看看相互保险在发展相对成熟的法国是如何运转的？

来源: 第一财经日报   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：随着6月末汇友建工相互保险社的开业被批复，我国首批三家试点相互保险社正式面世。

随着6月末汇友建工相互保险社的开业被批复，我国首批三家试点相互保险社正式面世。然而在国内尚处于新鲜事物的相互保险，早已是一些国家成熟保险市场中的成熟模式。

国外的相互保险机构是如何运营的?在发展过程中又有哪些经验和教训值得国内的相互保险机构借鉴?相互保险和股份制保险公司之间将形成怎样的市场格局？带着这些问题，第一财经记者独家专访了法国最大的健康险相互保险机构MGEN首席执行官卫然(Jean-Louis Davet)。

庞大的会员体系

相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。

据卫然介绍，2016年相互保险占有全球保险市场27%的份额。如果从准备金角度来看，相互保险的自有资金实际上占全球整个保险业的33%。

而在国外各个成熟保险市场中，法国是相互保险占比名列前茅的国家之一。“如将各种险种都涵盖在内，相互保险在法国保险市场上的份额占47%。相比之下，美国的相互保险市场份额是37%。在法国的健康保险市场，相互保险的市场份额甚至超过55%。”卫然表示。

从公司形式和体制上来说，相互保险社与股份制保险公司的最大区别在于相互保险机构的所有者为其保单持有人，这直接导致了相互保险社和股份制保险公司在治理结构、资金来源、盈余分配、对管理层的激励机制等多个方面的不同。

但和股份制保险机构较为紧密清晰的管理结构相比，相互保险机构众多分散的保户如何能够在这样一个松散的结构中顺利行使所有者权力以使机构能够顺畅运行是相互保险这种形式被市场认为的“天然劣势”之一。

而参保人构建的“会员制”体系是否完善就成为了相互保险机构组织架构牢固与否的核心所在。卫然表示，在MGEN内部，目前有参保会员将近400万人，而其中有7000名活跃会员。

“除了一些传统销售渠道外，我们在销售方面有一点和股份制保险公司不太一样。在我们的会员中有部分活跃会员，这些活跃会员是自愿加入的，在经过一定培训后会自愿地去做一些相互保险的宣传和销售工作，甚至参与到相互保险的经营管理中来。”卫然举例称，MGEN的某个产品与眼镜商进行签约合作提供更换破碎眼镜的服务，一些活跃会员就会定期去巡查合作商，检查其服务、价格是否符合协议要求并向MGEN进行反馈。

而在相互保险机构中，会员代表大会就是类似于股份制保险公司股东大会的存在。“相互保险是会员共享共治的模式，但是它是一种非直接的民主模式。我们通过非直接的选举机制选出了500名会员代表组成会员代表大会，做出或者通过一些重要的决策。再从中选出董事会成员，我们现在有54个董事。”卫然表示。

据他介绍，这整套架构体系其实在所有相互保险机构都类似。但在不同的国家或地区，会员的参与程度有所不同。像在法国，或者欧洲一些地方和南美、非洲，会员的参与度很高。另外，会员参与度跟保险的性质和险种也有关系。“凡是跟社会保险有关的，跟人的未来、健康、个人保障紧密相关的险种，会员的参与度会很高，比如像MGEN这样的健康相互保险。相比之下，车险、财产险等相互保险机构会员的参与度可能没有那么高。”

除了“会员制”体系的不同外，他认为，相互保险机构的管理层人员与股份制保险公司的经营层无论是专业要求还是工作性质并无太大不同。

但是，在结构相对松散的相互保险机构，对于董事长和总经理之间的协调和对这两者的监督就会显得尤为重要。

“在一个相互保险组织里，有两个人知道所有发生的情况，了解所有的信息，知道所有的决策。一个是董事长，还有一个是总经理。这两个人是非常关键的。”卫然表示。

据他介绍，在国外相互保险的发展历史上确实在这方面发生过问题。例如职业经理人越过董事会直接掌权，又如董事长并非专业人士但插手经营，致使相互保险机构无法继续正常经营。“相互保险机构选择的职业经理人除了是专业人士外，跟董事、会员之间的良好沟通能力也是很重要的。另外，可以通过召集一些合适的会员成立审计委员会或是类似的督查机制来进行机构运营情况的跟踪和监督。”

中国发展相互保险空间很大

2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年1月，保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，初步确立了相互保险发展和监管的基本理念和核心原则。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。

在一系列的政策开放下，2017年，首批试点相互保险社众惠财产、汇友建工、信美人寿的相继开业，再加上2005年成立的阳光农业相互保险公司，这也构成了我国目前持牌的相互保险机构的全部。

“在全世界的保险市场上，越是发展水平相对较低的市场，相互保险的市场占有率就越低。这是因为，如果‘保险’这个概念还没有被人们完全地理解和接受，相互保险的概念就更难被理解和接受了。像在中国就是这样的情况，保险深度是比较浅的。但另一方面，这也说明保险、相互保险在这些市场还有非常大的发展空间。”卫然表示。

据了解，MGEN在2010年就来到中国了解相互保险市场，卫然表示：“当时中国的商业补充医疗保险可能才刚刚开始，而整个社保体系也在完善中，所以，当时发展补充相互保险的条件还并不成熟，但是，我觉得现在是时机了。”

他认为，首先，中国医疗行业的发展变化很快，包括整个健康行业，这种变化有利于新险种的发展。其次，中国目前处在科技高速发展的新时代，高科技及数字技术的运用可以帮助相互保险在治理上、会员参与上带来一些创新的方案。

而对于中国相互保险市场的前景，卫然则认为相互保险的开展能很大程度地帮助加深保险业深度，并且中国的相互保险在健康险的领域一定会实现快速的发展。“因为健康险在中国的保险深度较低，市场潜力很大。而且，相互保险尤其适合健康险，是很适用于保障人的一种保险业态。虽然中国的社保体系逐渐完善，但是补充保险还有很大的空间去完善和补充。在这一点上，从历史经验来看，相互保险也可以发挥很大的作用，包括健康教育、健康风险保障以及建立医疗机构网络等方面。”

中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

事实上，在相互保险社出现后，与股份制保险公司将形成怎样的市场格局也是被关注的焦点之一。

卫然表示，从国外的经验来看，尽管部分国家相互保险的份额不低，甚至一些国家在健康险等险种上的市场份额超过了股份制保险公司，但这两者并非替代关系，而是竞争共存的关系。

一方面，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，扩大到更广泛的群体，同时在定价上对股份制保险公司产生倒逼作用，有可能让更多人享用到性价比更高的保险。而另一方面，股份制保险可以带动相互保险更加注重经营效率，两者共同推动着保险业不断向前发展。

“据我对保险市场的观察，在那些健康保险发展得比较好的一些国家和地区，实际上盈利性的商业保险和非盈利性的相互保险，他们的共同存在和平衡是必要的。它们的同时存在能覆盖到更广泛的群体，而且它们也互相竞争。在这样的情况下，促使整个健康保险市场的可持续发展。而往往在这样的地区，人们的身体也更加健康。”卫然表示。

值得注意的是，“鱼龙混杂”不管在相互保险市场相对成熟的法国还是尚属试点阶段的中国都是不可避免的阶段。保监会表示，一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

（编辑：杨少康）

来源: 第一财经日报

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