孙明达：坚持品质，成功并不遥远，普惠金融一百年不变

“为什么要坚持做普惠金融？”、“普惠金融应当如何做才能利国利民？”、“它与网贷行业本质上有什么不同？”7月27日，小编带着这些问题采访了纳鑫集团董事长孙明达，这位中国普惠金融的领军人物。

孙明达董事长表示：“金融从来不是一个简单的行业——作为现代社会经济运行的循环系统，金融对经济的繁荣、衰退、危机都有着决定性的影响。随着中国金融法律法规的不断完善，具备先进架构、管理体系和风控体系的普惠金融地位越来越重要，对中国经济供给侧结构性改革和产业转型升级起到了良好的推动作用，普惠金融经过多年的发展，也已经形成了稳定成熟的商业模式和盈利模式，只要坚持品质，成功并不遥远。”

稳定发展大于一切

众所周知，金融的核心是风险控制，而独立的风控体系，正是纳鑫集团发展的立身之本。对于现阶段一批平台的离开，孙明达董事长表示，在早期的平台建设上，不能只强调渠道和产品，更需要注重平台整体的结构，通过各部门的独立运营来保障严格和完善的风控监管。独立的风控、独立的客户团队、独立的业务和合规团队，每个版块都应该是独立的，产生的业务需要经过8-9道工序才能完成，这样才能保证企业的良性发展，以物去博取风控的高分，在未来肯定是行不通的。在过去七年的发展时间里，纳鑫集团在全国各地设有大量的网点和进件渠道，在多数平台都强调网络极速审核的时期，纳鑫仍然坚持用人工审核，来规避技术上的欺诈风险。

从根本来说，早期一批互联网金融平台的结构并不是朝着普惠金融的结构去发展，他们的架构体系、管理体系、风控体系和普惠金融的体系不同，现在让他们重新回头改造这个体系，相当于让他们重新回到了起跑线，成本非常高。同时，现在想形成中等规模以上普惠金融，除了要付出高昂的成本，人才引进也是一个漫长的过程，金融行业强调沉淀和积累，大部分优秀的普惠金融人才都已经稳定在某一个普惠金融平台。再者，从成长的角度来讲，一个企业成长为中型企业和大型企业之后很难转型，所以前期的商业模式必须设置好整个管理体系、风控体系以及服务体系，这样未来才能够在普惠金融领域走得更好。稳定发展大于一切，稳扎稳打，在规范中稳步前行，才能打造金融百年老店。

小而美的信用管理才是企业的立身之本

2017年，中国的小微企业利税贡献稳步提高，并成为就业的主渠道，但是98%的小微企业主要问题仍然是融资难、融资贵、融资慢。普惠金融立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的小微企业提供适当、有效的金融服务，有效解决中小微企业“融资难、融资贵”等问题，助推成为“大众创业、万众创新”的新动力，在供给侧改革进程中，调动起“沉睡”的资金供需两端，促进资本、人才等生产要素的高效深层次流动，带动人员就业、企业创新，更好支持实体经济发展，助力实现中国经济结构转型。

在服务客户的数量方面，普惠金融远远超过早期的互联网金融平台，比方说纳鑫普惠当前一年的客户可以从四五万到七八万的量级，每个客户的贷款普遍是10万元以下，小额分散，优质可靠。早期的互联网金融平台一年可能也就三五百个客户，完全不是一个级别。现在市场上做汽车金融、消费金融的平台非常多，普惠金融有很好的盈利模式，但随着商业模式的不断复制，透明程度在增加，利润在不断下降，所以很多企业在转型时如果不能上升到中型规模将难以生存。现在很多平台还是只注重于汽车和房产方面的金融产品，但其实普惠金融的最终本质还是应该回归到“小而美”的信用管理。打造完善的风控技术、独立的风控团队，小而美的信用管理才是企业的立身之本。将信用管理好了，普惠金融未来拥有无限可能，也将对供给侧结构性改革、产业升级等起到积极的推动作用。

坚持品质，成功并不遥远，普惠金融一百年不变

2015年，我国消费支出对GDP的贡献38%左右，与发达国家平均60%左右的高水平比重相比仍有较大差距，仍有很大的发展空间。而在消费支出之下，蕴藏着巨大的消费金融市场，我国消费信贷规模达19万亿元，其中不含房贷的消费信贷余额为4万亿元，消费信贷余额占我国整体信贷余额的比重增长至19%，仍远低于发达国家60%的比例。

我国消费支出占GDP比重大幅低于其他国家

对于普惠金融的未来，孙明达董事长很有信心，他认为，中国的普惠金融其实蕴含着巨大的商机，当然，有商机也有危机，每个行业都存在危机，比如说共享单车、钢铁行业、互联网金融行业都会出现产能过剩的情况，但总体来讲，普惠金融的商机大于危机，肯定有一部分企业会被淘汰，是否能够坚定信心去做“小而美”的普惠金融，决定了整个企业未来的命运，大浪淘沙方显英雄本色。

孙明达董事长掷地有声：“坚持品质，成功并不遥远，普惠金融一百年不变！”

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