。不过“信联”的架构搭建和运行都必须严格遵守央行监管，在合规合法框架下进行操作。

征信是社会信用体系建设的基础。国内权威的第三方数据监测公司艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%;预计2019年将达到41.1万亿元。

“信联”的筹建是为了解决目前非银领域信贷数据由于分散不集中衍生的诸多问题。个人征信服务对于消费信贷坏账率的降低有明显作用，消费信贷带来的征信行业市场空间或高达几千亿元。“信联”定位在于中国人民银行征信中心的重要补充，变相解决此前个人征信牌照“难产”两年的困局。

“信联”不能由单独机构发起

个人征信伊始于2014年4月，央行各地分支机构开始陆续接受个人征信牌照申请。2015年1月，央行印发通知，要求申请的8家机构做好个人征信业务的准备工作(准备时间为6个月)，正式放行民营机构进入个人征信业。

这种探索的背景，是央行征信中心无法覆盖市场上银行领域之外的信贷数据，新兴起的互联网金融机构对征信信息需求强烈，但无法从央行征信中心获取数据，存在较大市场缺口。2017年1月，央行征信局局长万存知就曾直言：“信联”的核心问题还未找到解决办法。

2017年2月，在《征信体系的共性与个性》中援引世界银行的研究结论称，国际上没有任何一个征信机构，是由某一个金融机构或某一个企业集团单独发起成立的。

2017年4月，“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，万存知直接点名已经试点2年的8家个人征信试点机构“没一家业务合格”。

“信联”面临诸多问题

虽然在各家的努力推动下，“信联”筹建已进入实质阶段，但在将来的运行过程中仍将面临诸多难题。其中最为关键是多方联合后利益难以平衡等问题。

在业内人士看来，比照央行征信中心通过第三方协会发起成立“信联”是可行，但央行征信中心是通过行政力量干预，参与方是具有国家和地方政府背书的商业银行。信联的参与方是坐拥数据的民营机构，通过什么方式让他们共享数据。共享数据后，提供数据的多少该如何权衡各家之间的利益都是难题。

此外，多家公司的“信联”模式在运行过程中，会面临到一些企业本身既有基础数据，又做借贷业务，再出个人征信报告。即便是有央行监管，但依然会给人感觉既当运动员，又当裁判的既视感。

“信联”成立的初衷和方向是正确的，但需处理好各家提供的数据和利益，以及相关的监管措施能否让民众信服。

(编辑：田跃清)

来源: 全天候科技 张彬彬

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