银行私降信用卡额度引争议

来源: 北京商报记者 崔启斌 程维妙   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：身处漩涡的乐视网日前因一则“乐视员工信用卡额度被下调到1元”的新闻再次登上热搜。7月26日，建行回应称，乐视员工信用卡的额度已经恢复。

身处漩涡的乐视网日前因一则“乐视员工信用卡额度被下调到1元”的新闻再次登上热搜。7月26日，建行回应称，乐视员工信用卡的额度已经恢复。不过，围绕这次降额的讨论还在持续，虽然银行有权为防范风险对持卡人额度进行调整，但所属企业的经营情况是否可以作为银行降低持卡人额度的理由引起热议。

乐视员工额度部分恢复

7月25日，新浪微博网友“白云飞”爆料称，自己的建行龙卡信用卡额度在上周六被调至1元，建行官方给出的理由为“涉及经济案件”。白云飞随后向建行方面投诉，却被反问“你是不是在乐视工作？”这条微博很快引来“共鸣”。多位乐视员工透露，自己的建行信用卡额度也被下调至1元。

值得一提的是，严格来说，白云飞应该算乐视前员工。他介绍，自己的信用卡已经办理了九年多，是在没进入乐视之前就办理的，而且这九年间，只有2011-2013年是在乐视网产品技术部工作，现也已离职多年。

事件很快出现转折。7月26日上午，有媒体报道称，建行已对此事做出回应，建行信用卡中心方面表示，目前对于经核实乐视网资信良好的客户，信用卡中心已恢复了授信额度，占此次临时调控客户的95%，另尚有5%的客户还在进一步甄别之中，并对此给客户带来的不便表达歉意。

建行总行相关人士向北京商报记者确认，信用卡中心确实对乐视网员工恢复了授信额度。白云飞也在7月26日下午更新了微博，确认额度恢复。

银行调额属正常手段

但事件并未平息，市场中掀起了一番对银行信用卡调额权利的讨论。

按照白云飞在微博中的叙述，信用卡被降低额度是因为自己带着乐视员工的标签。据了解，乐视网目前正处于风口浪尖。去年11月起，乐视网陷入严重的资金链危机，今年以来又被多家基金大幅下调估值、被供应商堵门讨债。

我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示，从理论上来说，银行是否有向申请人发行信用卡的权利，同时也拥有额度调整，以及收回信用卡使用权的权利，但是这种权利的使用需要慎重。一位股份制银行信用卡中心人士也对北京商报记者表示，信用卡本质上就是一种小额信贷，银行是债权人，持卡人是债务人，债权人有权调整债务人的额度。

在什么情况下银行会使用这种权利？董峥介绍，比如持卡人失业、生病、经营失败等，自身遇到了一些比较极端的情况，尤其是和之前申请信用卡时产生了非常大的变化时，银行可能为了防范风险而降低持卡人的额度，或者持卡人非法使用信用卡，用于不良交易，比如套现、涉黄、涉毒等，银行也会对持卡人的额度调降。

反之，如果持卡人信用记录良好，刷卡金额较大，银行也会适当提额。一位业内人士表示，例如每个月刷卡金额在全部额度的80%-90%，并保持良好的还款记录，提额几率相对更大。但董峥也提醒，提额也会带来一定的风险，有一些卡友通过频繁套现达到提升额度的目的，社会上的“养卡”现象也同样为了这个目的。

调额理由受争议

虽然业内较为一致地认为，银行有权调整信用卡持卡人额度，但在此次事件中，核心的争议在于银行降额的理由是否合理？

不少人认为建行的做法有些“一刀切”。董峥表示，如今信用卡业务早已经进入了大数据时代，持卡人相关信息的变化，特别是信用风险的评估，完全可以通过对征信记录、用卡消费大数据等进行分析和判断，对于已经用卡的持卡人，更不要轻易使用降额。像乐视网这种情况，属于“企业陷困境，员工躺枪”，不应把个人信用和企业经营绑在一起。

“使用信用卡是个人行为，用卡人收入来源固然重要，但是对于一个信用良好的人，即便落入再大困难，通常也不会让信用记录受损，而现在通过系统性降额，不仅一些正常用卡的用户遇到麻烦，发卡银行的口碑也会受到影响。”董峥说道。

多家银行7月26日对媒体表示，并没有针对乐视网员工进行特殊对待或者实行特殊政策，也不会针对持卡人所在企业的经营状况来调整个人信用卡额度。

（编辑：郑惠敏）

来源: 北京商报记者 崔启斌 程维妙

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