在新零售风行的时刻，新金融是互联网金融的下一站吗？

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：新零售俨然已经成为未来电商的最佳替代品。反观互联网金融，它所面临的市场环境和行业背景比电商面临的环境要恶劣得多。

文|孟永辉

线上与线下融合发展的新零售似乎已经不可避免地成为电商的下一个发展重点，阿里、京东、苏宁等电商巨头有关新零售的布局则让这种趋势变得更加明显。尽管我们并不知道未来的新零售到底是什么样子？但是，亚马逊的无人超市、淘宝的淘咖啡似乎能够给我们一个大致的脉络。

在新零售风行的当下，资本、巨头、科技等相关元素不断加入其中，帮助它越来越多地出现在我们的视野当中。从某种意义上来看，新零售俨然已经成为未来电商的最佳替代品。反观互联网金融，它所面临的市场环境和行业背景比电商面临的环境要恶劣得多。所以，我们在这个时候，借助新零售的话题来看互联网金融未来的发展似乎能够找到一些比较好的看法和建议。

同新零售一样，新金融同样需要加入新的元素

正如前文所提到的那样，新零售之所以新，其中一个很重要的一点就是一些新的元素的加入以及这些新元素加入之后所带来的新的体验、新的方式、新的发展逻辑。这种“新”能够激发现在平台上业已形成的流量优势，发掘他们的消费潜力，实现平台新的增长。 

新金融同样如此。尽管互联网金融的出现时间没有电商出现的时间长，但是它裹挟用户的能力并不比电商弱多少。因为金融始终都是一个与人们的生活息息相关的行业，只要人们有行为产生，它的过程，它的结果都会有金融元素的加入。按照这个逻辑来看，金融行业元素“老化”的速度要比电商行业快很多。 

如果金融行业，特别是互联网金融行业想要在新的阶段获得持续发展，就必须不断地加入新的元素。加入这些新的元素一个很重要的目的就是要让用户能够获得不一样的体验，能够改变互联网金融的弊端，能够实现新一轮的增长。 

所以，我们看到了智能投顾的产生，我们看到了数字货币的出现，我们看到了人脸支付的到来。但是，仅仅只是这些改变还远远不够，随着未来新零售所带来的改变不断增加和拓展，我们同样需要有相配套的消费金融、支付方式、信用系统与之配套。如果金融行业无法跟上新零售的发展步伐，那么，用户在未来的消费体验将会得到很大影响，甚至将会阻碍新零售的发展进度。

由此看来，同新零售一样，新金融同样加入新的元素，并与之不断配套，这样才能实现两者的共同发展。而从当前互联网金融的运行逻辑和操作模式来看，显然已经有些落后的味道了，如果互联网金融依然按照以往的逻辑前进，它的发展前景并不乐观。 

底层革新，未来更加需要改头换面的新金融 

新零售所改变的并不仅仅只是用户购买商品的方式，更重要的是代表一种全新的生活方式。这种新的生活方式并不仅仅只是通过加入一些零散的、陈旧的数据来实现的，而是真正的深入到底层的改变。

金融行业同样如此。市场真正需要的是能够将这个行业从底层改变到上层的一种通透的行为，而不仅仅只是简单地加入几个元素，改变几个路径。所以，从这个方面来看，新金融所面临的困境似乎要比新零售面临的困境还要大。只有从底层逻辑上入手，真正改变金融本身才能跟得到配套行业发展的脚步。

第一，方式改变不是真改变。很多人会认为，新金融只需要改变当前的运作方式就行了，不再需要进行更加深度的改变。这种逻辑同互联网金融的发展逻辑基本上是一样的，如果按照这种逻辑继续发展下去，金融行业的发展依然会面临盲目疯狂发展之后必须面对的“滞涨”问题。 

因此，方式的改变绝不仅仅是新金融。新金融更多的体现的是一种全新的发展模式，在这个发展模式中，各个元素都发生了本质的变化，金融的使用方式、金融的表达方式、金融的运作逻辑都产生了改变。这些已经改变了的个体共同作用能够产生质变，让他们重新衍生出一个全新的个体。 

第二，仅仅支撑，而不融合不是真改变。互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的点就在于它们仅仅只是把自己看作是一个局外人的角色，并不会深度参与到金融运作的所有流程之中。这种思维其实就是平台思维，与传统电商有几分相似之处。但是，随着平台增量的不断被压缩，用户活跃度不断被牵制，参与者的主动性不断被减弱，单单依靠平台的支撑逻辑已经无法在给这个行业带来新的更大的改变，必须真正与其服务的行业实现融合才能获得真正的改变。 

因此，未来的新金融一定是真正融合到行业当中的。仅仅依靠支撑，仅仅有平台思维，并不能够给行业带来真实的改变。其实，当前很多金融平台都开始加入到所属的行业当中，通过深度介入来给行业带来真正的改变。以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台不仅为相关行业提供资金支持，而且真正参与到项目和行业当中，通过这种深度介入来给行业带来更大的发展。 

第三，真改变必须有新概念。所有商业模式的开始都是一个概念，然后在通过实际的操作把这个概念一步步变成现实。新金融同样需要新概念。这些新概念贯穿到了金融行业的每一个环节当中，通过将这些新概念一步步实现，这些新概念所聚合而成的事物便成了一个新事物。所以，新金融的底层创新一个很重要的方面就是新概念的不断出现。

只有真正用新的概念来取代旧的概念，传统金融行业当中的一些元素才能实现自我迭代更新，等到迭代更新完成之后，新金融的整体形象便会开始出现真正的改变。

因此，新金融更多的代表的是一种本质的改变，这种改变将传统的元素不断挤压，传统的逻辑不断重塑，传统的模式不断颠覆，最终获得的是一个彻头彻尾改变的全新事物。

新金融会是互联网金融的下一站吗？

既然新金融有如此多的改变，那么新金融会是互联网金融的下一站吗？新金融真的能够承担起如同新零售一样的任务吗？我们又将如何看待这个事情呢？

首先，从目前的情况来看，新金融会是互联网金融的下一站。其实，当前互联网金融所面临的市场环境已经发生了深刻的变化，用户活跃度的不断降低，金融创新产品的匮乏，行业模式的传统、单一都成为困扰其发展的主要原因。如果不借助新新金融来破解当下互联网金融的发展难题，互联网金融的发展将会面临非常艰难的局面。

从这个角度来看，新金融会是互联网金融发展的下一站，而且是必然要到达的一个阶段。只有经过了这个阶段，互联网金融才能真正摆脱单纯地依靠互联网的手段来发展的状态，转而获得新的发展机会。另外，其实在政策监管不断加强的条件下，互联网金融的发展已经有了一定的制约。想要破解当下的发展难题，必须借助新的发展方式才行，新金融无疑是互联网金融的一个绝佳选择。

第二，新金融所带来的彻头彻尾的改变让我们对它异常期待。之所以会说新金融是互联网金融的下一站，另外一个很重要的原因就在于它能够给金融行业带来更多的改变。未来的新金融或许将会真正摆脱金融的标签，转而成为不同行业之间的一种标配。它不再仅仅只是一个支撑者的角色，而是一个参与者的角色。通过这种深度参与，金融与行业实现了深度的联系，从而保证了它能够及时了解行业必需，再将自我加入到每一个环节当中，从而获得一种全新的发展。 

除了深度参与外，新金融底层逻辑、行为方式、基本概念等诸多方面都发生了基本改变。这种由内而外的改变所带来的彻头彻尾的改变让我们对于它的未来发展充满了期待。未来，随着更多元素加入到新金融当中，它的发展将会给我们的生活带来更多便利。

第三，新金融仅仅是一个开始，未来金融的改变将会更多，更大。新金融之所以会出现在人们的视野当中，其中一个很重要的点就在于市场对于新金融有需求，有想法。但是，从外部市场环境来看，新金融所面临的环境要比还将会发生变化，所以如果新金融想要继续为外部行业提供服务，进而获得自我发展，就必须加快成长的脚步，通过更多、更大的改变来满足市场需要。

比如，当前提的比较响的金融科技将会是新金融的一个发展方向，随着未来更多的技术加入到金融领域当中，新金融的概念将会进一步丰富和发展。随着普惠金融、数字金融等新的元素不断加入，新金融的发展还将会持续。因此，如果我们将新金融看做是互联网金融发展的终极阶段就大错特错了。随着未来更多元素加入其中，新金融的发展将会更加快速、新颖。

综上，新金融会是互联网金融发展的下一站，但是不会是终极一战。未来随着更多元素的加入，更多新概念的诞生，新金融还将会更加充实和发展。以新金融为发展起点的全新的金融发展时代最终将会来临，我们的生活将会最终成为金融生活的一部分。 

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数10万+。微信公众号：menglaoshi007

（编辑：杨少康）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。